Ипотека семьям с 2 детьми в 2023 году

Кому доступна ипотека семьям с 2 детьми в 2023 году? Какую сумму можно получить? Предъявляются ли особые требования к недвижимости? Можно ли вступить в программу, если наследники рождены до 2018 года? Дадут ли ипотеку с двумя детьми, если у них разные родители? Ответы — в данной статье.

Закон об ипотеке с двумя детьми

В декабре 2017 года В. В. Путин лично анонсировал новую программу ипотеки для семей с двумя детьми. Основная цель всех предложений — увеличение численности населения страны за счет естественного прироста, а не миграции.

Неофициально новое направление получило название 6 процентов или ипотека с 2 детьми. Чтобы воспользоваться льготой, достаточно:

• быть платежеспособным;
• желать переехать в абсолютно новую квартиру;
• планировать рождение детей (как минимум, второго).

Решение последних двух вопросов рекомендовано не откладывать на период после 31.12.2022 года. Государство таким гражданам пообещало выдавать ипотечные кредиты с минимальной ставкой. Если наследник — второй, пользоваться привилегией можно было 3 года, если третий — 5 лет. В дальнейшем плата за пользование заемным капиталом формировалась по формуле: ключевая ставка ЦБ+2 п. п.

Уже до того, как куранты обозначили начало 2018 года, Д. Медведев поставил свою подпись под Постановлением Правительства № 1711 (скачать), регулирующим процесс выделения субсидий. Но первый квартал 2018 года показал, что новая программа не привлекла внимание граждан страны. В Москве ипотеку для семей с 2 детьми за первые месяцы 2018 года запросили только 8 человек.

Ипотека с двумя детьми – условия и проценты на текущий момент времени

По итогам 2018 года комплекс мер по выделению субсидий дополнен и видоизменен. В конце марта 2019 года подписано Постановление Правительства № 339 (скачать). С этого момента заявленная процентная ставка по ипотеке с двумя детьми распространяется на весь период действия соглашения с кредитором.

Как и прежде, второй или последующий ребенок в семье должен появиться в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 года. Если малыш рождается после 01.07.2022 года, у родителей есть время до 01.03.2023 года, чтобы решить, нужны ли им льготы по ипотеке с 2 детьми и обратиться в банк. Если не успеть, придется брать деньги на общих основаниях.

Особо подчеркивается, что дополнительное время дается исключительно на оформление ипотеки под 6% для семей с двумя детьми. Если в свидетельстве о рождении наследника будет значиться дата в промежутке между 01.01.2023 и 28.02.2023, банк заявку примет, но выдаст деньги на общих основаниях при условии соблюдения прочих требований.

По ипотеке с 2 детьми условия предложены следующие:

• жители столичных регионов, включая МО и ЛО, могут получить не более 12 млн. рублей. Во всех иных областях, республиках, краях лимит – 6 млн. рублей;
• вернуть всю сумму с начисленными процентами предстоит в течение 30 лет максимум. Учитывается текущий возраст заемщика и действующие в конкретном банке ограничения;
• платежи — аннуитетные. Если банк и предлагает выбор, то не в данном случае. Рассчитывать на последовательное снижение размера ежемесячных взносов не приходится.

Важно отметить, что в правительственном решении ставка по ипотеке с 2 детьми указывается в размере 6% годовых. На практике же финансовые структуры анонсируют выдачу займов и под 5, и 4,7% годовых.

Некоторые коррективы внесены в программу господдержки ипотеки для семей с 2 детьми в 2019 году. Они касаются:

• жителей Дальнего Востока. Для них ставка при соблюдении прочих условий установлена на уровне 5% годовых. Но это правило действительно, если пополнение в ячейке общества произошло в 2019 году;
• семей, в которых в период до 31.12.2022 года родится четвертый, пятый ребенок и т. д. Они также получили возможность подключиться к программе. Ранее заявки принимались только от родителей второго или третьего наследника.

Отдельно нужно сказать о семьях с детьми-инвалидами. Их также присоединили к данной программе (Постановление Правительства РФ от 31.10.2019 г. № 1396 (скачать)). В этом случае необязательно иметь двоих детей. Инвалидность может быть установлена и после 2022 года. Данная категория граждан России имеет право подать заявку на получение ипотечного кредита под 6% до 2027 года. Если ребенок-инвалид – единственный в семье, дата его рождения может быть и до 01.01.2018 года.

В каких банках есть господдержка ипотеки для семей с 2 детьми

Формально участниками программы могут стать любые банки, работающие на территории России. Фактически ипотеку для молодой семьи с двумя детьми готовы выдать менее 50 кредитных организаций и агентство ДОМ.РФ (АИЖК), учрежденное Правительством страны.

Льгота по ипотеке семьям с 2 детьми предоставляется Сбербанком (скачать правила кредитования), ПАО ВТБ (скачать общие условия), АО Россельхозбанк (скачать договор), АКБ Открытие (скачать общие условия), ПАО Совкомбанк (скачать правила и условия в pdf) и т. д.

Полный перечень кредиторов указан в Приказе Минфина № 88 от 19.02.2018 года (скачать pdf). Последние изменения в список вносились уже в июне 2019 года.

От выбора зависит, какой процент по ипотеке с двумя детьми будет значиться в кредитном договоре. Необходимо подчеркнуть, что в 2020 году ставки начинаются от 3,7% годовых.

Как рассчитать платежи и переплату по ипотеке с 2 детьми в 2023

Практически все банки на официальных сайтах размещают кредитные калькуляторы. Заемщик выбирает:

• программу финансирования;
• необходимую сумму;
• срок финансирования.

Процентная ставка и первоначальный взнос на калькуляторе ипотеки с 2 детьми задаются автоматически. По результатам расчетов на экране отражается общая переплата, сумма ежемесячного платежа.

Важно понимать, что все данные — предварительные. Возможны корректировки с учетом платежеспособности клиента, его дохода, обязательных расходов, наличия иждивенцев, созаемщиков и т. д. Конкретные условия ипотеки для семей с 2 детьми формируются по результатам скоринговой оценки.

Требования к заемщику

Постановление Правительства регулирует не только суммы и процентные ставки по семейной ипотеке с двумя детьми, но и требования к заемщикам. Так, в программе не смогут принять участие семьи, в которых второй или третий ребенок появились на свет или усыновлены до 01.01.2018. Если в свидетельстве о рождении стоит дата 31.12.2017, в сниженной ставке откажут.

Дополнительные требования по ипотеке молодой семье с 2 детьми:

• титульным заемщиком может быть любой из родителей. Если у детей одна мать и разные отцы, заявление от последних не примут. Даже, если родители не состоят в зарегистрированном браке, их можно включить в число созаемщиков по ипотеке с двумя несовершеннолетними детьми. Бабушка или дедушка не могут стать титульным заемщиком, если платежеспособность родителей вызывает сомнение. Их можно включить в качестве созаемщиков для увеличения совокупного дохода;
• минимальный возраст — 21 год. Максимальный определяется политикой конкретного банка. Например, со Сбербанком расплатиться нужно до 75 лет;
• минимальный стаж на последнем месте работы — 6 месяцев. Всего, в течение последних 5-ти лет, нужно проработать не менее года. Индивидуальные предприниматели предоставляют отчетность за 2 отчетных периода. Не должно быть убытка;
• из собственных средств заемщик оплачивает не менее 20% от стоимости недвижимости.

Мужчина с ипотекой и двумя детьми — нонсенс? Отнюдь нет. Представитель сильного пола может самостоятельно подавать заявку, если является законным представителем младенцев. Это касается и биологических отцов-одиночек или состоящих в браке, и усыновителей.

Ипотека для неполной семьи с 2 детьми доступна при условии, что заемщик может подтвердить свою платежеспособность и соответствует прочим требованиям кредитора.

Супруг/супруга титульного заемщика (при наличии) в обязательном порядке становятся созаемщиками (Семейный кодекс РФ, ст. 34 (скачать)). Их платежеспособность, возраст и количество детей значения не имеют. Исключение делается только для пар, заключивших брачный контракт, и для ситуаций, когда муж/жена не являются гражданами России.

Банки вправе самостоятельно оценивать личность претендента на получение ипотечного займа. В расчет принимается платежеспособность, кредитная история и имеющаяся нагрузка. Только наличие наследников не гарантирует получение денег по ставке ипотеки для семей с 2 детьми.

Материнский капитал и государственная поддержка ипотеки с двумя детьми

Оформление ипотечного займа предполагает внесение первоначального взноса. В последние годы многие для его оплаты использовали материнский или семейный сертификат. Это позволяло не тратить годы на сбор нужной суммы.

Особенность ипотеки с 2 мя детьми и более в том, что размер первоначального взноса законодательно установлен на уровне 20%. Маткапитал в 2020 году составляет — 466 617 рублей. Этой суммы недостаточно для внесения первоначального взноса, например, в Москве или Санкт-Петербурге.

Вопрос с использованием сертификата решен на уровне правительства. Если решено взять ипотеку молодой семье с двумя детьми и направить государственную субсидию на улучшение жилищных условий, доступный банковский лимит автоматически уменьшается на эту сумму. Например, в планах — приобретение квартиры за 6 000 000 рублей после вычета первоначального взноса. Банк одобрит не более 5 540 000 в российской валюте. Для получения оставшейся суммы придется подавать заявление в ПФР и ждать одобрения или отказа.

Важный момент! Программа выплаты маткапитала действует до 31.12.2021 года. Вопрос с продлением рассматривается. Это нужно учитывать тем, кто планирует рождение второго или третьего ребенка на 2022 год. Ипотека с двумя детьми и материнским капиталом может стать либо недоступной, либо примет совершенно другие очертания.

Некоторая ясность в данном вопросе была внесена 15.01.2020 года. В Послании к Федеральному собранию на 2020 год В. В. Путин предложил увеличить размер маткапитала на 150 тыс. рублей и продлить программу еще на 5 лет до 31.12.2026 года. Но пока нет ни правительственных постановлений, ни проектов законодательных актов, внесенных на рассмотрение в Госдуму.

Как это отразится на условиях ипотеки под 6% с двумя детьми, пока неизвестно. Будут ли в 2020 году корректироваться положения программы, покажут ближайшие месяцы.

Документы для подачи заявки

Для вступления в госпрограмму ипотеки с 2 детьми заемщик обязан предоставить в банк на рассмотрение:

• заявку-анкету установленной формы. По вопросам заполнения лучше проконсультироваться в кредитном отделе. В противном случае можно получить отказ по формальным причинам. В следующий раз подать заявку можно будет через несколько месяцев;
• удостоверение личности, в том числе созаемщиков;
• свидетельства о рождении детей;
• подтверждение дохода. Это может быть не только 2-НДФЛ (скачать бланк в pdf), но и выписка по зарплатному счету, справка из ПФР, бухгалтерская отчетность, если заявку подает предприниматель или собственник бизнеса. Если есть доход от сдачи жилья, гаража, иной недвижимости в аренду, можно захватить с собой в банк соответствующие договора, зарегистрированные в Росреестре. Доход от вкладов подтверждается выпиской по счетам;
• брачный договор при наличии. Он заинтересует банк, если в документе есть указание на раздельное владение имуществом.

Если первичная проверка пройдена, банк одобрил заявку на ипотеку семьям с 2 детьми в 2020 году, заемщик обязан предоставить в кредитный отдел:

• выписку по счету, подтверждающую наличие первоначального взноса;
• документы на выбранную квартиру.

Важно! Приведенный перечень не является полным и исчерпывающим. Банки вправе корректировать его на свое усмотрение. В частности, это относится к подтверждению дохода и выбранному объекту покупки.

От полноты пакета зависит, сколько процентов по ипотеке с 2 детьми будет платить гражданин России. 6% — только общий ориентир. На практике разброс ставок в разных финансовых организациях достаточно велик.

Как взять ипотеку с 2 детьми

Процедура предоставления ипотеки и льгот молодой семье с двумя детьми ничем не отличается от стандартной. Заемщик:

• обращается в выбранный банк. Необходимо предварительно удостовериться, является ли он участником программы, и рассчитать ипотеку с 2 детьми при помощи встроенного калькулятора на сайте;
• заполняет заявку, предоставляет на рассмотрение необходимые документы;
• получает одобрение и время на подбор недвижимости;
• подписывает договора с банком и застройщиком (продавцом);
• регистрирует свое право собственности на объект после сдачи дома в эксплуатацию;
• оформляет страховку, залог;
• погашает задолженность перед банком.

Если планируется использование маткапитала на каком-либо этапе, дополнительно подается заявление в ПФР. Рассмотрение занимает до месяца. Это нужно учитывать при планировании действий по получению поддержки по ипотеке семьям с двумя детьми.

В настоящее время банки берут на себя решение проблем с получением определенных подтверждений и справок. Заемщику не приходится обращаться в официальные инстанции и ждать ответа неделями.

Требования к недвижимости

Программа выдачи ипотеки для родителей с 2 детьми направлена не только на повышение рождаемости в стране, но и на развитие строительной отрасли. В связи с этим приобрести по сниженной процентной ставке можно:

• квартиру по ДДУ или ДПУ (уступки права требования). Дом может быть уже принят госкомиссией;
• частный дом, таунхаус на этапе строительства или сданный в эксплуатацию.

Если речь идет о субсидировании ипотеки для семей с двумя детьми, отдельно необходимо упомянуть о недвижимости, на которую зарегистрировано право собственности. Владельцем может быть исключительно юридическое лицо (застройщик), но не инвестиционный фонд или его управляющая компания.

Еще один существенный момент касается покупки недвижимости по ипотеке с двумя детьми по договору уступки права требования. Здесь возможны варианты:

• первоначальный покупатель уже расплатился с застройщиком. Именно он получит деньги от банка;
• долг перед застройщиком не погашен. На нового покупателя переводится не только право владения недвижимостью, но и долг перед подрядной организацией.

В любом случае квартира еще не должна быть оформлена на частное лицо. Если это произошло, заемщику придется искать другой объект или брать заем на стандартных условиях без субсидирования.

Получить ипотеку под 6% с 2 детьми, чтобы купить квартиру, находящуюся в собственности частного лица, не получится. Это же относится к рефинансированию ранее взятых займов. Исключение не сделано даже для семей с детьми-инвалидами.

Отдельно нужно упомянуть о выдаче кредитов на Дальнем Востоке. Здесь действует ипотека с двумя детьми на вторичное жилье. Но не любое. Оно должно находиться вне городской черты. Это может быть деревня, ПГТ, село, хутор и т. д. Если же хочется жить в Хабаровске или Владивостоке, придется выбирать новостройку. Или брать заем на общих основаниях, либо ждать, что в программу будут внесены очередные изменения.

Еще один важный момент! Жилой комплекс, дом или застройщик должны иметь аккредитацию в АИЖК (Дом.рф). Правительству нужны гарантии, что государственные деньги не будут потрачены на пополнение армии обманутых дольщиков.

Требуется ли оценка недвижимости при покупке по ипотечному кредиту под 6%

Формально оценка недвижимости при получении ипотеки с двумя и более детьми не предусмотрена. Это связано с особенностями финансирования. Лимит (6 или 12 млн. рублей) — это не ограничение стоимости недвижимости. Это — те суммы, которые выдаст банк в пределах программы ипотеки для семей с 2 детьми. Квартира может стоить намного больше. Но разницу заемщику придется доплачивать самостоятельно.

В документации Сбербанка, например, прописано, что оценка недвижимости может потребоваться, если указанная в договоре с застройщиком стоимость намного ниже реальной (рыночной) цены.

Сроки рассмотрения

Анализ действующих банковских предложений показывает, что рассмотрение первичной заявки на выдачу льготной ипотеки для семей с 2 детьми занимает от 2 до 5 дней. Банк имеет право запросить дополнительные документы, например, добавить созаемщика. В этом случае процедура изучения документов увеличится.

Если ответ положительный, заемщик соответствует требованиям банка, на подбор квартиры, внесение первоначального взноса дается еще 3-4 месяца. В это же время служба безопасности кредитора проверит выбранный объект на юридическую чистоту.

Как проводится сделка

Заявка на выдачу ипотеки с двумя детьми под процент в пределах, установленных законодательно, одобрена. Гражданин выбрал для себя оптимальный объект. Служба безопасности его проверила и утвердила. Дальнейшее оформление сделки предполагает выполнение ряда этапов:

• подписание договора купли-продажи с застройщиком или иным продавцом недвижимости;
• внесение первоначального взноса;
• подписание кредитного договора с банком;
• регистрация права собственности после сдачи объекта в эксплуатацию;
• оформление страхового полиса. Недвижимость в обязательном порядке страхуется в пользу кредитора (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 31 (скачать)). Жизнь и здоровье — по желанию (ГК РФ, ст. 935 (скачать)). Но при отказе банк может корректировать процентную ставку;
• регистрация залога в Росреестре. Снимается обременение только после полного погашения задолженности перед кредитором.

Вышеописанный алгоритм оформления льготной ипотеки для семей с двумя детьми — не единственно возможный и правильный. Детали зависят от политики конкретного банка.

Читайте также: Как проходит сделка по ипотеке – часто задаваемые вопросы

Что нужно застраховать и когда

Значимая статья расходов при оформлении ипотечного кредита — покупка страхового полиса. Предмет покупки в обязательном порядке страхуется в пользу кредитора. В данном случае клиент не может счесть расходы излишними. Если на определенном этапе банк выясняет, купленная квартира или дом не застрахованы, у него есть право заявить о досрочном расторжении договора.

Программа субсидирования ипотеки с двумя и более детьми не является исключением. С момента, как зарегистрировано право собственности на недвижимость, заемщик обязан ежегодно продлевать полис.

Несколько иначе ситуация складывается в отношении страхования жизни и здоровья. В последние годы законодательство в этой части было скорректировано. Теперь гражданин сам вправе оценивать свой жизненный потенциал, решать, какие болезни ему угрожают, а какие нет.

Участие в программе предоставления ипотеки семьям с двумя детьми в 2020 году также не предполагает обязательную покупку полиса. Но и здесь возможны исключения. Например, Сбербанк готов снизить процентную ставку на 1 п. п. тем, кто оформит страховку.

Если же заемщик решает не рисковать, полис приобретается сразу после подписания договора с банком. Рассчитать ипотеку с двумя детьми в том и ином случае можно на сайте кредитора. Сам же банк сообщает, что разница в пользу клиента составит до 0,5% годовых при покупке полиса.

Расходы по оформлению

Стандартно заемщику при оформлении кредитного договора и сделки купли-продажи придется нести следующие расходы:

• оплата страховых полисов. В зависимости от тарифов страховой компании размер премии может достигать 2,5-3% от стоимости квартиры или выданного кредита;
• оплата госпошлины при регистрации права собственности (2000 рублей);
• оплата госпошлины за регистрацию договора залога (1000 рублей).

Важно знать: Страхование квартиры по ипотеке – как выбрать страховую компанию

Где дешевле страхование ипотеки

Что будет если не делать страховку по ипотеке

Вышеперечисленные расходы являются обязательными. Но помимо этого заемщик, если решил взять ипотеку с двумя детьми, оплатит:

• услуги риелтора, если поиском квартиры занимается несамостоятельно;
• регистрацию ДДУ (400 рублей) и изменений к нему (по 200 рублей за каждое);
• оценку недвижимости, если такое требование выдвигает банк;
• регистрацию сделки в электронном формате. В Сбербанке такая услуга в сопровождении персонального менеджера стоит до 10 600 рублей;
• аренду банковской ячейки или сейфа для закладки денег;
• услуги Центра электронных расчетов (Сбербанк). Специализированное подразделение берет на себя услуги посредника в вопросах передачи денег между покупателем и продавцом. За хранение средств на промежуточном счете придется отдать 2700 рублей.

Возможны и иные траты, например, за выдачу справок из ЕГРН о наличии/отсутствии обременений и т. д. Помощь по ипотеке семьям с двумя детьми эти расходы не перекрывает. Заемщику придется самостоятельно изыскивать средства для оплаты перечисленных статей затрат.

Возможна ли господдержка ипотеки для семей с двумя детьми на вторичное жилье

Коротко на этот вопрос можно ответить НЕТ. Правительство ставит своей задачей не только повышение рождаемости, но и развитие строительной отрасли. Именно поэтому помощь государства по ипотеке с двумя детьми в 2022 доступна только в одном случае — при покупке новостроек.

Требование купить именно квартиру в постановлении не значится. Не обязательно переезжать на 50-й этаж и видеть двор далеко внизу. Можно приобрести таунхаус или заказать строительство личного коттеджа. Главное, чтобы в качестве продавца в договоре значилось юридическое лицо. Под запрет попали только инвестфонды и их управляющие компании.

Банки принимают и одобряют заявки на ипотеку для семьи с двумя детьми даже в ситуации, когда дом еще находится на стадии котлована или проектной документации. Все объекты в обязательном порядке аккредитуются АИЖК. Договора долевого участия проверяются на соответствие 214-ФЗ, ст. 4 (скачать).

Действующее Постановление не предполагает и рефинансирование ранее взятых обязательств, если ипотека родителями с двумя детьми получена на покупку квартиры на вторичном рынке. Небольшое исключение сделано для жителей ДФО. Здесь, если второй, третий или последующий ребенок появится на свет после 01.01.2019 года, можно запросить деньги и приобрести жилье у физического лица.

Но есть одно маленькое ограничение. Квартира, дом, коттедж с участком должны располагаться в сельской местности. Во всех остальных ситуациях действует общее правило — субсидирование ипотеки с 2 детьми доступно только при приобретении недвижимости у застройщиков. Условия ипотеки под 2 процента для Дальневосточников описаны в другой статье.

До 2017 года в стране действовала программа предоставления ипотечных займов на льготных условиях. Как только поток кредитных денег иссяк, строителям пришлось решать, как финансировать свои проекты. Дополнительным негативным фактором с точки зрения подрядчиков стало снижение ставок по займам на покупку жилья на вторичном рынке.

Эти причины в совокупности и привели к появлению новой возможности приобрести жилье на первичном рынке по сниженной ставке – льготной ипотеке с двумя детьми. Для Дальнего Востока исключение сделано по одной причине. Там пустеют многие небольшие населенные пункты. Люди активно переезжают в города. Изменения от 2019 года и призваны сократить отток населения.

Будет ли ставка выше, пока квартиру не передадут покупателю по акту

Достаточно часто банки по ипотечным кредитам устанавливают повышенные проценты на период, пока дом не сдан в эксплуатацию, либо не оформлено право собственности. Как вариант, заемщика могут попросить предоставить иной залог или поручительство третьих лиц.

На ипотеку с 2 и более детьми данное негласное правило не распространяется. Заемщик получает деньги под 6%. Разницу между этой цифрой и реальной процентной ставкой банку доплачивает государство. Соответственно, кредитная организация не заинтересована в повышении платы за пользование деньгами для клиентов. Она в любом случае получает свою прибыль, если не от частного лица, то из федерального бюджета.

Как снизить ставку при рождении 2 ребенка с ипотекой

Воспользоваться льготами от государства могут не только те, кто оформляет кредит в 2018-2022 годах, но и те, кто уже живет в новостройке и погашает задолженность перед банком. У них также есть право вступить в программу ипотеки с двумя детьми.

Более того, с 2019 года платить меньше могут дате те, кто ранее уже рефинансировал ипотечный кредит. Но не обошлось и без запретов. Заявка не будет принята банком, если ранее:

• менялось целевое назначение займа. Если изначально получен ипотечный кредит, потом переоформлен в потребительский, вернуться обратно не получится;
• менялась валюта займа.

Откажут в снижении ипотеки семьям с двумя детьми и в случае, если первоначальный кредит получен на приобретение недвижимости на вторичном рынке. В этом вопросе правительство остается непреклонным.

Требования к рефинансируемому займу унифицированы. Обязательные требования:

• платежи вносятся не менее 6 месяцев;
• в кредитной истории нет негативных записей, относящихся к данному конкретному обязательству. На практике это означает, что просрочки, если и есть, то их длительность не превышает 30 дней;
• ранее не предоставлялась реструктуризация.

Чтобы снизить ставку по действующей ипотеке с двумя детьми на условиях от 2018-2019 годов заемщику достаточно уведомить кредитора о появлении еще одного наследника. Слова подтверждаются копией свидетельства о рождении.

Кредитные менеджеры банка распечатают и предоставят на подпись допсоглашение к договору и новый график платежей. В нем уже будут учтены льготы по ипотеке с двумя детьми.

Далее уже банк обращается в АИЖК или иные структуры для получения компенсации за недополученную прибыль. Должник решением этих вопросов не занимается.