Рефинансирование и материнский капитал

Поделитесь в социальных сетях

Рефинансирование и материнский капитал

Рефинансирование и материнский капитал. Возможно ли это? О чем нужно знать, прежде чем подавать документы в банк или Пенсионный фонд? Какие нюансы ждут покупателя квартиры или частного дома? Все вопросы — по порядку.

При проведении рефинансирования необходимо обращать внимание на несколько моментов:

  • когда получен и использован материнский капитал;
  • когда запрашивается перекредитование;
  • как сформулирован договор рефинансирования.

Чтобы не столкнуться с отказом со стороны Пенсионного фонда или банка, важно знать положения законодательной базы.

Особенности законодательной базы в отношении маткапитала

В соответствии с 256-ФЗ от 29.12.2006 года владельцу сертификата дается право использовать его для погашения как основного долга по ипотечному кредиту, так и процентов. В более позднее время было решено, что деньги можно задействовать даже тогда, когда речь идет о рефинансировании.

Важно: ничто не мешает получателю капитала менять свое мнение и планы в отношении денег. Если изначально деньги направлялись на накопительную часть пенсии матери, то впоследствии их можно использовать для погашения задолженности перед банком.

В последнем случае заемщик должен помнить о следующем:

  • доля в покупаемой квартире или частном доме выделяется каждому ребенку. Если это невозможно сделать сразу при оформлении покупки в силу специфики кредитного договора, родители должны подписать в присутствии нотариуса соглашение. В соответствии с ним, после того, как с жилой площади снимается обременение, в течение 6-ти месяцев происходит выделение долей;
  • плательщиком по кредиту должен быть один из родителей. Если они — только созаемщики, а квартира оформлена на бабушек/дедушек, ПФР не даст разрешение на использование средств;
  • если право на семейный капитал появляется после того, как проведено рефинансирование, деньги можно направить на погашение задолженности перед банком.

Главное – правильная формулировка в договоре перекредитования. Деньги должны выдаваться на покрытие не «задолженности перед третьими лицами», а именно «ипотечного кредита». Причина — деньги материнского капитала нельзя направлять на выплату нецелевого займа. Рефинансирование в широком понимании этого слова – не та ситуация, когда ПФР даст разрешение на использование сертификата.

Важный момент: законодательно никак не регулируется количество займов, подлежащих рефинансированию с применением маткапитала. Главное, чтобы хватило остатка денег.

Рефинансирование с материнским капиталом: как выбирать время для процедуры

Идеальный момент для перекредитования — время до возникновения права на получение семейного капитала. Главное — правильно сформулировать цель получения денег в новом банковском договоре.

Краткий алгоритм работы в данном случае таков:

  • согласовывается получение займа для проведения перекредитования. Первичная задолженность перед банком закрывается. Переоформляется договор залога на нового кредитора;
  • появляется право на получение сертификата;
  • в ПФР подается заявление с просьбой направить средства капитала на погашение существующей задолженности.

Важно: как только семейный сертификат использован для оплаты задолженности перед банком, покупатель обязан выделить доли каждому из детей. Если же рефинансирование проводится на более ранних этапах, подобное обязательство еще не возникает. Можно без особых проблем снять обременение, расплатившись с одним банком, и передать недвижимость в качестве обеспечения другой финансовой структуре.

Проблемы с перекредитованием ипотечных займов

Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала сопряжено с решением множества проблем, если семейный сертификат был задействован для частичного погашения задолженности до обращения за новым кредитом.

Этот вариант заслуживает особого внимания. Ситуация достаточно сложна из-за того, что не все банки хотят ее решать. Дополнительно придется обращаться за разрешением в органы опеки, в ПФР и т. д.

Как только первый банк получает деньги в погашение задолженности, обременение с имущества снимается. Но заемщик не должен забывать про нотариально заверенное обязательство выделить долю каждому ребенку.

Важно: новый банк может не захотеть кредитовать покупку имущества, принадлежащего пусть частично, но несовершеннолетним. Если возникнут проблемы с погашением задолженности, продать такую квартиру не получится. В соответствии с российским законодательством дети не несут ответственность за долги родителей. Имущество, принадлежащее им, не может быть реализовано для выплаты кредитного долга.

На эти случаи банки требуют разрешение органов опеки на передачу долей детей в залог банку и возможное отчуждение. Ниже пример письма банка с которым заемщики обращаются в опеку.

Рефинансирование и материнский капитал

Сейчас возможно рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала в Сбербанке, Дом.рф, Газпромбанке.

Когда ПФР может отказать в выдаче сертификата

В пункте 3 Правил, регулирующих использование материнского сертификата, значится, что деньги можно использовать для погашения обязательства, возникшего до рождения второго и последующих детей. В 256-ФЗ содержится положение, что средства предназначены для «улучшения жилищных условий».

Если в договоре перекредитования нет пункта о том, что закрытию подлежит именно ипотечный кредит, ПФР с большой долей вероятности запретит использование капитала. Исключение — правильное оформление нового кредитного договора.

Если ПФР дает отказ, ссылаясь именно на п. 3 Правил, владелец сертификата может обращаться в суд. Главное — отказ должен быть дан в письменном виде. На основании сложившейся практики можно сделать выводы, что суды становятся на сторону заемщика. Основание — положения ФЗ имеют больший приоритет перед Правилами использования маткапитала.

Дополнительные причины отказа:

  • банк, в котором запрашивается рефинансирование с материнским капиталом, не соответствует требованиям ПФР;
  • один из родителей или оба лишены родительских прав. В этом случае право на сертификат теряется;
  • запрашивается сумма, превышающая остаток средств капитала.

Более подробно с причинами отказа можно ознакомиться в 256-ФЗ.

Напоследок

Рефинансировать ипотечный кредит можно даже при условии получения материнского капитала. Главное — соблюдать требования и положения закона. В противном случае придется объясняться и с ПФР, и с органами опеки и попечительства, и с прокуратурой.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)


Поделитесь в социальных сетях

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.