Страхование квартиры по ипотеке – как выбрать страховую компанию

Один из основных этапов приобретения жилья в кредит – это страхование квартиры по ипотеке. Процедура начинается еще в момент обсуждения условий кредитования. Если клиент отказывается от приобретения полиса, банки зачастую дают отрицательный ответ по заявке. Так они защищают свои риски, да и заемщик может не беспокоиться в случае наступления непредвиденных ситуаций. Хотя далеко не все виды полисов являются обязательными. В статье раскроем тему: страхование квартиры по ипотеке – как выбрать страховую компанию.

Добровольные и обязательные страховые продукты

Существует несколько разновидностей подобных продуктов, избавляющих от неблагоприятных последствий наступления страховых случаев. Разобравшись с ними, вы поймете, зачем страховать квартиру при ипотеке.

1. Избежать рисков утраты или повреждения жилого имущества поможет полис, оформленный на конструктив, т.е. конструктивные элементы: потолок, стены, пол и т.д.
2. Обезопасить заемщика на случай болезни, потери трудоспособности или гибели позволит второй вид страхового продукта.
3. Отдельно стоит отметить титульный полис. Давайте разберемся, что такое титульное страхование при ипотеке квартиры. Этот продукт работает, когда наступает прекращение прав собственности за объект.
4. Дополнительно можно застраховаться от имущественного ущерба, причиненного третьими лицами (соседи затопили квартиру, произошло возгорание и т.д.). Сюда же относится полис, защищающий от порчи отделки, сантехники и прочего.
5. Но чаще всего проводится комплексное страхование при покупке квартиры в ипотеку. Оно совмещает первые три вида полисов. Обычно эту разновидность предлагают сами банки, включая необходимые условия в кредитное соглашение.

Последний вид продукта наиболее затратный, потому как берется процент от суммы кредита по каждому виду полиса. Поэтому стоит выбирать компании, работающие отдельно с каждым типом страховки. Однако в обязательном порядке придется оформить документы на конструктив.

В федеральном законе №102-ФЗ Об ипотеке, ст. 31, п.1 (скачать) говорится, что заемщик обязан провести страхование жилья при ипотеке. Но об остальных продуктах из этой линейки ничего не сказано. В результате личный полис, позволяющий избежать негативных последствий смерти или тяжелой болезни заемщика, является добровольным (Гражданский кодекс РФ, ст. 935, п. 2 (скачать)).

Читайте также: Что будет если не делать страховку по ипотеке

Как оформить страхование ипотеки онлайн

Страховка при ипотеке – какая обязательна?

Несмотря на нормы закона, банки рекомендуют получить этот вид продукта, иначе либо возрастет риск отказа по ссуде, либо повысится ставка (минимум на 1%). То же можно утверждать и о титульном полисе. Конечно, можно обратиться в суд с требованием о признании злоупотребления со стороны кредитора, но это лишь отсрочит процесс приобретения жилья.

Если с конкретным продуктом вы определились, осталось понять, какие документы нужны для страхования квартиры по ипотеке, и можно приступать к процедуре. Перечень бумаг здесь четко определен. Он зависит от вида полиса и особенностей договора с финансовой организацией.

Документы и информация для расчета и оформления полиса

Для заключения договора со страховщиком потребуется целый пакет документации. Помимо заявления от заемщика, необходимо представить:

• удостоверение личности (копия);
• результаты медицинского обследования;
• копия военного билета (если ссуда выдается военнослужащему);
• аналогичные бумаги на созаемщиков;
• подтверждение факта приобретения недвижимости;
• подтверждение прав владения объектом собственности;
• план дома, где расположено жилое имущество;
• справка из реестра прав и техпаспорт;
• выписка с информацией о прописанных лицах;
• номер счета для проведения коммунальных платежей;
• результаты оценочной экспертизы.

Факт приобретения жилья подтверждается соглашением о покупке. Документы на страхование квартиры по ипотеке, предъявляемые заемщиком (паспорт, результаты освидетельствования, заявка), нужны на этапе заключения соглашения со страховщиком. Остальной пакет требуется после оформления квадратных метров в собственность.

Помимо данного перечня бумаг, необходимо собрать информацию о жилье, для расчета стоимости полиса и его оформления. Нужно указать:

• возраст заемщика;
• пол клиента банка;
• состояние здоровья;
• сумму кредита;
• разновидность объекта;
• период выдачи полиса;
• название банка;
• место оформления;
• вид страхового продукта.

Для расчета суммы страхования недвижимости при ипотеке придется обозначить и особенности объекта. К ним относят материал стен и иных конструктивных элементов, местоположение и вид жилья (новостройка, вторичный рынок и т.д.). При определении периода выдачи полиса учитывайте, что чем дольше этот период, тем ниже стоимость.

Большинство страховщиков предлагают провести все расчеты при помощи специальной программы. Она есть на сайте почти каждой такой компании. Чтобы узнать стоимость страхования квартиры по ипотеке на калькуляторе, нужно ввести перечисленные выше данные в соответствующие поля, и система выдаст вам примерную сумму полиса. Узнать больше можно в офисе компании или по телефону горячей линии.

Когда надо заключать договор со страховщиком

Непосредственное заключение соглашения с компанией происходит на этапе оформления ссуды. Здесь многое зависит от выбранного заемщиком страховщика и ситуации с банком. Если финансовая организация включает комплексный полис в кредитное соглашение, то его подписание происходит одновременно с подписанием основного договора.

Однако на этом этапе можно получить лишь титульный полис или другие добровольные виды продуктов. По закону проводится страхование квартиры после регистрации права собственности по ипотеке. До этого момента заемщик не является владельцем жилья и не сможет представить некоторые документы из списка, озвученного выше.

Хотя многие компании практикуют заключение договора сразу после оценочной экспертизы. Особенно эта ситуация затрагивает жильё, приобретаемое на вторичном рынке. Причем в этом случае банки рекомендуют оформлять комплексный полис на весь срок кредитования. Так вы убережетесь от любых рисков, включая возможность обращения в суд бывших владельцев для возврата своих прав на квадратные метры.

На какой срок выдается полис

Все сроки обговариваются с банком. Но существует два возможных варианта, когда страхование имущества при ипотеке проводится:

1. Каждый год или раз в три года.
2. На весь период кредитования.

Обычно представители финансовой организации сами предлагают приемлемый срок выдачи полиса. Если нужен первый вариант, то договор со страховщиком придется перезаключать ежегодно или с учетом другого периода. Но чаще всего такое соглашение заключается на 12 месяцев. При повторной выдаче полиса вы платите меньше, т.к. компания берет процент от оставшейся суммы.

Чтобы понять, при ипотеке обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год, надо лишь обратиться в банк. Если здесь будут настаивать на таком способе, придется выбирать его. Иногда договор со страховщиком перезаключать не надо. Вы можете получить полис на весь период кредитования, но ежегодно его придется просто продлять, не тратя времени на подписание нового соглашения.

Зачастую страховщики самостоятельно напоминают клиентам о продлении полиса. Подобное оповещение приходит непосредственно перед окончанием срока его действия. Узнать, сколько стоит страхование квартиры при ипотеке, можно после определения периода, на который приобретается данный продукт. Если вы покупаете полис на весь период, стоимость может быть снижена.

Платежи вносятся либо единовременно, за все время действия полиса, либо раз в год. Второй вариант более распространен среди заемщиков. О необходимости ежегодного перестрахования должна стоять отметка в кредитном соглашении. Учитывайте также и максимальный срок выдачи полиса – он составляет 50 лет.

Можно ли получать полис в компании без аккредитации

Многие заемщики в попытке сэкономить или по другим причинам, обращаются в неаккредитованные компании. Но даже если здесь цена страховки квартиры от пожара или затопления ниже, оформлять ее не стоит. Иначе кредитор откажет в выдаче ссуды. И подобное требование банков (покупать полис только у одобренных страховщиков) полностью законно.

В 2017 году были внесены последние изменения в Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 (скачать), где говорится о допустимости договоренностей между банками и страховщиками. Постановлением легализуется подобное сотрудничество, несмотря на расхождения с антимонопольным законодательством. Поэтому решая, в какой страховой компании лучше застраховать квартиру, ориентируйтесь на списки, представленные кредитором.

Однако составление подобных перечней является законным при соблюдении некоторых условий, заявленных в Постановлении. Хотя заемщик вправе получить полис и в неаккредитованной компании, если:

• она соответствует требованиям банка;
• представит пакет документов (устав, отчетность и прочее);
• не нарушит сроки подачи бумаг (не более месяца);
• заемщик подаст заявление о включении ее в список.

Но далеко не каждый клиент согласится на это. А значит, страхование жизни и квартиры при ипотеке проводится привычным образом – через организации, получившие одобрение кредитора. Причем по каждому виду ссуды в банке есть свои списки страховщиков.

Зачем финансовым организациям такие сложности с подобными перечнями? Существует две основные причины:

1. Снижение рисков невозврата суммы, полученной на покупку жилья.
2. Комиссионное вознаграждение от страховщика – дополнительный доход.

Но и для заемщика в данной ситуации есть плюсы. Страхование титула при покупке квартиры в ипотеку, а также другие виды полисов, позволят обезопасить его в будущем. Банки не станут сотрудничать с ненадежными компаниями, а значит, и клиенту не стоит волноваться насчет выплат.

Как правило, заемщик выбирает самый дешевый вариант, чтобы сэкономить на полисе. Но страховщики, предлагающие такие условия, часто оказываются на грани банкротства. А работать с подобной организацией не выгодно ни одной стороне договора. Отсюда и жесткие требования, а также все эти перечни. Определив, где дешевле страхование квартиры по ипотеке, клиент банка будет уверен, что:

1. Аккредитованная компания не закроется, пока он платит ссуду.
2. При наступлении страхового случая ему выплатят необходимую сумму.
3. Он не переплатит за дополнительные продукты.

Среди организаций, получивших одобрение банков, есть свои списки с наиболее выгодными предложениями. Из них и нужно выбирать самую подходящую компанию.

Где выгоднее покупать полис

По каждому случаю нужно делать собственные расчеты, используя калькулятор страхования квартиры при ипотеке. На итоговый тариф повлияет пол и возраст заемщика, состояние квартиры и другие нюансы. Учитываются также и повышающие коэффициенты. Однако можно выделить ряд компаний, обеспечивающих оптимальные условия для приобретения полиса.

• РЕСО (скачать правила) предлагает приобрести полис за сумму 0,16% от общего размера ссуды. Это одна из самых низких ставок.
• В СОГАЗ страхование квартиры по ипотеке (скачать правила в pdf) обойдется на одну сотую процента дороже – 0,17%.
• ВСК (скачать правила) продаст полис на относительно новую жилплощадь за 0,15% от суммы кредита.
• За аналогичное предложение страхование квартиры по ипотеке в Альфастраховании (скачать правила) обойдется в 0,14%.
• Компания Ингосстрах (скачать правила) предлагает приобрести полис за 0,18%, а ВТБ (скачать правила) застрахует за 0,2%.
• Дороже всего обойдется полис в Сбербанке (скачать правила) – 0,225%, если приобретать жильё не старше 2015 года.

Выше указаны примерные значения с учетом особенностей конкретной квартиры и без разбивки по видам полисов. Итоговая цена страхования квартиры по ипотеке отличается в зависимости от приобретаемого продукта (титул, конструктив и другие виды имеют свои тарифы). Берут в расчет и индивидуальные особенности клиента (профессия, состояние здоровья и прочее).

Поэтому, при выборе компании, предлагающей самые выгодные условия для приобретения полиса, учитывайте:

• процент по каждому виду продукта;
• размер выплат и гарантии;
• возможность купить комплексный полис;
• наличие акций, скидок и бонусов.

Так вы сможете точнее рассчитать страхование квартиры по ипотеке, получив объективные данные.

Хотя следует выделить и несколько организаций, где заемщикам обеспечивают наиболее выгодные условия. К ним относят СОГАЗ, РЕСО и Ингосстрах. Здесь предлагают минимальные проценты по обязательному виду полиса (конструктив), если не учитывать индивидуальные особенности ситуации.

Какую компанию выбрать (по цене и выплатам)

Для примера при подборе страховщика лучше учитывать базовые ставки. В данной ситуации картина будет более объективной. Но из приведенного ниже перечня конкретную компанию стоит выбирать, используя онлайн калькулятор страхования квартиры по ипотеке. Данную программу вы найдете на сайтах этих организаций.

• СОГАЗ – предлагает выгодные тарифы от 0,08% (титульный полис), несколько видов продуктов (личная страховка, конструктив, гражданская ответственность, титул), но существуют проблемы с выплатами.
• Страхование квартиры по ипотеке в РЕСО начинается с 0,10%. За титул и личный полис придется отдать 0,26 и 0,25%. Предлагают скидки от 5 до 20%, есть возможность приобретения комплексного полиса.
• В Ингосстрах страхование квартиры для ипотеки проводится по тарифу – 0,14%. Компания работает с большинством крупных банков. Отзывы о выплатах разнятся. При пожарах и затоплениях компания исправно выплачивает суммы. Но при более крупном ущербе придется постараться, чтобы получить причитающееся по полису.
• Сделать расчет страхования квартиры по ипотеке в компании Альфа можно онлайн. За полис для конструктива придется отдать 0,15% от размера ссуды.
• Сбербанк предлагает приобрести защиту недвижимости за 0,25%, а личный полис обойдется в 1% от суммы кредита. Эта компания платит при наступлении страховых случаев исправно.
• В Росгосстрах страхование квартиры по ипотеке (скачать правила) обходится в 0,17%. Личный полис стоит 0,28% от размера ссуды. Если заемщик женского пола, в этой компании предусмотрено понижение тарифов. С выплатами особых проблем не возникает.
• Тарифы в этой компании выше остальных. За личный полис придется отдать 0,55% от суммы кредита. В ВСК страхование квартиры при ипотеке обойдется в 0,43%. Отзывы по выплатам здесь в основном отрицательные. Денег платят либо меньше, либо выносят отказ по обращению.
• С 0,33% начинается ставка по всем видам продуктов в ВТБ. Компания предлагает только комплексный полис, куда включены несколько видов рисков. Если учесть отзывы по выплатам, в ВТБ страхование квартиры по ипотеке является не самым выгодным.

В итоге, если рассматривать предложения страховщиков с учетом не только базовых тарифов, но и шансов получения выплат, то наиболее подходящие условия гарантируют: Сбербанк, РЕСО, Ингосстрах и Росгосстрах. При этом необходимо правильно и вовремя уведомить компанию о возникновении страхового случая. Иначе вероятность своевременных выплат в полном объеме снижается.

Как правильно уведомить о страховом случае

Когда вы уже определились, что при ипотеке страхование квартиры обязательно или нет, нужно выяснить, на каких условиях происходят выплаты. На этот случай предусмотрена отдельная процедура (ГК РФ, ст 961 (скачать)). Если произошло нечто из предусмотренных рисков (пожар, затопление, утрата трудоспособности и прочее), необходимо:

1. Незамедлительно сообщить о происшествии в уполномоченные органы (пожарные службы, управляющую компанию и т.д.) – потребуется для отчета.
2. Направить информацию о случившемся в организацию, где приобретался полис (отправить письмо).
3. По просьбе страховщика представить полный пакет бумаг, требуемых для совершения выплат.

Когда используете в РЕСО калькулятор страхования квартиры по ипотеке, заодно уточните нюансы подачи заявления при возникновении происшествия. Это можно сделать на сайте компании или по телефону.

Перечисленные выше пункты выполнены – нужно дождаться признания страховщиком наличия ущерба. Причем таковой должен подпадать под понятие страхового случая. Если вы заказывали только страхование конструктивных элементов квартиры для ипотеки, то при затоплении не стоит рассчитывать на выплаты. Если же разрушится часть стены или повредятся другие конструкции, тогда можно смело обращаться за компенсацией. В результате деньги перечислят в банк. Сделать это страховщик должен до момента выплаты ссуды.

При наступлении оговоренного в полисе происшествия, нужно учитывать и другие особенности процедуры.

1. Если для расчета суммы в Росгосстрах на страхование квартиры по ипотеке калькулятор подходит оптимально, то окончательный размер выплат сообщат только после письменного обращения при наступлении страхового случая.
2. Помимо страховщика нужно уведомить банк о происшествии. Причем делается это в срок, указанный в соглашении с этими компаниями. Если его не соблюсти, заемщику могут отказать в выплатах.
3. Оформили имущественное страхование квартиры при ипотеке – ждите, что к вам приедут представители компании для осмотра жилья. Они определят сам факт причинения ущерба и запросят необходимые документы.
4. Рассматривать заявление будут в течение периода, указанного в договоре. Представленные справки о порче жилища будут проверять на подлинность.
5. При страховании квартиры по ипотеке онлайн, запросите дубликаты документов в бумажном виде. Они потребуются, когда вы будете собирать пакет документации для страховщика.
6. Желательно оповестить о происшествии в первые 24 часа. До момента приезда представителей компании нужно свести к минимуму последствия ущерба. Но менять кардинально обстановку не следует, чтобы не возникло подозрения в фальсификации.

Используя в СОГАЗ калькулятор страхования квартиры по ипотеке, вводите актуальные данные. Исходя из них будет назначен не только тариф, но и размер выплат. Также внимательно стоит отнестись и к сбору документов, которые потребуются после происшествия. В этот пакет входят:

• договор со страховщиком и подтверждения оплаты взносов;
• удостоверение личности владельца недвижимости;
• подтверждение прав на квадратные метры;
• акт о причинении ущерба (из ЖЭК, полиции, МЧС и т.д.);
• подтверждение наличия расходов на устранение последствий ущерба;
• перечень поврежденных или утраченных вещей;
• результаты экспертизы, проведенной представителем страховщика;
• прочие доказательства (фотографии, показания третьих лиц и т.п.).

Стоимость Сбербанк страхования квартиры по ипотеке на калькуляторе определить просто. Но на вычисление суммы, которую выплатят в результате, потребуется много времени. Если возникают задержки или вынесли отказ, придется обращаться в суд. Хотя большинство компаний из списка, представленного выше, исправно платят по полису. Оформляя в ВТБ страхование квартиры по ипотеке, либо в другой крупной организации, можете не переживать за выплаты по обязательным видам полиса.