Ипотека без первоначального взноса — как оформить?

Накопить на первый, самый крупный платеж для покупки квартиры в ипотеку бывает очень непросто. Особенно если приобретение недвижимости планируется в городах-миллионниках. В невыгодной ситуации и те, кто живет на съемном жилье. Они вынуждены отдавать ежемесячно арендную плату, в то же время им не удается собрать деньги на собственную жилплощадь. Для таких семей ипотека без первоначального взноса кажется единственным приемлемым вариантом. Сегодня российские банки готовы выдавать подобные кредиты. Вопрос: на каких условиях?

Квартира в ипотеку без первоначального взноса – реально, но дорого

Банковской организации нужны кредитоспособные заемщики. При выдаче потребительского кредита на 1-2 года справки о доходах и наличия постоянного места работы бывает достаточно. Но прогнозировать, как изменится материальное состояние клиента через 20-30 лет, достаточно сложно. Поэтому при оформлении ипотеки без внесения начальной суммы банки выставляют дополнительные условия:

• наличие ценного имущества в собственности (другая квартира, хороший автомобиль, жилье родителей, частный дом);
• общий трудовой стаж не меньше года, в том числе на последнем месте работы – не менее 4-6 месяцев (цифры отличаются у разных банков);
• заемщик относится к льготной категории и может рассчитывать на материальную поддержку государства, например, владеет сертификатом как молодая семья (военнослужащие, государственные служащие, жители регионов с особым статусом);
• заемщик может предоставить в счет оплаты взноса материнский капитал.
• положительная кредитная история и отсутствие действующих кредитов и кредитных карт.

Даже если заявка на ипотеку онлайн одобрена, нужно быть готовым к тому, что банки будут требовать дополнительные сведения (документы, справки), выставлять ограничения (по возрасту, месту жительства, составу семьи, размеру ссуды), настойчиво рекомендовать заемщику оформить договор страхования жизни и здоровья.

Какие требования к документам на ипотеку у банков — читайте в другой статье.

Для желающих купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку, процентная ставка по кредиту будет выше, а требования – строже.

Важно! Ипотека без первого крупного платежа невыгодна обеим сторонам. Для кредитной организации это дополнительный риск. Для заемщика – добавочная переплата. Чем больше денег он возьмет взаймы, чем больше срок кредитования, тем существеннее общая сумма, которую придется отдать банку. При покупке квартиры за 5 млн. рублей, заемщик выплатит за 20 лет около 15 млн. рублей.

Особенности ипотечного кредитования в Сбербанке

Самый крупный банк России готов выдавать ипотеку с нулевым начальным взносом на следующих условиях:

1. заемщик – гражданин РФ;
2. у клиента есть постоянная работа (не менее 6 месяцев) и общий трудовой стаж не менее 12 месяцев;
3. кредитуемый – участник программы федеральной поддержки заемщиков;

Читайте также: Как взять ипотеку без справок о доходах?

Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке рассчитана на 30 лет. Взять более короткий займ – нельзя (исключение – для военнослужащих). При этом заемщик оформляет ряд страховок по утрате жизни и здоровья, а также заключает договор страхования на сам объект недвижимости. Условия кредитного договора предусматривают погашение займа равномерными частями на протяжении всего срока кредитования (так называемые аннуитентные платежи).

Важно! Сбербанк охотно кредитует без первоначального взноса льготные категории заемщиков: военнослужащих, участников целевых федеральных подпрограмм, родителей, использующих для частичного погашения кредита материнский капитал. Для таких клиентов ставка ниже среднего значения и составляет 9,5-10,5%.

Условия ипотеки без первоначального взноса в банке ВТБ

В ВТБ ипотека без первоначального взноса также рассчитана на льготников. Специальные условия действуют для военнослужащих, использующих в качестве первого крупного платежа средства НИС, или семей с материнским капиталом. Всем остальным — ипотека оформляется на обычных условиях (после выплаты взноса в размере 10-20%).

Однако в ВТБ работает специальная программа для тех, кто уже имеет квартиру в собственности, но рассчитывает на большую жилплощадь. Для таких клиентов предусмотрена ипотека без первоначального взноса на вторичное жилье. Схема ее такова: клиент оформляет кредитный договор, затем продает имеющееся жилье и приобретает другую квартиру. Деньгами, полученными после продажи, он частично погашает кредит, выплачивая затем остаток средств аннуитетными платежами.

При оформлении кредита дополнительно предусмотрены:

• комиссия за рассмотрение заявки;
• комиссия за выдачу кредита;
• три страховых полиса (страхование жизни и платежеспособности заемщика, приобретаемой квартиры и собственного жилья).

Если клиент отказывается от страхования, процентная ставка по кредиту повышается на 1%.

Обратите внимание! Старая квартира должна быть продана в течение 6 месяцев после оформления кредитного договора. До продажи своего жилья заемщик платит только проценты по кредиту.

О том, как подтвердить передачу первоначального взноса — в отдельной статье.

Ипотека и материнский капитал

Практически все банки охотно кредитуют клиентов, которые в качестве дополнительной финансовой гарантии могут предоставить сертификат на получение материнского капитала. Правда, для заемщика выгоднее использовать такой капитал при приобретении жилья за наличные. Но если насобирать нужную сумму не получается, использование материнского капитала – значительно облегчит кредитное бремя и позволит быстрее рассчитаться с долгами.

Схема получения ипотеки следующая:

• оформить Сертификат,
• принести его в банк вместе с остальными документами, выбрать объект недвижимости, заключить кредитный договор;
• приобрести квартиру (дом);
• написать заявление в Пенсионный Фонд заявление о перечислении денег банку.

Подробнее об использовании материнского капитала как первоначального взноса по ипотеке читайте в другой статье.

Важно! С момента подачи заявления до реальной выплаты проходит около двух месяцев. В течение этого периода придется самостоятельно платить проценты за пользование кредитными деньгами.

Ипотека для военнослужащих

Кредит на жилье (вторичное или в новостройке) без необходимой оплаты части кредита доступен и военнослужащим, имеющим специальный накопительньй счет в системе НИС. Предоставив в банк Свидетельство о праве на получение займа, военнослужащий не только сможет купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку, но и имеет право на льготную процентную ставку.

Социальная ипотека как помощь от государства

В России действуют федеральные целевые программы, оказывающие помощь семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий. В частности на государственную субсидию может претендовать молодая семья (возраст супругов до 35 лет) для приобретения квадратных метров в новостройке или постройки собственного дома. При этом семья должна стоять на учете как нуждающаяся в районной администрации. Предусмотрены специальные программы для других социально незащищенных категорий – инвалидов, детей-сирот, многодетных семей.

Обращаем внимание, что недвижимость в случае покупки с помощью социальных сертификатов (субсидий) оформляется:

• либо на всех членов семьи, на которых выдан Сертификат, в том числе детей (тогда обязательна нотариальная форма договора купли-продажи, ведь договор будет содержать элементы брачного договора. Потому что супруги по закону могут приобрести недвижимость в долевую собственность  только на основании брачного договора),
• либо оформляется только на супругов в совместную собственность, тогда договор простой письменной формы, но в администрацию для перечисления денег необходимо предоставить нотариальное обязательство от родителей, что когда ипотеку погасят, то обязаны выделить доли детям.

Итоги

Рассмотрев все случаи ипотечного кредитования, можно сделать вывод о том, что в той или иной форме банки все-таки хотят получить частичный платеж в виде средств НИС, материнского капитала или ликвидного залога. Если гражданин РФ не относится к льготникам, для оформления кредита без накопления начальной суммы, придется продать какую-нибудь собственность либо взять в том же банке потребительский нецелевой кредит и использовать его в качестве первоначального взноса на жилье.

Важно учитывать, что любые попытки завышения стоимости недвижимости или оформление кредита на самих заемщиков в целях оплаты первоначального взноса влекут за собой отказ кредитной организации. До выдачи кредитных средств для расчета с Продавцом недвижимости нельзя оформлять ни каких кредитов.