Как погасить ипотеку ВТБ досрочно — порядок и условия

Как погасить ипотеку ВТБ досрочно - порядок и условия

Как выплатить ипотеку в обычном плановом режиме, знают все, а вот как погасить ипотеку ВТБ досрочно, и почему это выгодно, расскажем в подробном обзоре прямо сейчас.

Банк ВТБ предлагает своим клиентам современный сервис офлайн и онлайн, большой выбор разнообразных кредитных продуктов, удобный калькулятор для предварительных расчетов по кредитам.

Многочисленных клиентов банка с ипотекой волнует вопрос – как правильно (досрочно) погасить ипотеку от ВТБ?

Рассмотрим виды досрочного погашения, их плюсы и минусы, условия и особенности.

Как сэкономить на ипотеке

Пока заемщик не выплатит полностью ипотечный кредит, квартира или другая взятая недвижимость будет находиться в залоге у банка (ФЗ-102 Об ипотеке, ст. 1 (скачать)). Её невозможно продать, подарить, обменять без согласия банка. Любого человека это угнетает, поэтому при малейшей возможности лучше погасить ипотеку досрочно в ВТБ, чтобы побыстрее расплатиться.

Российское законодательство предусматривает досрочное погашение ипотеки без всяких комиссий и штрафов (ФЗ-353, ст.11 (скачать)).

Выясним, как погасить ипотеку досрочно в ВТБ, когда и при каких условиях. Сделать это можно прямо с первого дня после заключения договора, но только при выполнении соответствующих требований банка. Главное требование – это подача заявления в банк о досрочном погашении кредита с указанием всех необходимых параметров.

Досрочное гашение ипотеки в ВТБ может быть частичным. То есть, вносится определенная сумма, остаток задолженности по ипотеке распределяется в соответствии с новым графиком платежей. Либо полным — гасится весь долг, закрывается ипотека, снимается обременение с объекта договора.

Рассмотрим подробно, как досрочно погашать ипотеку в ВТБ, разберем типичные ошибки при досрочном погашении (ДП), узнаем условия досрочного погашения ипотеки в ВТБ.

Документы для ДП ипотеки

Рассмотрим, какие документы потребуются, чтобы правильно досрочно гасить ипотеку в ВТБ. Главный документ частичного досрочного погашения (ЧДП) – новый график платежей. Получив заявление от заемщика, банковский специалист должен сделать перерасчет оставшейся задолженности и процентов, составить новый график платежей и вручить клиенту. Старый график при этом теряет свою силу. После каждого частичного погашения график платежей составляется заново, другие документы по закону не требуются.

Что предъявлять заемщику? Если заявка подается онлайн, в систему не нужно вводить данные, в базе уже все есть. Для получения информации по горячей линии через оператора нужно будет указать номер договора и данные паспорта. При личном обращении в офис банка потребуется предъявить паспорт.

Для решения вопроса о частичном возврате страховой суммы может потребоваться весь комплект документов по ипотеке. Для снятия обременения дополнительно потребуются оригиналы договоров – ипотечного и залога, справка из банка, оригинал закладной.

При каких условиях возможно частичное ДП ипотечного займа в ВТБ

В любой момент можно внести имеющиеся у заёмщика свободные средства в счет погашения кредита досрочно. Для этого подается заявление о желании произвести досрочное погашение, регистрируется оно в банке не позже, чем за сутки до дня внесения средств. Заявление можно подавать буквально на следующий день после оформления ипотеки.

Информация о досрочном погашении указана в Общих условиях договора по жилищному кредитованию (скачать документ в pdf).

В заявлении необходимо указать основные параметры – сумму досрочных платежей по ипотеке в ВТБ, дату этих платежей, способ выплаты остатка. Если заявление придёт поздно, или на счете не окажется нужной суммы, то заявка банком аннулируется, и придется начинать все сначала.

Какие еще есть нюансы и условия частичного досрочного погашения ипотеки от ВТБ

Если к моменту подачи заявки существует задолженность по ипотеке, сначала надо закрыть ее, иначе банк сам закроет просрочку вашими средствами из той суммы, которая предназначается для частичного погашения.

Правила досрочного погашения ипотеки в ВТБ

Вносить досрочный платеж лучше в день, назначенный для оплаты по графику. Тогда не придется платить с этой суммы проценты, в любой другой день придётся их выплатить за все дни после последнего платежа по графику.

Частично досрочное погашение ипотеки в ВТБ можно производить многократно, но не чаще, чем раз в месяц. После каждого такого погашения банк должен сделать перерасчет и предъявить новый график платежей клиенту.

Существует два варианта ЧДП, рассмотрим преимущества и недостатки каждого подробнее.

Ищем выгодный вариант ЧДП

После внесения некоторой суммы в счет досрочного погашения остаток задолженности по ипотеке становится меньше. И здесь возникает вопрос – как выплачивать ипотеку дальше.

Законодательством предусмотрены следующие варианты дальнейших выплат долга после совершенного частичного погашения ЧДП:

  • уменьшение срока выплаты ипотечного кредита при сохранении прежней суммы ежемесячных выплат;
  • сохранение прежнего срока выплаты с уменьшением ежемесячных платежей.

Каждый заемщик выбирает, когда выгоднее досрочно гасить ипотеку в ВТБ. Рассмотрим плюсы и минусы обоих вариантов.

Преимущества ЧДП с понижением ежемесячной суммы:

  • снижается финансовая нагрузка на семью, высвобождаются деньги для других целей;
  • интересная возможность – положить эти деньги в банк в виде вклада, а проценты с него направлять на погашение ипотеки.

Преимущества 2-го варианта наблюдаются при сокращении сроков кредита – экономия будет больше, чем в первом варианте.

Какой вариант погашения стоит выбирать при аннуитетном типе платежей:

  • если финансовое положение стабильно сейчас и в перспективе, можно выбирать любой вариант;
  • есть риск ухудшения финансового положения – лучше выбирать уменьшение ежемесячного платежа.

Что делать, если у вас ипотека с дифференцированными платежами? В этом случае ДП надо проводить в первые лет пять, но уменьшение платежа мало что даст. А вот сокращение срока кредитования позволит хорошо сэкономить.

Читайте также: Досрочное погашение ипотеки: выгоднее сократить срок или платеж?

Когда лучше делать досрочное погашение ипотеки

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Закрываем ипотеку полностью

Наличие у заемщика достаточных средств для полного погашения ипотеки во внеплановом порядке позволит снять с себя бремя ипотеки, получить в полное стопроцентное владение свою недвижимость. Это лучший вариант, он предполагает закрытие ипотечного договора полностью.

Строгие правила регламентируют и эту банковскую операцию.

Опишем все этапы полного досрочного погашения ипотеки от ВТБ:

  • для этого подаётся заявление с указанием даты внесения средств (за сутки до оплаты минимум), в нем необходимо указать, что остаток кредита будет погашен полностью;
  • оплачивается рассчитанная банком полная сумма остатка;
  • далее следует закрыть ипотеку досрочно в ВТБ. Надо получить от банка справку о полном погашении кредита и об отсутствии у банка претензий к заемщику (ответ из банка должен быть в срок до 14 дней);
  • для получения такой справки надо подать заявление, в котором необходимо потребовать закрытие (аннулирование) счета, договора и карты, возврата клиенту закладной;
  • сотрудник банка должен при заемщике привести в негодность пластиковую карту, нарушив магнитную ленту на ней;
  • получив из банка справку, оплатив госпошлину, можно с документами обратиться в Росреестр или МФЦ для снятия обременения с данной недвижимости (срок выполнения 5 дней).

Памятка о порядке действий при полном погашении ипотеки ВТБ — скачать.

Пытаемся вернуть часть процентов и страховки

В случае досрочного погашения кредита банк обязан вернуть часть процентов, взятых у заёмщика. Но банку это невыгодно, и вряд ли его сотрудники подскажут это клиенту.

Когда заключается ипотечный договор, в первую очередь, банк обычно списывает свои проценты и только потом начинает списывать сумму основного долга. В результате где-то в середине срока кредитования все свои проценты банк уже взял с клиента (за весь срок ипотеки и со всей суммы). А досрочное погашение уменьшает срок ипотеки, и клиент может подать заявление о возврате процентов (основание — 102-ФЗ, ст.31, п.9 (скачать)).

Если банк в этом откажет, придется собирать документы и подавать иск в суд. Обычно суд решает такие дела в пользу заемщика, так что не стоит терять надежды. Аналогично решается вопрос с возвратом части страховки.

Гашение ДП материнским капиталом

Один из актуальных вопросов – можно ли погасить ипотеку досрочно в ВТБ, используя материнский капитал. Да, он может быть источником средств для досрочного погашения (основание — ФЗ-256, ст. 7 (скачать)). Его использование необходимо согласовать с пенсионным фондом. Для этого в ПФ следует предоставить справку об остатке долга по кредиту.

Если ПФ одобрит использование маткапитала в этих целях, то средства перечисляют на счет заемщика. Разрешается использовать эти средства только для погашения основного долга и процентов, но запрещено использовать для оплаты пени, штрафов и неустоек.

Важно. Если в ипотеке задействован материнский капитал, по закону надо обязательно выделять доли в этой недвижимости для детей и второго супруга после снятия обременения. Нотариус оформит разделение долей, далее этот документ должен быть зарегистрирован через МФЦ, например.

Гашение ДП онлайн

Многие банки имеют онлайн-сервисы для своих продуктов, ВТБ не исключение. Удобный сервис ВТБ-онлайн позволяет клиентам совершать все необходимые банковские операции. Каждый клиент может зайти на сайт, зарегистрироваться и работать в своем личном кабинете.

В нем можно получить любую информацию по текущим кредитам, подать заявление, совершить платеж, контролировать все операции. Досрочно гасить ипотеку в ВТБ онлайн удобно в личном кабинете, следует заполнить специальную форму заявления в разделе по досрочному погашению. Предварительно можно сделать необходимые расчеты и посмотреть новый график платежей, указать вариант частичного погашения (уменьшение срока или ежемесячного платежа) и произвести в назначенный день само погашение без всяких комиссий.

Конечно, погашение можно произвести традиционными способами – через кассу, банкомат, почту, но все более популярными становятся онлайн платежи и другие операции. Недалеко то время, когда через банк онлайн будут проходить все операции, так заявляет сам банк.

Досрочное погашение ипотеки в ВТБ онлайн возможно как на сайте онлайн-ВТБ, так и в мобильном приложении, скачанном на смартфон. С его помощью легко совершать платежи, контролировать поступление и списание средств, получать информацию по кредиту и новости банка на своем телефоне.

Рассчитываем ДП на калькуляторе ВТБ самостоятельно

Рассчитать на калькуляторе онлайн досрочное погашение ипотеки в ВТБ не получится, но можно сделать предварительный расчет ДП следующим образом:

  • сумма полного погашения = ближайший ежемесячный платеж + остаток долга в ближайший ежемесячный платеж;
  • сумма частичного погашения = ближайший ежемесячный платеж + сумма, которую вы готовы внести в качестве частичного погашения.

После этого рассчитывают на калькуляторе частичное досрочное погашение ипотеки в ВТБ.  После досрочного погашения, то есть фактического внесения платежа, точный график сможет предоставить только работник банка.

калькулятор досрочного гашения ипотеки ВТБ

Калькулятор досрочного гашения ипотеки ВТБ (скачать файл xlsx)

Обсуждаем ДП на форумах

Отзывы о досрочном погашении ипотеки в ВТБ на форумах, как всегда, разные – кому как повезло.

Положительно отзываются о возможности использовать материнский капитал, это дает экономию на банковских процентах. Отмечают удобный калькулятор, сервис банка онлайн. Все считают, что при любом варианте жилищного кредита лучше гасить ипотеку досрочно в ВТБ и экономить семейный бюджет.

Крупная дискуссия ведется везде на тему банковских процентов с ЧДП. Банк уверяет, что сумма ЧДП вся идет на погашение только основного долга (тела кредита). А форумчане сообщают, что частью этой суммы банк закрывает проценты и объясняет это тем, что позже (в ближайший ежемесячный платёж) будет перерасчет процентов. Зачем так делается? Выгода банка очевидна. Возьмём условные средние цифры.

Если 50 человек оформляют ЧДП, и банк спишет у каждого по 20 000 рублей на проценты, то это уже миллион рублей. Банку невыгодно ждать ближайшего ежемесячного платежа, если можно на 2-3 недели раньше получить доход.

Вот и все хитрости.

Советы опытных заемщиков

Халатное отношение к правилам досрочного погашения ипотеки в ВТБ, различные ошибки могут привести клиента к потере значительных денег.

Предлагаем советы, которые помогут избежать роковых ошибок:

  • занимаясь оформлением ДП, не забывайте про предстоящий ежемесячный платеж. Если на него не хватит денег, банк направит на закрытие ежемесячного платежа часть суммы ДП и досрочного погашения не произойдет;
  • ЧДП выгодно, если сумма его будет больше ежемесячного платежа, а также дата погашения совпадет с датой очередного платежа;
  • более выгодный вариант ДП – это снижение срока выплаты кредита, так как сумма банковских процентов будет меньше;
  • не стоит копить большую сумму для ДП, так как время работает против клиента. Любые свободные суммы надо отправлять на погашение сразу, особенно при аннуитетных платежах;
  • обеспечьте себя финансовой подушкой, то есть запасными средствами, на любые возможные форс-мажорные обстоятельства. Лучше всего, если у вас будет сумма размером в несколько ежемесячных платежей.

Если платить только плановые платежи по графику, вы отдадите банку гораздо больше денег в виде процентов, чем их сумма при досрочном погашении.

Ошибки, которых могло не быть

К большому разочарованию и потере значительной суммы денежных средств может привести несоблюдение порядка досрочного погашения ипотеки в ВТБ, а также:

  • недостаточное знание собственного ипотечного договора;
  • неправильный выбор варианта ЧДП;
  • игнорирование задолженности по кредиту (вместе со штрафными санкциями);
  • отсутствие контроля за операциями и выплатами, а также за соблюдением всей процедуры полного погашения ипотеки.

Заключение

Банк вовсе не друг заемщику. Избежать материальных и моральных потерь при кредитовании можно – внимательно изучите договор и правила банка, а затем контролируйте все операции и своевременно принимайте меры. А сэкономить неплохо можно, так как платить досрочно ипотеку в ВТБ выгодно. Надо только разобраться, как правильно закрыть ипотеку в ВТБ досрочно.

Оцените автора
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)

Поделитесь в социальных сетях

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.