Суть военной ипотеки

Если для рядового россиянина жилищный кредит напоминает многолетнюю кабалу, суть военной ипотеки совсем иная: за контрактника рассчитывается Минобороны. Граждане, находящиеся на службе государства более 3 лет, решают проблему с жильем быстро и эффективно. Им не нужно беспокоиться о гашении ипотечного займа – долг за квартиру за несколько лет выплатит государство. Рассмотрим, положена ли военная ипотека если есть собственность и другие кредитные обязательства, и кто может рассчитывать на ее получение.

Контроль за адресными выплатами осуществляется на базе специальной госпрограммы – накопительной ипотечной системы (НИС) для военных. Даже в начале службы служащий может избежать жилищных проблем, а сразу после получения офицерского звания заселиться в свою квартиру.

Что такое военная ипотека

Денежные выплаты по военной ипотеке – программе субсидирования жилья для представителей Минобороны РФ — возможны на всей территории страны. Отслужив 3 года, контрактник подает заявку на участие в накопительно-ипотечной системе и получает ежегодную выплату на улучшение жилищных условий (117-ФЗ О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, ст. 14 (скачать)). Программа успешно работает уже более 10 лет и обеспечила жильем на льготных условиях сотни тысяч военнослужащих-контрактников.

Если разобраться в условиях кредитования, военный практически не тратит собственные средства – деньги на выплату жилищного займа поступают из Минобороны. Однако, чтобы полностью погасить задолженность за жилье, необходимо отдать вооруженным силам 20 лет своей жизни.

Какие отличия от стандартных программ? Разница есть, и большая:

Военный получает жилье практически бесплатно. Средства на первый взнос можно накопить за 1-2 года на личном счете или воспользоваться семейными сбережениями. Ежемесячную нагрузку по кредиту и досрочные выплаты возьмет на себя государство.
Общая сумма военной ипотеки зависит от величины ежегодных выплат, которые может обслуживать заемщик. В связи со снижением ставок и индексацией ежегодной выплаты в 2019 году допустимая стоимость жилья для военнослужащего превысила 2,4 млн. рублей.
Процедура оформления кредитного договора длится дольше, так как в сделке участвует третья сторона – ФГКУ Росвоенипотека, представляющее интересы Минобороны. Представители учреждения внимательно проверяют легитимность сделки и самостоятельно перечисляют средства.
От покупателя требуется лишь найти жилье на вторичном рынке, выбрать надежного застройщика, если нужна квартира в новостройке, а также подобрать кредитное учреждение с выгодными ставками, предоставляющее займы по госпрограммам.

Важно! Контрактнику также выдается военная ипотека если уже есть квартира или дом в собственности, оформленные до вступления в накопительную систему. Приобретаемое жилье может находиться в любом регионе РФ.

Суть военной ипотеки в банке

Процедуру выдачи жилищного займа полностью контролирует Минобороны. Целевые транши выдаются военным-контрактникам при строгом соблюдении условий программы:

Доступ к регистрации в НИСа получают служащие Минобороны РФ, соответствующие требованиям ведомства.
После принятия в программу за каждым военным закрепляется именной банковский счет, на который в начале календарного года поступает сумма целевого транша.
Всем участникам проекта переводят фиксированную сумму, которую устанавливает и ежегодно индексирует государство. Оно же осуществляет выплаты на протяжении 20 лет.
Спустя 3 года после подписания контракта, военный получает свидетельство о праве воспользоваться целевым кредитом и перечислить накопленную за этот период сумму на стартовый взнос. Оставшиеся деньги направляются на погашение ежемесячного платежа.

Индивидуальные накопления по военной ипотеке участнику программы на руки не выдаются. За расходованием средств по государственной программе следят сотрудники Росвоенипотеки. Нецелевые транши и финансовые манипуляции полностью исключены.

Изменения в военной ипотеке

Правила предоставления ипотечных займов военнослужащим претерпевают изменения ежегодно. Например, в 2019 году проводилась очередная индексация выплат по военной ипотеке: в январе на индивидуальные счета участников программы поступили 280 009,70 рублей, что на 4,3% выше прошлогодней субсидии. Теперь ежемесячная выплата по жилищному займу военнослужащего может превышать 23 000 в рублевом эквиваленте.

Что еще изменилось:

Если раньше рядовому составу приходилось писать заявку на вступление в НИСа после прохождения трехлетней службы, начиная с текущего года участник вступает в программу автоматически по истечении установленного периода или повышения звания до офицера.
Воспользоваться правом на покупку квартиры по военной ипотеке участник программы может после 10 лет службы в ВС (117-ФЗ, ст. 10 (скачать)). Напомним, что ранее такая возможность давалась после 3-х лет армейской службы по контракту.
С июля текущего года в связи с переходом застройщиков на эскроу-счета (ГК РФ, ст. 860.7 (скачать)), когда у компании нет доступа к деньгам покупателя до окончания строительства дома, Минобороны вводят единые правила предоставления военнослужащим ипотечного займа. Теперь военным не нужно плясать под дудку банка, а учреждениям, наоборот, придется подстроиться под условия Министерства.

Эксперты неоднозначно оценивают перемены текущего года, изменяющие правила предоставления субсидий. Если ранее военный мог воспользоваться госфинансированием спустя 3 года с момента регистрации в программе, с 2019 года ему придется ждать десятилетие. Этот шаг Правительства может снизить лояльность офицерского состава: число уволившихся на гражданку до указанного срока может возрасти.

Также ожидается увеличение срока выхода на пенсионную выслугу. По законопроектам, обсуждаемым в Госдуме, в скором времени военным пенсионером можно будет стать лишь спустя 25 лет службы.

Что делать участникам НИСа, которые могут получить ипотеку еще по старым правилам? Не затягивать с оформлением жилищного займа. Лучше взять квартиру сегодня по минимальной рыночной цене, чем ждать индексацию выплат по военной ипотеке и копить на большой взнос.

Сумма военной ипотеки для контрактников

После официального вступления в программу за военнослужащим закрепляется индивидуальный счет участника, на который Минобороны ежегодно перечисляет установленную сумму (117-ФЗ, ст. 5 (скачать)). Транш приходит до начисления индивидуальных выплат – в конце предыдущего или в первых календарных числах текущего года. На счет контрактника поступает сразу вся сумма, после чего из нее вычитаются ежемесячные платежи, если военный уже оформил ипотеку.

На заметку. Пока владелец счета раздумывает, брать ипотеку или копить, деньги на счетах продолжают работать. На остаток помесячно начисляются проценты, которые потом также падают на счет.

Покупать жилье сегодня или отложить сделку – решает военный. У него есть 2 варианта:

За годы службы собрать на счету крупную сумму и приобрести квартиру в собственность сразу без помощи банков. В 2019 году военных субсидируют на сумму 2,4 млн рублей.
Оформить ипотеку по спецпрограмме для военнослужащих-контрактников. Этот вид ассигнований выбирают чаще, так как за счет выплат из бюджета можно компенсировать ежемесячные платежи по ипотеке. В текущем отчетном периоде ежемесячная сумма военной ипотеки ограничена 23 334 рублями. Индексация выплаты проводится ежегодно за исключением 2015-2016 годов, когда субсидия не повышалась.

Если платежа недостаточно, военному придется увеличить первоначальный взнос за счет личных накоплений, чтобы размер ежемесячного платежа укладывался в субсидию. Также разрешается досрочное гашение ипотеки за счет собственных средств.

Кому положена военная ипотека

Воспользоваться программой сможет офицерский, сержантский и рядовой состав после регистрации в НИСа и проверки соответствия критериям выплаты субсидии (117-ФЗ, ст. 9 (скачать)). С 2019 года участников начали включать в программу автоматически. Еще год назад контрактнику необходимо было писать заявление, получать сертификат о принятии в программу, контролировать поступление средств. Ошибки и проволочки могли стоить военному года участия в программе, недополученных денег и трат на судебные разбирательства.

В автоматическом порядке в программу льготного кредитования от Минобороны включают следующие категории военнослужащих:

курсанты учреждений Министерства Обороны с даты присвоения первого воинского звания офицера;
служащие в звании прапорщика, мичмана, которые подписали контракт на службу в вооруженных силах сроком свыше 3-х лет;
бывшие запасники, решившие продолжить военную службу по контракту, ранее не пользовавшиеся программой льготного кредитования.

Тем, кто закончил военное заведение до учреждения государственной программы, рядовому и сержантскому составу, продлившему первичный контракт до 2004 года или отслужившему к этому сроку свыше 3-х лет, подавать заявление придется самостоятельно.

Положена ли ипотека военному если есть квартира

Воспользоваться своим правом получить государственную субсидию может каждый военный, заключивший контракт с Минобороны. Субсидия выплачивается члену НИС вне зависимости от состояния его жилищных условий, уровня доходов и социального статуса. Также выдается военная ипотека если есть гражданская ипотека на общих условиях.

Единственное требование – контрактник обязан продолжать службу до 45-летнего возраста, когда ему начнут выплачивать пенсию по выслуге. До этого периода можно копить средства на индивидуальном счете или взять квартиру в ипотеку.

Получить полную сумму на выкуп квартиры разрешается спустя 20 лет службы в ВС. Лицам, уволенным по уважительной причине или состоянию здоровья, прослужившим от 10 лет, оставшиеся средства перечисляются разовой выплатой в виде дополняющих накоплений. Получить финансовую поддержку вправе владелец частного дома, квартиры в другом регионе – собственник любого жилья, вне зависимости от его местонахождения.

В каких структурах есть военная ипотека

Примечательно, что принять участие в госпрограмме могут не только контрактники Минобороны, но и представители других силовых ведомств. Льготные условия распространяются на военизированные подразделения МЧС, работников органов ФСБ, военнослужащих ФСО и МВД.

А для тех, кто служит в Росгвардии есть военная ипотека? Если сотрудник спецподразделения получил статус военнослужащего, он получает все положенные государством социальные гарантии, в том числе возможность взять ипотеку на льготных основаниях.

Список банков, где дают ипотеку военнослужащим

Рассмотрим, в каких банках есть военная ипотека, соответствующая условиям федеральной целевой программы. Залоговый кредит на условиях Минобороны оформят практически все ведущие банковские организации. Условия предоставления будут похожими, отличаться может лишь индивидуальная процентная ставка, под которую выдается военная ипотека в банках, например:

ФК Открытие предоставит залоговую ипотеку военнослужащему на срок от 1 года до наступления 45-летия заемщика (скачать типовой договор). Тариф – 8,8% годовых;
Банк Россия окажет поддержку представителю ВС на сумму от 0,3 до 2,5 млн. рублей. Обещанная ставка – 8,9% (скачать условия);
Россельхозбанк участвует в программе с тарифом 9% годовых. Заявку на сумму 2,7 млн рублей рассмотрят без подтверждения дохода (скачать анкету);
Промсвязьбанк предлагает заем под 9,1% для военных 21-45 лет (скачать правила). Максимальная сумма по кредиту – 2,758 млн рублей, срок оформления – до 300 месяцев;
Газпромбанк одобрит кредит под те же 9,1% с максимальным платежом 19894 рубля (скачать общие условия). Занять в банке можно от 100 000 рублей сроком до 300 месяцев.

Но дадут ли военную ипотеку если есть кредит в другом банке? Такую заявку одобрят, ведь ответственность за обязательства перед банком берет на себя НИСа. Средства из бюджета направят на погашение ипотеки, а контрактник сможет и дальше выплачивать свой кредит наличными.

Как рассчитать размер ежемесячного платежа

Чтобы выполнить расчет военной ипотеки, необходимо учесть основные параметры:

Величина стартового взноса. Этот показатель не должен быть меньше 10%. Чем больше денег собрал военнослужащий по накопительной программе, чем больше внес личных накоплений, тем ниже итоговая сумма переплаты по кредиту.
Продолжительность выплат. Минимальный период кредитования по жилищному займу для служащих Минобороны составляет 1 год, максимальный – соответствует году 45-летия заемщика.
Оплата страховых полисов. Необходимость оформлять 1-2 страховки на усмотрение банка – это дополнительные расходы для заемщика. Чем выше стоимость жилья и сумма займа, тем дороже обойдется ежегодный полис.

Как оплачивать ипотечную ссуду

Платежи по этому виду ипотечного кредитования вносятся ежемесячными траншами за счет государственных средств. Если денег, выделенных из федерального бюджета, достаточно для регулярных платежей и полного погашения займа, военному не стоит беспокоиться о выплате кредита – за него это сделает специалист Росвоенипотеки.

По условиям программы разрешено погашение военной ипотеки за счет собственных средств заемщика. Для этого военнослужащий должен написать заявление в банк о желании внести часть средств или остаток суммы досрочно. Как только ипотека будет выплачена, обременение на квартиру снимается.

Какую недвижимость можно купить

Законодательство дает разрешение на оформление льготной ипотеки для военных-контрактников, если в залог идет:

отдельная квартира в многоэтажном доме на вторичном рынке;
стройвариант от застройщика, получившего аккредитацию банка;
домовладение или его часть с земельным участком под строением.

Участник программы вправе оформить квартиру или дом по военной ипотеке от государства. Стороны могут заключать сделки с договорами долевого участия.

А можно ли по военной ипотеке купить апартаменты на верхнем этаже многоэтажного дома? По сути это такой же залоговый кредит, что платят все остальные заемщики. Миноброны не выставляет требований к типу жилья, зато внимательно изучает его состояние и качество. Если апартаменты указаны в документах как квартира, сложностей с приобретением недвижимости не возникнет.

Как гасится военная ипотека при увольнении

Все идет ровно и гладко, пока военный исполняет свой долг по подписанному контракту и уходит в запас спустя 20 лет. В этом случае причина ухода из армии может быть любой, а средства за квартиру возвращать не нужно. Однако обладатель ипотечного договора может столкнуться с трудностями, если:

увольняется раньше обозначенного в программе 20-летнего срока;
допустил нарушение условий контракта до наступления указанного периода.

В этих случаях участник программы обязан компенсировать всю сумму, которую выплатило государство за квартиру (117-ФЗ, ст. 15 (скачать)). Одновременно происходит приостановка выплаты по военной ипотеке, а из банка поступают требования погасить задолженность.

Если же военный уволился по причинам профессионального заболевания, его счет в НИСа блокируется, но сохраняется право на получение единовременной денежной выплаты. Этими деньгами можно закрыть ипотеку. При большой задолженности этой выплаты может не хватить для закрытия кредита и заемщику придется продавать ипотечную квартиру с молотка.

Оформление льготной ипотеки – отличный шанс обзавестись жильем для военнослужащих, которые хотят посветить свою жизнь вооруженным силам. За 20 лет контрактник сможет полностью рассчитаться с ипотечным кредитом за счет государства или получить более 2 млн рублей на покупку квартиры к концу срока службы.