Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы

Прежде чем узнать, как получить ипотечные каникулы, нужно разобраться, что представляет собой подобная мера для заёмщиков банков. Это льготный период, в течение которого снижается размер платежей или они отменяются совсем. Но получить такие послабления можно, если клиент финансовой организации оказался в сложной жизненной ситуации.

Процедура предполагает заключение дополнительного соглашения, где указан порядок и сроки погашения кредита без штрафов за просрочку и негативного отражения на кредитной истории. Однако наличие соглашения – далеко не единственное условие ипотечных каникул в 2019 году. Потребуется собрать ряд документов, подтвердить наличие неблагоприятного финансового положения и т.д.

Условия предоставления подобной отсрочки у разных банков отличаются. Если клиента уволили с работы, некоторые организации, среди прочих бумаг, попросят трудовую книжку, либо справку о наличии записи в службе занятости. В Сбербанке допускается получение каникул на год после появления на свет ребенка. Важно знать и о других особенностях процедуры.

Суть ипотечных каникул и способы отсрочки

Обращаясь за ипотечными каникулами в банки, необходимо понимать, какой будет результат. Главное в льготном периоде – выплачивать кредит придется, но на изменившихся условиях. Все корректировки (срок, размер платежей и прочее) обговариваются в дополнительном соглашении. Всего предусматривается четыре вида каникул:

  1. Заёмщик погашает только проценты, а сумма основного долга не меняется (тело кредита разбивают на платежи для последующего погашения).
  2. Допускается внесение части стандартной ежемесячной суммы, состоящей из процентов и тела кредита (платеж меньше обычного).
  3. На льготный период клиент освобождается от любых поступлений в банк, но по его окончании срок кредита продлится на количество дней этого период (об этом говорится в законе об ипотечных каникулах 2019 г.).
  4. Либо срок ссуды увеличивается с целью снижения размера платежа (в процессе продления срока пересчитываются и выплаты).

Когда заёмщик платит только часть процентов и часть основного долга, невнесенный остаток за период каникул распределяют на платежи, что ему только предстоит внести. Если дается полная отсрочка, после возобновления оплаты и внесения плановых сумм придется гасить задолженность, образовавшуюся в льготный период. Учитывайте такие нюансы, перед тем, как оформить ипотечные каникулы по вашему займу.

Кто имеет право получить льготу, и на какой срок

На послабление условий кредитного договора может рассчитывать любой клиент банка, если у него есть документальное подтверждение трудной финансовой ситуации. Но получить отсрочку более одного раза не выйдет. Дают ее на одно ипотечное соглашение. Выбор периода каникул ограничен максимальным значением в полгода. Хотя некоторые банки сейчас допускают более длительную отсрочку.

При обращении за льготой, важно понимать суть ипотечных каникул. Если вы уже оформили дополнительное соглашение на 3 месяца, переоформить его более долгий период уже нельзя. Также заёмщик должен соответствовать определенным условиям:

  • недвижимость, купленная в ипотеку – единственное жильё заявителя;
  • сумма по кредиту не превышает 15 миллионов рублей;
  • ранее положения кредитного соглашения не менялись;
  • до данного обращения заёмщик не пользовался аналогичной льготой;
  • у клиента есть доказательства трудного материального положения.

Когда закон об ипотечных каникулах вступит в силу, данные правила начнут действовать повсеместно. Банки будут проверять заявителей по базе Росреестра на наличие другой недвижимости или доли в квартире.

За отсрочкой вправе обратиться только клиент банка, оформивший в нем ипотеку. По другим видам кредитов подобная льгота не действует. Причем в договоре должен быть указан жилой объект. На коммерческую недвижимость льгота не распространяется.

Когда закон вступит в силу

Получить ипотечные каникулы при рождении ребенка можно уже в этом году. Законодательный акт вступает в силу спустя 90 дней с момента опубликования. И данный срок наступает 01.08.2019. С этого дня каждый заёмщик получит право обращения за льготой. Но перед посещением финансовой организации с заявлением о предоставлении каникул, желательно изучить сам закон.

  1. В нем четко указано, что на 1 договор можно получить льготу только 1 раз.
  2. Клиент сам выбирает период отсрочки, хотя максимальный срок установлен законодательно.
  3. Если кредит оформлялся до текущего года, на него тоже распространяются правила нормативного акта.
  4. Пока длится действие дополнительного соглашения, забрать жильё банк не сможет, как и потребовать досрочного погашения.
  5. Законопроект об ипотечных каникулах предусматривает обращение в банк, но здесь могут отказать при отсутствии оснований для предоставления отсрочки.
  6. Существует два основных варианта льготы – не платить определенный период, либо вносить уменьшенную сумму.
  7. Допускается досрочное прекращение отсрочки и внесение всех платежей в полном объеме. Тогда период кредита не увеличится.

Как взять ипотечные каникулы – просто направьте в кредитную организацию заявление с просьбой об их предоставлении, подтвердив ее документальными доказательствами. Последует проверка наличия оснований и заключение дополнительного соглашения, либо отказ в таковом.

В каких банках можно оформить

Банки, предоставляющие ипотечные каникулы

Рассчитывать на льготу можно в той организации, где был оформлен заём. Каждый банк предлагает свои условия.

  1. Уралсиб – уже сейчас компания готова предоставить отсрочку от года до двух лет, в течение которых клиент будет вносить уменьшенный платеж. Этот вариант рассчитан на людей, приобретающих недвижимость в новостройке (застройщик должен быть партнером банка). Так в период строительства клиенты банка смогут арендовать жилплощадь, выплачивая кредит. С момента вступления в силу закона, ипотечные каникулы заемщикам будут предоставляться и на других условиях.
  2. Сбербанк – имеются программы, позволяющие выплачивать только проценты. Подобная льгота применяется, как правило, при рождении ребенка. Но нужно отвечать определенным условиям: ипотека оплачивается уже минимум три месяца, до окончания действия договора осталось больше полугода, хорошая кредитная история.
  3. Другие финансовые организации – аналогичные условия предоставления отсрочки или уменьшения размера платежа предлагаются в большинстве крупных банков. Так ВТБ предлагает каникулы за комиссию 10% от ежемесячно вносимой суммы. И здесь процедура может повторяться.

Но в основном подобные льготы даются заёмщикам, оформившим кредит на строящееся жильё. С введением в действие новой законодательной нормы воспользоваться отсрочкой смогут любые категории клиентов, имеющие достаточные основания для ее получения.

Важное условие программы ипотечных каникул, которая начнет действовать с первого августа – распространяться она будет не только на взятые в этом году и позднее кредиты, но и на уже действующие договоры. Большое значение имеет и то, что отсутствие платежей в определенный период не скажется на кредитной истории. На ответ по заявлению повлияет соблюдение всех этапов процедуры, а также наличие полного пакета документов.

Порядок оформления услуги

Рассчитывать на предоставление ипотечных каникул может заёмщик, если он на день направления требования находился в трудной жизненной ситуации. В законе перечислены такие обстоятельства:

  • отсутствие постоянной работы (потеря должности) – подтверждается наличием записи в органах службы занятости, через которые клиент пытается трудоустроиться;
  • инвалидность (1-я или 2-я группа), оформленная официально, либо временная нетрудоспособность, превышающая 60 дней;
  • заявление на ипотечные каникулы подается, если доход за пару месяцев (прошедшие до момента обращения) снизился на 30% и более;
  • семья клиента банка пополнилась новыми иждивенцами, среди которых дети, не достигшие совершеннолетия и лица с инвалидностью.
ст 4 ФЗ об ипотечных каникулах

ст. 4 ФЗ от 01.05.2019 N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика»

В случае со снижением дохода будут учитывать среднемесячную зарплату за последний год. Размер платежа по кредиту должен быть выше половины дохода в среднем за 1 месяц. При пополнении семьи иждивенцами есть дополнительное условие – снижение достатка на 20% и более.

Ваша жизненная ситуация подпадает под один из перечисленных случаев – изучайте отзывы об ипотечных каникулах, готовьте бумаги и подавайте обращение в банк. Придется пройти 5 последовательных этапов:

  1. Обратитесь в финансовую организацию, выдавшую кредит, с заявлением о предоставлении подобной льготы (в заявке указывают период и разновидность отсрочки). заявление об ипотечных каникулах
  2. Соберите и представьте в банк документы, доказывающие наличие прав на отсрочку (ходатайство и бумаги будут рассматривать до пяти дней).
  3. Получите оповещение об изменении условий договора, либо отказ в предоставлении льготных условий.
  4. Подпишите дополнительное соглашение, а затем изучите новый график внесения средств на счёт.
  5. Прошло 10 дней, а из банка не поступил ответ или отказ, значит, ипотечные каникулы приняли, и они наступят с момента подачи заявления.

Особое внимание следует уделить процедуре сбора бумаг и подтверждению наличия оснований для предоставления отсрочки.

Какие документы потребуются

Определить, какие документы на ипотечные каникулы потребуются, можно только исходя из ситуации. Но в законе установлен общий список документации, который следует собрать заёмщику.

  1. Нужна выписка из ЕГРН, где указана только одна квартира или иной объект недвижимости. Если в реестре значится доля или другое жильё в собственности, в льготе откажут.
  2. Причина обращения за отсрочкой потеря работы – представьте справку из службы занятости, где говорится о постановке на учет.
  3. Обращаетесь за льготой из-за получения инвалидности – придется оформить соответствующую справку, добавив ее в список документов для ипотечных каникул.
  4. В других ситуациях может потребоваться свидетельство, подтверждающее появление на свет ребенка, листок нетрудоспособности или иные бумаги, доказывающие трудное материальное положение.

К перечню придется добавить и справку по форме 2-НДФЛ. В ней отмечается информация о заработной плате за текущий и предыдущий год. Список бумаг окончательный. В банке не смогут требовать другие документы, кроме тех, что обозначены в законе.

Плюсы и минусы льготного кредитного периода

В 76 ФЗ об ипотечных каникулах (Федеральный закон от 01.05.2019 N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» )говорится о возможности оформления данной льготы на конкретный период. Но здесь не сказано о преимуществах и недостатках процедуры. На практике же придется столкнуться с таковыми. Плюсы отсрочки:

  • несмотря на отсутствие платежей по кредиту, либо выплату только процентов, не ухудшится кредитная история заёмщика;
  • существенно снизится финансовая нагрузка за счет уменьшения размера ежемесячной суммы или ее временной отмены;
  • исключаются штрафные санкции за просрочку платежа, жильё не заберут в течение действия льготного периода;
  • не нужно собирать большой пакет документов, достаточно несколько справок и подтверждения наличия оснований для отсрочки;
  • ипотечные кредитные каникулы выдаются большинством банков, а их продолжительность выбирает заёмщик.

И это наиболее заметные преимущества. Клиенты банков обязательно найдут дополнительные плюсы. Но и недостатки тоже имеются:

  • общий срок кредитования увеличивается на время полученной льготы;
  • общая сумма процентов возрастет, учитывая, что они начисляются на остаток по кредиту;
  • максимальный период отсрочки ограничен шестью месяцами;
  • обратиться за льготой можно только один раз и по одному договору;
  • перечень уважительных причин для получения отсрочки ограничен.

Это не все минусы ипотечных каникул. Кто-то посчитает несправедливым отказ из-за наличия в собственности другого жилья или доли в жилом имуществе. Кому-то покажутся запутанными правила оформления. На деле же все зависит от погруженности в тематику и действительных оснований для получения отсрочки.

В любом случае, перед обращением в финансовую организацию важно понимать, что это – ипотечные каникулы и плюсы и минусы такой меры. Иначе ситуация из положительной может быстро превратиться в нежелательную. Внимательно рассчитайте свои возможности:

  • получится ли выплачивать кредит на полгода дольше;
  • справитесь ли в будущем с увеличившимися платежами;
  • имеет ли смысл брать льготу сейчас или лучше подождать и т.д.

Только после подобного разбора следует собирать документы, и подавать заявление в банк. Чтобы не возникло путаницы с бумагами, предварительно узнайте в финансовой организации точный перечень.

Отдельно стоит уточнить насчет доступности отсрочки, если вы уже пользовались программами банка по изменению условий кредитования.

Можно ли оформить каникулы после рефинансирования и реструктуризации

Законную силу нормативный акт получит в начале августа, а потому, ипотечные каникулы с 1 июля оформить не получится. Хотя некоторые банки предлагают свои льготные периоды. На них можно рассчитывать уже сейчас. Что касается отсрочки по новому закону, здесь имеются некоторые особенности. Если вы уже обращались за реструктуризацией долга или рефинансированием займа, получить еще и каникулы будет проблематично. Многое здесь зависит от ситуации, в которой оказался заёмщик.

Рефинансирование позволяет покрыть одни кредитные обязательства за счет других. Финансовую помощь можно получить в этом же или в другом банке. Популярность данной меры оправдана среди тех, кто брал ипотеку под 15% годовых, а сейчас хочет изменить условия на более выгодные (9-10%). Можно ли взять ипотечные каникулы в этом случае – ответят только в банке. В законе указано, что:

  1. Рассчитывать на льготный период вправе любой заёмщик, если соблюдаются определенные требования;
  2. Оформить отсрочку можно, если условия кредитного соглашения ранее не изменялись.

При рефинансировании больше шансов на одобрение каникул, учитывая, что условия договора не меняются, а заключается новое соглашение. Реструктуризация же предусматривает пересмотр действующих пунктов соглашения. И в этом случае больше вероятность отказа. Как будет применяться это требование нового закона на практике, станет известно позднее. Но при наличии действительно веских причин для отсрочки, шансы на положительный ответ вырастут.

Прежде чем ответить, кому положены ипотечные каникулы, а кому нет, в финансовой организации оценят материальное положение заёмщика, вероятность погашения долга в будущем и другие факторы. Четкой информации по рефинансированию и реструктуризации в законе нет. Там сказано лишь об ограничениях на саму отсрочку (ее можно взять только раз). Поэтому рассчитывать на положительный ответ вправе каждый заявитель. Но нелишним будет изучить и причины отказа.

Почему отказывают в предоставлении каникул и как быть, если получили отказ

Одобренные Путиным ипотечные каникулы предоставляются далеко не всем заёмщикам. Если не соблюдено одно из обязательных условий оформления льготы, прописанных в законе, банк вправе отказать обратившемуся за отсрочкой клиенту. Отказ должен быть мотивированным. Основания для него четко прописаны в законе.

Почему банки могут отказать в предоставлении каникул по ипотеке

Если в ходе проверки заявителя выяснится, что в Росреестре имеется запись о недвижимости или доле в объекте, принадлежащих на праве собственности, в выдаче каникул откажут. Во втором случае отрицательный ответ вынесут, если площадь доли превышает норму предоставления.

Нельзя будет оформить отсрочку при отсутствии одной или нескольких обязательных справок. Какие документы нужны для ипотечных каникул, уточняйте в банке. Либо сверьтесь со списком бумаг, представленным выше.

Читайте также: Что делать если отказали в реструктуризации ипотеки

Что делать если нет денег платить ипотеку

Как оформить рефинансирование ипотеки при рождении второго ребенка

Как получить 450 000 многодетным семьям на погашение ипотеки

Среди уважительных причин получения льготы указано наличие группы инвалидности (I или II). Если у вас третья группа, в предоставлении каникул откажут. Аналогичная ситуация с временной нетрудоспособностью. Ее срок должен превышать два месяца.

Если в семье заёмщика появились иждивенцы (дети, люди с инвалидностью и т.д.), придется доказывать снижение дохода на сумму, превышающую 20% (сравнивать будут по среднемесячной зарплате за последний год). Одновременно доля платежа по кредиту должна увеличиться до 40% от дохода.

При расторжении брака, болезни ребенка, длительном отпуске и в других аналогичных случаях получить каникулы ипотечного кредитования не выйдет.

Если вы уже брали отсрочку по договору, в повторном оформлении льготы откажут. Сложности возникнут и при внесении изменений в соглашение.

Размер целевого кредита превышает 15 000 000 рублей – отсрочку не дадут. Деньги взяты не на приобретение жилья (потребительское кредитование и т.п.), либо на покупку коммерческой недвижимости (склады, магазины и прочее) – банк ответит отказом.

Недоступно оформление ипотечных каникул и для владельцев квартир, относящихся к роскошному сегменту.

Если урезав ежемесячные расходы, вы сможете оплачивать кредит, в отсрочке тоже откажут. Подобная ситуация не признается тяжелым материальным положением.

В итоге причина отказа будет зависеть от конкретного случая. В результате придется действовать, исходя из обстоятельств.

  1. Банк вынес обоснованный отказ – устраните причину отрицательного ответа, а затем обратитесь повторно (если речь об отсутствии справок или маленьком сроке нетрудоспособности).
  2. Вынесли немотивированный отказ – обратитесь с жалобой в кредитное учреждение, а затем в суд. Если у вас имеются основания на ипотечные каникулы президента, за них нужно бороться.

Избежать отрицательного ответа можно при тщательной подготовке. Также следует изучить список банков, где предоставляется такая льгота, и условия договора по ипотеке.

Что такое ипотечные каникулы при покупке и в каких банках оформить

Чтобы понять, что такое ипотечные каникулы при покупке жилья, нужно учесть способы приобретения недвижимости. Зачастую квартиры приобретаются по договору долевого участия у застройщика. Но сдают объекты обычно через несколько лет после оформления ДДУ. Пока семья ожидает заселения, приходится арендовать жилплощадь, тратя собственные средства. Часть денег из зарплаты идет и на погашение ипотеки. У Сбербанка имеется специальная программа, позволяющая отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев, пока заёмщик не заселится в квартиру.

Подобные условия предлагают и другие организации. Чтобы узнать, в каких банках ипотечные каникулы дают после покупки недвижимости в новостройке, придется изучить программы кредиторов. К другим компаниям, предлагающим отсрочку, относятся:

  • Россельхозбанк;
  • ВТБ;
  • Уралсиб и другие.

Максимальный срок ипотечных каникул в Сбербанке – 12 месяцев. Организация предлагает платить только проценты в течение этого времени, продлить срок кредитования (так уменьшается ежемесячный платеж) или приостановить платежи на 90 дней.

В Россельхозбанке данная льгота предусмотрена для покупателей квартир в новостройках. Первый год выплаты по кредиту не производятся. Со второго года ставка зависит от срока кредитования. Получить каникулы по ипотечным кредитам в ВТБ можно путем приостановления платежей. В этот период не начисляются штрафы, но придется заплатить комиссию. Основное условие – отсутствие просрочек по платежам.

Компания Уралсиб позволяет снизить ежемесячный платеж вполовину. Действует мера при покупке строящегося дома. Уменьшить размер платежа на 1-2 года можно и в ДельтаКредит. Но банк попросит первоначальный взнос в размере 50%, а также оформит страховку. Распространяются условия на жильё в новостройках.

Перечисленные программы – это инициатива финансовых организаций. Они действуют в данный момент. С какого числа ипотечные каникулы начнут работать, узнавайте в офисах этих компаний. Закон вступит в силу 1-го августа, и если банки успеют подготовиться к его применению, воспользоваться новыми льготами получится сразу.

До этого числа рассчитывать на отсрочку можно, но на условиях кредитора. С началом действия закона придется ориентироваться на правила, озвученные в документе. В августе будет проще оформить ипотечные каникулы в декрете. Раньше рождение ребенка не всегда становилось удовлетворительной причиной для получения отсрочки. Теперь начнут работать новые правила:

  • появление новых иждивенцев;
  • снижение доходов семьи;
  • увеличение размера платежа относительно дохода.

В комплексе это позволят рассчитывать на льготу. Хотя принятие окончательного решения ложится на банк. Заёмщик же вправе выбрать продолжительность каникул, время их окончания (можно прервать досрочно) и попросить о конкретном способе отсрочки (выплата процентов или временное прекращение платежей).

Оцените автора
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)


Подписка на новые статьи

Поделитесь в социальных сетях

Автор:

Специалист по ипотеке Мария Юрьевна

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.