Заемщики по ипотечным кредитам, попавшие в затруднительную финансовую ситуацию, часто спрашивают — можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование займа. Многие из них пострадали от экономического кризиса — потеряли работу или им урезали зарплату. У другой категории заемщиков увеличилась семья, и выплата долга стала проблематичной. Чтобы разобраться в ситуации, рассмотрим ее изнутри.
Что такое реструктуризация
В связи с увеличением количества заемщиков, задерживающих выплаты по кредитам, банки разработали специальную программу для снижения кредитного давления на своих клиентов. Она предусматривает уменьшение ежемесячного взноса за счет увеличения срока погашения долга.
Для заемщиков, задолжавших банку внушительную сумму, есть три выхода:
- Сделать реструктуризацию ипотеки и вносить посильные платежи.
- Продать приобретенную квартиру и купить более дешевое жилье, чтобы остался минимальный долг.
- По договоренности с банком, какое-то время платить только проценты, а когда финансовое положение семьи улучшится, то и остальной займ.
В некоторых случаях банк идет навстречу своим клиентам и прощает должнику начисленные штрафы и комиссии. Но сильно на это рассчитывать не приходится, лучше надеяться только на себя.
Ипотечный долг в долларах США могут перевести в рублевый. Это позволит приостановить рост долга в связи с повышением курса иностранной валюты.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование – это полное погашение ипотеки за счет нового кредита, с пониженной процентной ставкой. Его можно сделать в том банке, где оформляли ипотеку, либо в другом финансовом учреждении. Проведенная операция позволяет уменьшить ежемесячные платежи и снизить процентную ставку.
Банки определяют лимит для рефинансирования ипотеки – до 2,4 млн руб. Причем, в каждом из них эта сумма может отличаться. Если долг по ипотеке выше указанного предела, то недостающие деньги доплачивают.
Возможно ли рефинансирование после реструктуризации
Кредитные организации обычно не одобряют таких действий, но специальное постановление Кабинета Министров изменило отношение к ситуации. Теперь банки проводят рефинансирование ипотеки после реструктуризации по 373 Распоряжению Правительства России. (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373 Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой.) Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373 Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации
Служащие финансовых учреждений считают, что если была проведена реструктуризация долга, значит, у заемщика снизились доходы. А это говорит о том, что он может и дальше задерживать платежи.
Государственная программа поддержки ипотечных должников позволяет гражданам решить финансовые проблемы и погасить долг.
Условия проведения операции
АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» / Дом.рф осуществляет рефинансирование после реструктуризации согласно действующему законодательству.
Государство возмещает 20% существующего долга, но не больше, чем 600 тысяч рублей. Постановлением №373 эта сумма была увеличена до 30% для семей, имеющих двое и больше детей. Максимальная помощь при этом не превышает 1,5 млн рублей.
Действие программы длилось с 2016 по 2017 год. При этом, договор реструктуризации должен быть заключен до 31.05.2017 г. Приобретаемая квартира должна находиться на территории России, оформлена под залог и являться единственной собственностью заемщика. При покупке по договору долевого участия, площадь жилища не должна превышать:
- 1-комнатная квартира – 45 м2;
- 2-комнатная – 65 м2;
- 3-комнатная – 85 м2.
Стоимость 1 квадратного метра — не более 60% от стоимости типовой квартиры согласно государственной статистике. Кроме того, кредитному договору должно быть не меньше года.
ВТБ, МТС-банк, Сбербанк, ЛК БАРС, Газпромбанк и другие финансовые организации принимают участие в программе поддержки ипотечных должников. Для проведения рефинансирования сначала нужно обратиться в банк, выдавший ипотеку. Его служащие сами отправят договор в АИЖК для скорейшего решения проблемы.
Кому одобрят
Провести рефинансирование ипотеки после реструктуризации по государственной программе могут не для всех. Операцию проводят только для определенных категорий заемщиков:
- семьям, в которых есть несовершеннолетние дети или дети-инвалиды, ветераны боевых действий, люди с ограниченными возможностями;
- совокупный доход семьи за последние три месяца уменьшился на 30%, а ежемесячный платеж превышает двукратный прожиточный минимум;
- гражданам, у которых на иждивении находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет.
Новый договор не освобождает от уплаты ежемесячных платежей, штрафов и комиссий за просрочки. Страхование залогового имущества и собственного здоровья – обязательная часть договора рефинансирования.
Если заем все же одобрят, то процентная ставка может уменьшиться с 14 – 15% до 8 – 10%. Имеет ли это смысл, каждый заемщик решает сам.
! Рекомендуем прочитать также:
Как правильно оформить налоговый вычет после рефинансирования ипотеки
Как можно уменьшить или увеличить платеж по ипотеке
Как правильно оформить налоговый вычет после рефинансирования ипотеки
Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки
Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы
Как подать онлайн заявку на рефинансирование ипотеки
Рефинансирование и материнский капитал
Как и где оформить рефинансирование ипотеки для многодетных семей
Почему банки отказывают
Финансовые учреждения очень недоверчиво относятся к заемщикам, оформившим реструктуризацию ипотеки и написавшим заявление о ее рефинансировании. В этом случае банк рискует, что заем никогда не погасят. Клиенту откажут:
- Если должник отказывается вновь застраховать недвижимость или собственную жизнь и здоровье, то банк имеет право ему отказать в проведении операции.
- Когда кредитор не уверен, что финансовое положение клиента улучшится в ближайшие полгода.
Чтобы не получить отказа, необходимо хорошо подготовиться и предоставить документы о тяжелом финансовом положении и значительном ухудшении платежеспособности. Это могут быть справки о зарплате (или ее отсутствии), о рождении ребенка, об утрате трудоспособности и др.
