Как оформить ипотеку пенсионеру без первоначального взноса

Доступна ли ипотека для пенсионеров без первоначального взноса? Ведь россиянам даже трудоспособного возраста получить такой кредит непросто. Оказывается, есть законные способы оформления жилищного займа без начального капитала. Где взять ипотеку пенсионеру и как повысить шансы на одобрение, расскажем далее.

Условия ипотеки для пенсионеров

Большинство банков желают видеть своими заемщиками людей среднего возраста, имеющих постоянную работу и высокий доход. К молодежи и пенсионерам кредитные организации относятся настороженно. Обычно устанавливаются возрастные рамки – от 21 до 65-70 лет. Но на практике предпочтение отдается клиентам от 25 до 50 лет, именно они чаще всего получают одобрение.

Условия оформления ипотеки полностью зависят от выбранного банка. Некоторые из них готовы кредитовать всех клиентов старше 18 лет, но это скорее исключение. К тому же, простота оформления займа компенсируется высокой процентной ставкой.

Из документов пенсионерам потребуются:

• паспорт;
• справка о доходе (в данном случае о размере пенсии, выписка с пенсионного счета или карты);
• пенсионное удостоверение (в том числе полученное не по старости, а к примеру, по выслуге лет);
• если человек еще работает, справка о зарплате (2-НДФЛ (скачать) или по форме банка) и копия трудовой;
• анкета на получение ипотеки;
• документ о текущем семейном положении;
• пакет бумаг на залог и кредитуемый объект недвижимости.

Нужно понимать, что выдача ипотеки пенсионерам – высокий риск для банка. Слишком большие суммы и длинный срок выплаты. Поэтому кредитор уже сейчас постарается компенсировать возможные убытки. Стоит ожидать, что ипотека будет одобрена под высокий процент, на короткий период и под дополнительное обеспечение (залог или поручительство). Заявки от пенсионеров рассматриваются наравне с остальными, т.е. оценивается кредитная история клиента, его платежеспособность и т.д.

Важное дополнение – пожилому человеку возможно взять кредит на срок до достижения им предельного возраста согласно условиям банка. К примеру, если в Сбербанке ссуда выдается людям до 75 лет, то 65-летнему заемщику одобрят ее только на 10 лет. Преимущество в оформлении ипотеки на стороне работающих пенсионеров.

Как оформить ипотеку без первого взноса

Уже привычной практикой стало получение ипотеки с первым взносом различными сертификатами. Государство взяло курс на повышение доступности жилья, поэтому таким вариантом оформления кредита часто пользуются. Могут к нему прибегнуть и пенсионеры, если у них есть право на льготу.

Как оформить ипотеку пенсионеру без первоначального взноса:

1. Внести первый взнос средствами госсубсидии. К примеру, существуют сертификаты для пенсионеров ГУФСИН, МВД и прочих структур. Сумма из бюджета переводится непосредственно на счет продавца, оставшаяся – из кредитных средств. Часто такие льготы предусмотрены на региональном уровне.
2. Получить кредит на собственные нужды под залог имеющегося жилья. Ставка по этим займам выше, чем по ипотечным, а срок погашения меньше. Зато не придется отчитываться о расходовании полученной суммы. К тому же, вероятность одобрения высока, ведь банк в основном смотрит на ликвидность предоставляемого залога.
3. Обратная ипотека нечасто встречается в российских банках, но она позволяет получить крупную сумму под залог квартиры на личные нужды пенсионера. Действует тот же механизм, что и при ренте. Банк выдает клиенту кредит, но вместо ежемесячных платежей после его смерти реализует залог для погашения понесенных расходов. Другой вариант – кредитная организация каждый месяц выдает клиенту определенную сумму. Такая программа может быть доступна только после 60-65 лет в зависимости от условий.

Достаточно часто применяется еще один способ получения ипотеки без первого взноса – завышение цены. Однако рекомендовать его не будем, потому как он может стать источником проблем для обеих сторон. Суть его заключается в следующем: когда у клиента нет средств на внесение начальной суммы, в договоре купли-продажи прописывается большая стоимость жилья. По факту человек получает от банка полную цену квартиры и переводит ее продавцу. Перед тем, как согласиться на такой вариант оформления ипотеки прочитайте статью — Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя.

Первый взнос не выплачивается вовсе, поэтому продавцу придется ждать всю сумму после регистрации права собственности заемщиком. К тому же, для него повышается размер налога, а при отказе от сделки покупатель может затребовать возврат аванса, которого на самом деле не было. Если банк узнает о завышении стоимости жилья, в оформлении ипотеки будет отказано.

Где взять ипотеку без первого взноса

Как это ни удивительно, есть банки, где можно взять ипотеку без первоначального взноса пенсионеру. В частности, такие условия доступны в Совкомбанке (скачать список необходимых документов от заемщика). Предложение действительно не только для пожилых людей, действующее возрастное ограничение – от 20 до 85 лет.

Каковы условия жилищного кредита в Совкомбанке (скачать требования к недвижимости):

• цель – приобретение квартиры или апартаментов;
• процентная ставка начинается от 11,4%;
• сумма от 300 тысяч до 30 млн. рублей;
• срок погашения долга – до 20 лет.

Условия ипотеки пенсионерам без первоначального взноса в Совкомбанке требуют предоставления вместо него дополнительного залога.

Ипотека без стартового капитала – нечастое явление на рынке кредитования. Однако есть еще один банк, выдающий ипотеку без первого взноса – Промсвязьбанк (скачать правила). На льготных условиях здесь можно приобрести только квартиру в новостройке (скачать анкету в pdf):

• сумма до 30 млн. рублей;
• процентная ставка от 7,79%;
• срок выплаты до 25 лет.

Если у пенсионера есть право на получение жилищной субсидии и использование ее в качестве первого взноса, он может обратиться в любой банк, работающий с такими сертификатами. К примеру, ипотека пенсионеру в Сбербанке без первоначального взноса недоступна. Однако клиент может оплатить его за счет средств государства.

Если вы решили оформить кредит, поможет калькулятор ипотеки для пенсионеров без первоначального взноса. Когда банк выдает жилищные ссуды без стартового капитала, онлайн-сервис на его сайте предусматривает возможность указать первый взнос 0%. Можно посчитать переплату таким способом, но обычно указывается минимальная процентная ставка, так что расчет будет только примерным.

Как повысить шансы на одобрение

Получить ипотеку для пенсионеров без первоначального взноса вполне реально. Но вероятность одобрения будет не очень высока по сравнению с другими заемщиками. Как увеличить шансы на оформление кредита:

1. Обращайтесь в тот банк, где у вас оформлены пенсионная карта или счет. Наличие отрытого там же депозита станет существенным преимуществом.
2. Если вы еще работаете, вашим кредитором может стать банк-эмитент зарплатной карты. Заявки от зарплатников рассматриваются быстрее и чаще одобряются.
3. Обязательно подтвердите все имеющиеся источники дохода. Это могут быть арендная плата за сдаваемую квартиру, дивиденды и т.д.
4. Привлеките к кредитной сделке созаемщика с высоким доходом или поручителя. Уточните у банковского менеджера, что будет более полезным в вашем случае.
5. Если у вас есть недвижимое имущество, оно может стать дополнительной гарантией возврата долга.

Достаточно высокий процент одобрения ипотеки для пенсионеров МВД без первоначального взноса. Дело в том, что они часто продолжают работать и имеют неплохие государственные выплаты. Для банков такие заемщики – желанные клиенты.