Каждый заемщик сталкивается со страхованием ипотеки Газпромбанка, когда берет там ипотеку на покупку жилья. Заключая договор с представителем страховой компании, банк пытается снизить свои риски при выдаче кредита, а будущий владелец недвижимости старается снизить расходы, отказываясь от необязательных пунктов и продуктов.
Обязательна ли такая страховка? Можно ли отказаться от страхования? Как оформить? Какие документы понадобятся? Эти основные моменты и прочие нюансы рассмотрим далее.
Какие есть страховки
Все страховые компании предлагают большой выбор страховых продуктов, касающихся недвижимости. Рассмотрим некоторые из них, являющиеся на рынке страхования основными:
- страхование залоговой недвижимости (скачать список требований Газпромбанка). Распространяется на всю недвижимость, которая переходит в залог к третьим лицам;
- страхование жизни по ипотеке Газпромбанка (скачать требования в pdf), а также и здоровья заемщиков. Снижает риски по потере трудоспособности заемщиков, и гарантирует возмещение по платежам в таких случаях. Такая страховка нередко снижает процент по ипотечному договору;
- страхование права или титула собственника (скачать перечень требований Газпромбанка). Защищает утрату права на собственность.
Обязательна ли страхование недвижимости по ипотеке Газпромбанка
По закону ипотечное страхование залогового жилья в любом банке, в том числе и страхование квартиры по ипотеке Газпромбанка является обязательным условием. Это прописано в Федеральном законе номер 102, статья 31 (скачать), именно там заложено требование страховки ответственности заемщика и рисков банка. Этот закон предусматривает обязательное страхование залоговой недвижимости. Это применимо к ипотеке, ведь на период кредита недвижимость находится в залоге у банка.
Но наличие страховки – не единственное требование. Дополнительные требования предъявляются к самой страховке. Среди них:
- страхование всех рисков. Сюда входят повреждения, износ и полная потеря недвижимости;
- размер страховки. Сумма не может быть меньше суммы кредита на приобретение застрахованной недвижимости. Сюда же добавляются проценты по кредиту;
- выгодоприобретатель. В страховом случае компенсацию по договору страховки получает банк.
Что страхуем
Газпромбанк на основании законодательства установил обязательную страховку на утрату или повреждение недвижимости. Давайте разберем условия по этой обязательной программе страхования.
Утрата или гибель недвижимости
Утратой является полное уничтожение недвижимости, невозможность использовать ее в дальнейшем. Вследствие чего это может произойти? Вот неполный список событий, которые могут привести к утрате недвижимости:
- пожар на большой площади, полное выгорание конструктивных элементов недвижимости;
- взрыв. Например, бытового газа, газового баллона или вследствие внешних воздействий (теракт);
- стихийные бедствия. Сюда можно отнести ураганы, смерчи и штормы. Полностью уничтожить объект недвижимости может оползень, обвал или сели. В горных районах грозным фактором может выступить землетрясение.
Повреждение недвижимости
Повреждение не ведет к утрате, как в первом случае, но на некоторое время может остановить использование жилья по назначению. К этому приводят следующие ситуации:
- небольшие пожары на маленьких площадях, приводящие к ремонту жилья, а также повреждения разными средствами пожаротушения;
- аварии систем ЖКХ. Прорыв систем водоснабжения или отопления, что приводит к затоплению жилья;
- конструктивные дефекты. Разрушения вследствие ошибок при строительстве или отделке;
- действия третьих лиц, направленные на повреждения (вандализм или хулиганство).
Что еще можно страховать
Мы рассмотрели обязательную страховку, которая покрывает риски банка. Сам заемщик может тоже прибегнуть к услугам страховых компаний, чтобы уменьшить собственные риски. Какой самый главный залог успешной регулярной выплаты взносов по ипотеке? В первую очередь, состояние здоровья заемщика. Тут рассматриваются два случая – постоянная утрата трудоспособности и, к сожалению, смерть заемщика.
Страховой случай объявляется наступившим, если смерть заемщика произошла в период страхования по причине:
- несчастного случая;
- по болезни.
Но только если эта болезнь была установлена во время действия договора, а не ранее.
Полная нетрудоспособность определяется при получении первой и второй группы инвалидности в результате тех же факторов – несчастный случай или болезнь.
Кроме здоровья заемщика можно страховать особые случаи. Они названы страхованием титула. Титул – это право собственности. Нередки, к сожалению, следующие случаи:
- мошенничество в разных вариантах прежних жильцов или риэлторов;
- отсутствие информации по истории жилья. Заемщик приобретает недвижимость, на которую могут претендовать третьи лица.
Что это значит? Рассмотрим конкретные примеры.
Заемщик приобрел квартиру, а через некоторое время объявился наследник, который не успел предъявить свои права. Тогда суд может отменить сделку по продаже жилья, а заемщик лишится своего права. Еще пример – квартиру продало недееспособное лицо. В этом случае сделка тоже может быть определена как ничтожная
Куда обращаться и сколько стоит страховка по ипотеке в Газпромбанке
Газпромбанк предлагает своим заемщикам внушительный список страховых организаций, которые удовлетворяют требованиям банка. Чтобы сравнить цены на полис страхования, мы условно принимаем следующие данные:
- пусть квартира стоит 2500000 рублей;
- ипотека выдается на десять лет;
- по ставке 11 процентов годовых.
Ниже представлен список компаний для страхования ипотеки в Газпромбанке с описанием и стоимостью полисов. Стоимость можно рассчитать и самому при помощи калькулятора страхования ипотеки Газпромбанка.
АО СОГАЗ
Согаз – это страховая группа, которая объединяет страхование автотранспорта, недвижимости, путешествий и здоровья. Страхование ипотеки для Газпромбанка в Согаз (скачать правила) по нашим условиям составит 2700 рублей за полис сроком на один год.
У этого партнера банка есть и более выгодные условия. Их просчитать можно при помощи калькулятора страхования ипотеки для Газпромбанка в Согаз на официальном сайте.
АО Группа Ренессанс Страхование
Эта группа находится на рынке страховых продуктов достаточно давно и хорошо себя зарекомендовала (скачать правила страхования Ренессанс). Предлагает 2160 рублей за год.
АО АльфаСтрахование
Еще один партнер Газпромбанка по страхованию ипотеки (скачать правила страхования). Эта крупнейшая частная компания с комплексными программами предлагает полис на один год за 2800 рублей.
САО ВСК
Страховая компания с самым большим стажем, работает с 1992 года. Предлагает за один год комплексную страховку для ипотеки за 3300 рублей тоже сроком на один год (скачать правила страхования ВСК).
СПАО РЕСО-Гарантия
Эта универсальная страховая компания тоже входит в число аккредитованных страховых компаний по ипотеке Газпромбанка. Она предлагает 4000 рублей за год страхования по ипотеке, включая ущерб в одном пакете услуг (скачать правила страховки РЕСО-Гарантия).
Из этого списка сразу видно, где дешевле страхование ипотеки Газпромбанка.
Как и когда оформлять
После одобрения заявки на ипотечный кредит и заключения договора банк предлагает найти нужную недвижимость к покупке. Когда такой объект выбран и проведена сделка купли-продажи, а заемщик стал собственником, самое время для оформления страховки. Заемщик-собственник выбирает страховую компанию из списка страховых компаний Газпромбанка по ипотеке.
Следующим шагом будет подготовка документов. Для разных страховок предусмотрен свой пакет документов. Эти документы передаются представителю страховой компании для заключения договора. В договоре перечисляются все условия по страхованию и все страховые случаи. Следует внимательно с ними ознакомиться и подписать сам договор. Теперь договор можно предъявить банку для оформления залога.
Следует отметить, что страховые компании устанавливают собственную политику при предоставлении продуктов страхования. Один из ее пунктов – срок страхового полиса. Он устанавливается обычно продолжительностью в один год. То есть каждый год на протяжении периода ипотеки договор страхования нужно будет продлевать.
Что собирать из документов
Как уже было отмечено, для каждой страховки в Газпромбанке при получении ипотеки требуется свой пакет документов. Он состоит из базовых документов (для всех страховок) и дополнительных (по каждой страховке). Базовые документы – это:
- паспорт заемщика;
- кредитный договор по ипотеке;
- правоустанавливающий документ;
- техпаспорт на жилье из БТИ;
- отчет по оценке квартиры.
Этот базовый пакет содержит все документы по обязательной страховке ущерба или повреждения залогового жилья.
При оформлении страховки жизни и здоровья заемщику предложат заполнить анкету о состоянии здоровья, а в отдельных случаях придется предъявить справку о прохождении медицинского освидетельствования
Это нужно для установления того, что человек на данный момент здоров, и не имеется предпосылок к ухудшению его здоровья.
При оформлении страховки титула (на право собственности) страховая компания может провести юридическую оценку сделки по покупке жилья. Тогда придется предоставить все документы со стороны продавца, выписку из домовой книги или учетной карточки квартиры, архивную справку.
А есть ли санкции
За любое нарушение договора предусмотрены санкции. Рассмотрим эту тему более подробно.
Если заемщик не продлил страховку на очередной (следующий) год, то он нарушил тем самым ипотечный договор. И банк вправе изменить условия договора. Часто это выражается в увеличении процентной ставки по ипотеке.
То же самое может произойти при заключении страховки в компании, не находящейся в списке банка.
Вполне разумно не доводить дело до этого, ведь продлить текущую страховку нетрудно – размер стоимости за год не такой большой, а из документов нужно будет предоставить все тот же пакет. Если же условия заемщику не понравились – список аккредитованных страховых компаний для ипотеки Газпромбанка велик, можно подыскать более выгодные условия.
Каждый год стоимость страховки будет снижаться, так как она рассчитывается от стоимости задолженности. А долг каждый год уменьшается.
А если отказаться
Так как упомянутый выше закон обязывает приобретать только страховку по порче имущества и его утрате, то от остальных видов заемщик формально может отказаться. Однако условия по страховке прописываются и в самом кредитном договоре.
Если заемщик откажется от добровольного страхования своего здоровья, то банк может изменить условия по ипотеке, например, увеличить процент
Кроме того, заемщик имеет право отказаться от услуги в течение 14 дней после заключения договора. Ведь Закон о защите прав потребителей, статья 16 (скачать) называет такую услугу навязанной. Поэтому заемщик может опротестовать в суде ту часть договора, где речь идет о страховке.
В большинстве случаев отказ от страховки не выгоден, ведь ее стоимость ниже увеличенной процентной ставки при отказе от страхования.
Что в итоге
Как видим, страховка при ипотеке Газпромбанка – отличное средство снизить риски не только у банка по обязательной программе, но и у заемщика по добровольным продуктам страхования.
