Какая будет ипотека в 2020 году

Многие соотечественники планируют покупку жилья с помощью банковского кредитования, поэтому интерес к вопросу, какая будет ипотека в 2020 году, не ослабевает.

Перспективы

Операторы рынка недвижимости отмечают: лето-осень 2018 года ознаменовались бумом заключения сделок купли-продажи с применением ипотечных займов, что объяснялось снижением ключевой ставки ЦБ России до 7,25% в период марта-сентября. В ответ на такие условия коммерческие банки в 2018-м предложили клиентам ипотеку под 9-9,5% годовых, а льготным категориям заемщиков — еще более лояльные условия.

Повышенный спрос на жилье-вторичку ощущалось и в начале 2019 года, что объяснялось окончательным оформлением сделок, ранее одобренных банками. Так в январе 2019-го, прирост числа соглашений по сравнению с таким же периодом предшествующего года составил 18,7%, в феврале — 15%, в марте — 8,3%. Но постепенный рост ключевой ставки к средине 2019-го, по итогам года привело к снижению примерно на треть числа покупок недвижимости с банковским кредитованием.

При этом, средняя банковская ставка по ипотечным кредитам в октябре 2019 составила уже 9,68% годовых, а средневзвешенная годовая — 9,56%. Проявился новый тренд: число сделок купли-продажи растет, но покупатели предпочитают рассчитаться собственными финансами, без банковского заимствования.

Предшествующий год отмечен рядом положительных тенденций, что создает условия для снижения процентной ставки по ипотеке и в 2020 году:

• снизилась среднегодовая инфляция и вырос ВВП по сравнению с прогнозными уровнями;
• возросла динамика внутреннего спроса на потребительских рынках;
• улучшились условия инвестирования.

Как результат, на начало наступившего года Центробанк снизил ключевую ставку процентов до 6,25% годовых, которая будет действовать до 07 февраля 2020-го, т.е. до очередного заседания Совета директоров ЦБ. Тогда какие ставки по ипотеке будут в 2020 году в кредитующих банках?

Грядущий год: что предлагают

Какой процент ипотеки будет в 2020 году, ключевые игроки финансового рынка уже объявили в январе:

• Сбербанк России (скачать общие условия жилищного займа) предлагает оформить заем от 6,5% на строящееся и от 8,5% на готовое жилье. Такие проценты возможны при выполнении условий — страхования предмета залога и заемщика, покупки с помощью DomClick, осуществления электронной регистрации сделки;
• как изменится ипотека в 2020 году в банке Открытие (скачать общие условия ипотеки) — от 7,95% и 8,24% соответственно;
• изменится ли ставка по ипотеке в 2020 в Альфа Банке (скачать правила предоставления ипотечных кредитов в pdf) — от 8,09% и 8,79%;
• ВТБ — от 8,4% на обе категории жилой недвижимости.

Чтобы уменьшить нагрузку на семейный бюджет, заемщик как и прежде сможет воспользоваться средствами материнского капитала, сумма которого в 2020-м после индексации составит 466617 руб.

Понижение ставки по ипотеке в 2020 стоит ожидать и в семейном кредитовании с государственным субсидированием:

• Сбербанк и ВТБ декларируют ипотеку с января 2020 для семей с детьми от 5% в год;
• Газпромбанк, Промсвязьбанк — от 4,5% годовых;
• МКБ — от 6% годовых.

Важно: благодаря президентским инициативам, льготный период в семейном кредитовании с 2019 года действует на протяжении всего срока пользования кредитом (Постановление Правительства 30.12.17 № 1711 (скачать)). Выгодные предложения по ипотеке в 2020 году в части льготных процентных ставок и сроков банки сохранят.

Об ипотеке-2020 оптимистично

Ипотечное кредитование стало частью национального проекта Жилье и городская среда, финансироваться по которой будет покупка квартир первичного рынка. Программа предусматривает основные пункты:

• ожидаемые ставки по ипотеке в 2020 году не должны превышать 8,7% с постепенным снижением к 2024-му до 7,9%;
• перспективы ипотеки в 2020 по числу выданных кредитов — 1,57 млн. оформлений, к 2024-му показатель должен вырасти до 2,86 млн.

Президент Владимир Путин о снижении по ипотеке в 2020 году в ежегодном послании к Федеральному собранию отметил, что залогом уменьшения процентных ставок является достижение целевого уровня инфляции в 4%, что позволило бы ЦБ уменьшить ключевой показатель до желаемого уровня и станет предпосылкой для пересмотра ставок и условий ипотеки в 2020 году.

Специалисты отмечают необходимость изменений по ипотеке в 2020 и для кредитования индивидуального строительства. Примером может служить программа кредитования строительства жилья в Дальневосточном ФО, по которой отдельными банками установлены ставки в 2% годовых.

Снизится ли ставка по ипотеке в 2020 в индивидуальном жилом строительстве? С 01.01.2020 программой Минсельхоза (Постановление Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. N 1567 (скачать)) предусмотрена господдержка строительства жилых домов в сельской местности. Кредит в сумме до 3 млн.руб. можно будет получить на срок до 25-ти лет, по ставке 3% в год, а в некоторых регионах снижение платы возможно до 0,1% годовых.

В заключение, о перспективах развития ипотеки в 2020 году, отметим следующее:

• тем, кто задумал приобретение жилья по программам семейного кредитования, ипотеку можно оформлять уже сегодня — дешевле 4,5%-5% она, скорей всего, не будет;
• прогноз процентной ставки по ипотеке на 2020 для тех, кто претендует на обычное кредитование — показатель в 8% в год уже возможен по программам совместного кредитования банка и аккредитованного застройщика.

Изменения по ипотеке в 2020 ожидаемо могут привести к постепенному росту цен на жилье. И еще важный момент: удешевление ипотеки прогнозируемо приведет к росту спроса на рефинансирование ранее выданных кредитов.

Новые правила

Не стоит думать, что если ипотека подешевеет в 2020, то это однозначно упростит получение ипотечного кредита. Наоборот, либерализация процентных ставок одновременно предполагает ужесточение процедуры оформления и рост требований к заемщику.

Специалисты обращают внимание на новые правила ипотеки в 2020 году. Прежде всего, ЦБ требует от банков более тщательного анализа долговой нагрузки клиента. В идеале, на погашение займа семья должна тратить не более 30% семейного бюджета.

В реальности, выплаты по кредитам нередко достигают 50% от доходов; за многими заемщиками числится не один, а 2-3 займа, что может свидетельствовать о скрытой неплатежеспособности. Как результат — ухудшение кредитного портфеля банка, привлекаются дополнительные ресурсы на его оздоровление.

Поэтому, с 2020 года банки обязаны тщательно анализировать платежеспособность заемщика, его кредитную историю. И, если для этого ранее допускалась выдача займа по справке о доходах за 6 месяцев, то с 2020-го потенциальный заемщик обязан предоставить документ об официальных доходах за предшествующий год (Указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У (скачать в word)). Более того, банки прогнозируемо откажутся от программ кредитования по двум документам. А вопрос страхования объекта, жизни и здоровья заемщика будет решаться однозначно — страховать.

И еще важные новшества для 2020-го:

• ЦБ планирует обязать банки-кредиторы проводить переоценку предметов залога;
• в некоторых банках станут обязательными процедуры поручительства, оформление созаема и дополнительного обеспечения по кредиту.

Заключение

Какой процент по ипотеке будет в 2020 — важный вопрос для тех, кто планирует улучшить жилищные условия уже сегодня, для чего и государством и кредитующими банками созданы необходимые предпосылки. Уменьшение процентных ставок сопровождается пересмотром условий выдачи кредита, что принято в цивилизованном мире.