Редко кто может себе позволить приобрести квартиру, не прибегая к помощи ипотечного кредита. Чтобы вся процедура обошлась в меньшую денежную сумму, нужно учитывать несколько советов, описанных ниже.
При грамотном подходе конечную сумму выплат можно уменьшить на сотни тысяч рублей или даже на миллион-другой.
Выбираем банк
Сначала выбираем банк, который согласится выдать вам ипотеку, а потом, зная доступную сумму денег, ищем устраивающий вас вариант жилплощади.
Иначе может сложиться ситуация, что идеальная квартира найдена, а банки отказывают в выдаче кредита на нужную сумму или ставят вам неподходящие условия.
Например, чтобы подать заявку на ипотечный кредит АО «ВЛАДБИЗНЕСБАНК» (https://www.vlbb.ru) нужен пакет документов:
- копия паспорта (все страницы);
- СНИЛС;
- справка о зарплате (2- НДФЛ за последние 12 полных месяцев, заверенная работодателем);
- анкета с указанием суммы и срока кредитования.
После получения одобрения у вас будет примерно 3-4 месяца на поиск квартиры. Если за это время поиски не увенчаются успехом, то заявку на ипотечный кредит нужно будет оформлять повторно.
Вот факторы, которые увеличивают вероятность положительного решения о выдаче вам ипотечного кредита:
- у вас большая официальная зарплата;
- хороший кредитный рейтинг;
- имеется большая сумма для первоначального взноса;
- запрашиваемая сумма кредита сравнительно небольшая;
- есть ликвидная недвижимость, которая может выступить гарантом.
Советы
- Из всех доступных вариантов следует выбирать кредит с самой маленькой процентной ставкой. Квартира — объект дорогой, потому срок обычно длинный. Нужно учитывать даже десятые доли процента, ведь за двадцать-тридцать лет они могут дать разницу в переплате на несколько сотен тысяч рублей.
- Ипотеку оформлять нужно в той же валюте, что и заработная плата. Это важно в ситуации, когда неожиданно и сильно растёт курс валюты. За большой срок такое может произойти несколько раз, увеличив окончательную сумму кредита во столько же. Если вы взяли кредит в долларах, и он внезапно подорожал в два раза, то при зарплате в рублях нужно заплатить в два раза больше рублей, чтобы оплатить один платёж в долларах.
- Проценты: плавающие или фиксированные. Эта опция может дать выигрыш в виде уменьшения ежемесячного платежа на момент падения ставки Центробанка. Но такая ситуация возможна при стабильной ситуации в стране. При экономической нестабильности, ставка Центробанка будет расти, и тогда выгоднее выбрать фиксированную процентную ставку.
- Ипотечный платёж не должен быть больше трети общего семейного дохода. Это золотое правило, но не все принимают его во внимание. Можно найти людей, которые на погашение взятого кредита ежемесячно отдают и половину зарплаты, и даже процентов 60. Такое положение вещей опасно непредвиденными ситуациями и расходами: болезнь, потеря работы или срочный ремонт машины — и человек уже не имеет средств на погашение кредита и теряет приобретённый объект, или влезает в большие долговые обязательства.
- Важно учесть сопутствующие расходы. Если в квартире нужно сделать ремонт и закупить технику, то отложите часть денег заранее. Также заемщик должен будет застраховать покупаемую недвижимость и оплатить страховку. Страховка жизни и здоровья — опционально. Учитывайте, что при отказе от личного страхования ставка по ипотеке будет выше на 0,5-1%.
- Умерьте аппетит. Если нет необходимости в большой квартире, то лучше брать маленькую. На неё потребуется меньше денег, срок кредита будет гораздо короче и ежемесячные платежи будут вполне подъёмными. После погашения первого кредита можно думать о приобретении более крупной квартиры, используя средства от продажи первой квартиры как первый взнос. Действуя подобным образом, можно сэкономить до 40% от конечной суммы выплат, как если бы вы приобрели большую квартиру сразу.
- Призовите на помощь математику и ипотечный калькулятор. Зная примерную стоимость квартиры, посчитайте, какую сумму в месяц вы готовы выложить, и как это влияет на общий срок кредитования. Может, стоит выделить дополнительную тысячу-полторы, чтобы выиграть 5 лет в сроке кредита?
- Изучить рынок недвижимости. Не берите первую понравившуюся квартиру — посмотрите ещё похожие варианты. Это поможет вам понять ценовую категорию выбранной квартиры, и не обманывает ли вас продавец, запрашивая непомерно завышенную сумму.
- Планируйте вперёд. Даже если вы хотите прожить в квартире всю жизнь, не стоит пренебрегать ликвидностью. Никто не застрахован от внезапной необходимости продажи жилья. Чтобы выручить за неё приличную сумму, нужно избегать следующих вариантов:
- квартира в старом доме, более 25 лет;
- неблагоприятный район;
- поблизости от больших дорог;
- на последнем или первом этаже;
- рядом с заводами или промышленными зонами;
- в месте с неразвитой инфраструктурой;
- далеко от линий общественного транспорта.
Даже если купить недвижимость за малую сумму, то за примерно такую же сумму вы сможете её и продать.
- В продаже квартир есть горячий и мёртвый сезоны. Самые высокие цены будут с начала осени и до Нового года, а торговаться и снизить цену можно весной и летом. Потому лучше не спешить и подождать подходящее время.
- Избегайте фирм и риэлторов. Риэлторы увеличивают цену квартиры на размер собственной зарплаты, а некоторые просят плату и с хозяина и с покупателя. Выгоднее иметь дело с собственником напрямую. Гарантом сделки будет служить банк, который и поможет вам правильно оформить все документы для купли-продажи.