Что делать если банк отказал в ипотеке

Мечта об уютной квартире и отсутствие необходимой суммы денег приводят человека в банк. Но, что делать если банк отказал в ипотеке? Возможно ли всё-таки, получить ипотечный кредит? В данном обзоре мы подробно рассмотрим все варианты решения этих проблем и ответим на главный вопрос отчаявшегося заемщика – если банки не дают ипотеку что делать?

Увеличиваем шансы одобрения

Начнем с самого начала — с заполнения заявки. Плохо подготовленному клиенту банки не одобряют ипотеку — что делать для увеличения шансов? Надо знать все требования банка и основные причины возможного отказа в выдаче кредита.

Вероятность получения займа увеличится, если:

доходы позволяют свободно производить ежемесячные платежи по погашению кредита. Банком рассматривается «белая» зарплата и подтвержденные документально дополнительные доходы, например, от сдачи недвижимости в аренду и подработки. Обязательства по кредиту не должны превышать половину доходов заемщика;
клиент делает первоначальный взнос более 20% от стоимости кредита;
привлекаются финансово состоятельные созаемщики или поручители, и они удовлетворяют всем требованиям банка;
работодатель заемщика подтверждает его данные и доходы, дает положительные рекомендации;
у клиента нет других текущих кредитов и долговых обязательств, кредитных карт и исполнительных листов;
предоставляется в залог недвижимость или автотранспорт заемщика (созаемщиков);
точно просчитана программа кредитования. В заявке указывается оптимальная сумма кредита и срок его выплаты;
предоставляется расширенный пакет документов. К необходимому списку можно добавить рекомендации от работодателя, справку о дополнительных источниках дохода;
ипотечная заявка подается на другое лицо, например, ближайшего родственника, а заемщик становится поручителем для него. Этот вариант подойдет, если профессия заёмщика входит в список рискованных профессий для банка. Пожарные, спасатели, полицейские, телохранители, а также творческие работники могут воспользоваться такой альтернативой.

Требования к документам на ипотеку онлайн

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Почему отказал банк

Если, несмотря на все усилия, банк отказал в ипотечном кредите, придется самостоятельно анализировать ситуацию и выяснять причину. Банки не раскрывают критерии системы оценки заемщиков, поскольку это является коммерческой тайной. Клиент может обратиться к брокеру, который поможет заново собрать документы и без ошибок заполнить бумаги. Если же расходы на консультации не входят в планы заемщика, он может сам решить для себя — что делать если банк отказал в ипотеке.

Что же может привести к отказу:

Несоответствие данных заемщика требованиям банка. Например, возраст, рабочий стаж, в том числе на последнем месте работы, расстояние от места прописки до ближайшего офиса банка и другие.
Проблемы со здоровьем и психикой. Инвалидность, отпуск по уходу за ребёнком, длительное (частое) пребывание в стационаре – повод для отказа. Неопрятный вид и неадекватная речь, суетливость – тоже повод для сомнений.
Испорченная или отсутствующая кредитная история (КИ), просрочки по любым причинам. Некоторые банки не учитывают старые просрочки (погашенные), но многие откажут даже при просрочках большой давности. Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Ложные сведения и фальшивые документы, в том числе завышение цены объекта недвижимости. Любой банк легко выявит по базам данных подделки и несоответствие данных. Итог — отказ в кредите, занесение в черный список или даже обращение в полицию. Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя
Искажение информации в результате ошибок. На любом этапе оформления документов, при заполнении анкеты ошибки или опечатки может допустить заемщик, работник банка, сотрудник организации, выдающей документы. Особенно негативно банк относится к любым искажениям данных о доходах и стаже работы.
Отсутствие информации от работодателя. Банк проверяет сведения о заемщике, в том числе звонят работодателю по стационарному городскому телефону. Отсутствие связи с руководителем предприятия и невозможность подтвердить сведения о заемщике уменьшают шансы на одобрение.
Надежность работодателя. Негативно оценивается заемщик, работающий у индивидуальных предпринимателей, в убыточных фирмах (банкротах), имеющих задолженность по налогам и судимость.
Задолженности по налогам, штрафам и обязательным платежам. Клиент считается безответственным, легко нарушающим обязательства, если у него имеются задолженности в налоговых органах, ГИБДД, имеются открытые исполнительные листы, например, по алиментам и другим выплатам.
Неликвидное жилье. Приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка, поэтому она должна обладать высокой ликвидностью для быстрой реализации в случае отказа клиента выплачивать ипотеку. Банк откажет, если приобретается комната в общежитии или коммунальной квартире, в аварийном доме, неблагоустроенное жильё, с обременением или незаконными перепланировками. Также не рассматриваются квартиры в отдаленных районах без инфраструктуры.

Важно! Документы по недвижимости представляются в банк в течение 3 месяцев с момента одобрения заявки.

Этот перечень проблем поможет найти причину отказа и верный ответ на вопрос — что делать если не одобрили ипотеку.

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Мораторный отказ

Есть еще одна причина отказа, о которой стоит поговорить отдельно. Существует мораторный отказ в ипотеке — это запрет, установленный Центробанком России на срок до 3 месяцев и связанный с определенными обстоятельствами.

Основные причины моторного отказа, связанные с заемщиком:

чрезмерная долговая нагрузка клиента, связанная с необходимостью выплачивать предыдущие непогашенные кредиты;
подача большого количества заявок или отказ клиента от одобренного банком кредита. Так банк защищает денежные средства от мошенников и безответственных людей.

Есть причины, связанные с состоянием самого банка:

для выяснения положения дел в нем устанавливается мораторий на действия и требования банка срок до 3 месяцев. ЦБ проводит проверку финансовой деятельности кредитной организации и принимает необходимые меры;
в случае финансовой несостоятельности, ведущей к банкротству, Центробанк может отозвать лицензию, провести санацию или передать активы в другую кредитную структуру. В это время замораживается вся деятельность банка, в том числе и выдача кредитов.

Интересно! Причиной моратория может стать нестабильность всей банковской сферы в связи с тяжелым экономическим положением в стране, например, во время дефолта.

Подготовка к новой заявке

Если причины найдены, их надо устранить. Что делать если банк не одобрил ипотеку:

Проверить кредитную историю. Туда могли попасть ошибочные или неактуальные данные. Для этого можно сделать запросы в различные бюро кредитных историй (БКИ). В таких случаях положение можно исправить, предоставив в банк документы о полном погашении предыдущих займов и отсутствии задолженности, а также добиться корректировки данных по кредиту в БКИ.
Выбирать высоколиквидную недвижимость в престижных районах, удовлетворяющую всем требованиям банка, и предоставить на нее документы в течение 3 месяцев после одобрения.
В новой заявке изменить параметры займа, например, скорректировать сумму и срок погашения, сделать их более подходящими к требованиям банка.
Можно подать заявку на потребительский кредит, он может покрыть существенную часть стоимости недвижимости. Для нецелевого займа требуется меньше документов, чем для ипотечного.
Заявки в другие банки. Требования у всех банков разные, можно найти более лояльные к клиентам и подать заявки сразу в несколько таких банков. Процентная ставка может быть у них больше, но и шансы на одобрение выше.
Услуги кредитного брокера. Это посредники, которые за определённый процент комиссионных даже при небольших шансах могут подобрать ипотечный кредит. Такой вариант выгоден, когда у клиента нет времени и возможности разбираться в тонкостях и условиях кредитования, а также для заемщиков, уже получивших несколько отказов.
Подавать новую заявку следует через 1 — 2 месяца, так как отказ может быть мораторный.
Если доход заемщика невысокий, то дополнительной гарантией может служить поручитель, созаемщик или высоколиквидный залог.
При составлении анкеты надо заполнить все поля достоверными данными, указав всё имущество, находящиеся в собственности заемщика.
До подачи повторной заявки можно улучшить кредитную историю. Например, взять небольшой потребительский кредит на небольшой срок и аккуратно погасить его без просрочек.

Как подать повторную заявку

Итак, клиент получил отказ в ипотеке что делать?

Если банком установлен мораторий на переподачу заявки на ипотеку, то придётся выждать этот период, обычно один — два месяца. Заявка, поданная раньше конца моратория, автоматически будет отклонена компьютерной программой («скоринг»). По окончании моратория можно подавать заявки неоднократно, если данные клиента улучшились. Например, увеличился доход заемщика, закрылись предыдущие займы, привлечены созаемщики с устойчивым финансовым положением и другие изменения.

Используя право на мораторный отказ, банк не дает ипотеку — что делать заемщику, который не хочет ждать конца моратория? Есть ли вероятность подачи заявки раньше этого срока? Да, это возможно в следующих случаях:

были допущены технические ошибки при оформлении первой заявки;
повторная заявка касается другого кредитного продукта банка (мораторий действует только на один определенный вид кредита). Такая заявка будет новой, а не повторной;
если отказ был по кредитной карте, моратория не существует, и подать повторную заявку можно сразу.

Ипотека онлайн в Сбербанке и ВТБ: плюсы и минусы

Важно! Все заявки и решения по ним находятся в общей базе данных, информация по любому клиенту доступна каждому банку. Рекомендуется повторную заявку подавать как минимум через месяц или два.

Несколько примеров моратория.

Банки, в которых не установлен мораторий, могут принять повторную заявку сразу после отказа.

Альтернативные варианты приобретения жилья

Если банки отказывают в ипотеке — что делать? Главное — не стоит отчаиваться. Есть другие способы приобрести квартиру, рассмотрим их подробнее.

Жилищные кооперативы

ЖК — это добровольное объединение пайщиков с целью приобретения жилья, обычно кооперативы бывают в двух формах:

накопительные, приобретаются готовые квартиры;
строительные, пайщики финансируют строительство многоквартирного дома.

Жилищный кооператив или ипотека: плюсы и минусы

Основные преимущества ЖК:

нет процентной ставки, члены кооператива вносят паевые взносы (фиксированные);
не требуется страхование, например, здоровья и имущества;
верхний предел возраста пайщика не ограничен;
не нужно гражданство России;
пакет документов не требуется, достаточно паспорта;
в любой момент можно выйти из кооператива и вернуть все свои взносы.

Из минусов можно отметить:

возможность пользоваться квартирой только через 2 года по правилам ЖК;
квартира становится собственностью пайщика только после полной выплаты пая;
первоначальный взнос требуется от 30% до половины стоимости жилья.

Потребительский кредит

Если на приобретение жилья есть часть средств, то недостающую сумму можно взять в виде нецелевого займа. Займы до 10 млн. рублей без поручителей и залогов предлагают крупные банки, но ставки у них несравнимо выше ипотечных – от 15 до 25% и более.

Основные преимущества потребительского кредита:

легче оформить кредит;
меньше пакет документов;
квартира не находится в залоге у банка;
срок кредита меньше ипотечного;
шансов получить его больше.

Минусы нецелевого займа:

высокие ставки;
небольшие сроки займа, значит, большие ежемесячные выплаты.

Совет! Рекомендуется брать потребительский кредит вместо ипотеки, если в наличии сумма, составляющая не менее половины стоимости жилья.

Жилищные программы работодателей

Получить жилье на льготных условиях можно, работая в крупной компании, которая имеет собственную ипотечную программу для своих сотрудников. По таким программам работники могут получить кредиты на льготных условиях, субсидии, жильё в домах, построенных компанией.

Преимущества ипотеки от работодателя:

небольшие ставки 2-6%;
небольшой размер или отсутствие первоначального взноса;
возможность оформить субсидию для снижения выплат по ипотеке.

Сотрудники должны удовлетворять ряду требований компании по стажу работы в ней, возрасту, уровню зарплаты.

Льготные жилищные государственные программы

Правительством из бюджета выделяются средства для получения жилья российскими гражданами, нуждающимися в улучшении жилищных условий. Это могут быть субсидии, материальная помощь, льготные ипотеки или социальные займы для малоимущих, многодетных и бюджетников. Суммы такой помощи обычно небольшие, лучшее предложение от государства — это материнский капитал. Его можно использовать как первоначальный взнос при получении ипотеки в банке.

Ипотека и материнский капитал

Лизинг (аренда с дальнейшим выкупом жилья)

В этом случае договор заключается с собственником недвижимости, в нём оговариваются условия сделки — стоимость жилья, размер ежемесячных выплат, срок выкупа, ставка и другие.

Ставка по такой сделке обычно составляет 2 — 6 процентов, что выгоднее ипотеки. Арендатором может быть физическое лицо, родственник или строительная компания, агентство. Договоры заключаются сроком до 10 лет, необходимо внести аванс (первоначальный взнос) не менее 10% и до половины стоимости жилья.

В собственность квартира переходит только после полной оплаты. Из документов достаточно паспорта, СНИЛС, ИНН. Общая стоимость жилья обычно ниже, чем квартиры в ипотеке.

Жилье в лизинг для физических лиц — альтернатива ипотеке?

Рассрочка

На рынке жилья можно найти предложения от застройщиков по приобретению квартир в рассрочку, без процентов. Обычно таким образом реализуется жильё на крайних этажах, в отдаленных районах с плохим транспортным сообщением. Рассрочка оформляется на небольшой период (чаще всего до сдачи дома), поэтому ежемесячные (периодические) суммы выплат здесь значительные. Преимущества способа:

нет переплат по процентам;
удобный график платежей по договорённости с застройщиком.

Но есть и серьёзные недостатки:

большой первоначальный взнос;
передача права собственности заемщику – только после полной выплаты стоимости жилья;
в случае банкротства застройщика стоимость жилья и выплат может увеличиться;
могут быть санкции за просрочки.

Стоит ли покупать квартиру в рассрочку без ипотеки — риски

Кому может быть выгоден такой способ приобретения жилья:

покупателю, имеющему жилье и средства на первоначальный взнос. Внеся первоначальный взнос и взяв рассрочку, а через некоторое время продав старую квартиру, он сможет купить квартиру без переплат;
предпринимателям, бизнесменам, чтобы не выводить из бизнеса крупные средства и не закрывать счета и вклады в банках.

И последний способ приобретения жилья, подходящий для неконфликтных людей с хорошей силой воли. Можно с помощью оптимизации бюджета и экономии личных и семейных средств, а также продажи ненужного имущества просто накопить средства на квартиру без переплат и беспокойства. Но это трудно!

Оцените автора

Поделитесь в социальных сетях