Отказ в ипотечных каникулах – причины и основания для отказа, куда жаловаться

Отказ в ипотечных каникулах – причины и основания для отказа, куда жаловаться

С чем связан отказ в ипотечных каникулах? Обязан ли банк их вообще предоставлять? Есть ли альтернатива при наличии материальных проблем? Можно ли обжаловать отказ в кредитных каникулах по просрочке платежа по ипотеке? Ищем ответы на эти и другие вопросы.

Коротко об ипотечных каникулах

Средний срок действия ипотечного кредита — 15-20 лет. За это время заемщик может неоднократно сменить работу (в том числе не по своей инициативе), получить инвалидность. У него могут появиться иждивенцы, не указанные в первоначальной заявке в банк, или необходимость ухаживать за заболевшим родственником.

Следствием любой из перечисленных событий может стать снижение платежеспособности. Заемщик понимает, что ему нужны ипотечные или кредитные каникулы — льготный период, в течение которого снижаются или отменяются вообще ежемесячные платежи, а банк не имеет права начислять пени, продавать квартиру за долги, заявлять о досрочном расторжении договора.

Процедура отсрочки имеет как преимущества, так и недостатки. Сначала о плюсах:

  • в течение, как минимум, 6-ти месяцев (по закону) заемщик либо не платит вообще ничего, либо вносит минимальные суммы;

  • появляется возможность решить финансовые проблемы, выйти на прежний уровень дохода;

  • не приходится освобождать единственную квартиру и решать, куда переселить детей.

Минусов у ипотечных каникул значительно больше:

  • негативная запись вносится в кредитную историю. В дальнейшем она станет поводом для отказа в выдаче займа даже на небольшую сумму. Это же относится к отказам Сбербанка в кредитных каникулах по ипотеке, равно как и любой другой финансовой структуры;

  • продлевается срок действия кредитного договора. Предоставление каникул не означает, что банк просто спишет несколько платежей;

  • растет переплата, так как начисление процентов не прекращается;

  • после окончания каникул заемщику приходится выплачивать ежемесячно увеличенные суммы.

На практике это означает, что заемщик должен тщательно оценить последствия оформления каникул, чтобы не ухудшить ситуацию еще больше.

Виды ипотечных каникул

В России действуют два вида ипотечных каникул:

  1. Гарантированные законом. С 01.08.2019 года действует Федеральный закон №76-ФЗ (скачать). В соответствии с ним определенные граждане при определенных условиях могут получить отсрочку по платежам на 6 месяцев.

  2. Согласованные с банком. Многие кредитные организации изначально включают возможность не платить несколько месяцев в кредитный договор. Услуга в большинстве случаев платная (от 1 до 5% от общей суммы соглашения). Основания для отказа в кредитных каникулах по ипотеке прописываются в договоре с каждым клиентом.

В первом случае общий срок кредитования продлевается на время кредитных каникул. Предоставлять законные ИК обязаны все банки. Во втором случае заемщику могут предложить один из следующих вариантов:

  1. В течение согласованного времени клиент не платит вообще ничего.

  2. Должник погашает только проценты. Основной долг сохраняется.

  3. Заемщик оплачивает суммы в пределах 30-50% от тех, что указаны в графике платежей.

Накопленную задолженность клиент (по согласованию с банком) либо вносит единовременно после завершения ИК, либо погашает равными частями в течение некоторого времени. Возможен пересмотр графика с продлением срока кредитования или увеличением ежемесячных платежей.

Основания для отказа в предоставлении кредитных каникул

Важно подчеркнуть, что только желания заемщика недостаточно для получения кредитных каникул. Банк откажет, если полагает, что клиент располагает достаточным доходом для погашения задолженности. При рассмотрении причин отказа по ипотечным каникулам банком важно учитывать, подпадают ли конкретные обстоятельства под действие 76-ФЗ.

Кто имеет право на получение ИК в соответствии с законом

Федеральный закон №76-ФЗ предусматривает, что заемщик может подать заявку на предоставление каникул на срок до полугода в следующих случаях:

  • доход в течение последних двух месяцев снизился на 30% и более. Учитывается как снижение зарплаты, так и увольнение с получением статуса безработного в ЦЗН;

  • присвоена инвалидность или II группы;

  • заемщик в течение двух месяцев и более непрерывно находится на больничном. Его доход сокращается на 40% и более.

Обязательное условие во всех перечисленных случаях — платеж по ипотечному кредиту составляет 50% и более от ежемесячного дохода. Если это требование не выполняется, неминуем отказ в предоставлении кредитных каникул по ипотеке.

Претендовать на получение ипотечных каникул можно и при рождении ребенка. В этом случае ежемесячное снижение дохода должно составить 20% и более, а банку необходимо отдавать не менее 40% зарплаты.

Есть еще ряд обязательных условий:

  • ипотечная квартира — единственное жилье заемщика и членов его семьи;

  • сумма обязательства не превышает 15 млн. рублей;

  • заемщик ранее не запрашивал и не получал ИК по данному кредиту.

Если гражданин соответствует требованиям закона, может подтвердить снижение дохода, кредитор обязан соблюсти требование закона. Поступивший отказ можно обжаловать в Центробанке.

Общие причины отказа в кредитных каникулах по ипотеке

Как показывает практика, не всегда заемщику удается получить отсрочку по платежам. Банковские структуры отказывают по самым разным причинам, например:

  • предоставление каникул не предусмотрено договором с конкретным клиентом либо политикой кредитора вообще;

  • каникулы предоставляются только на платной основе, а заемщик не соглашается на подобные условия;

  • аналитики банка полагают, что гражданин располагает достаточным доходом для проведения плановых платежей. Как вариант, заемщик может продать залоговое имущество и расплатиться по договору (например, ипотечная квартира не является единственным его жильем);

  • есть просрочки. Долг — основание для отказа в кредитных каникулах по ипотеке;

  • заемщик ранее неоднократно запрашивал реструктуризацию или рассрочку платежей. Менеджеры банка в такой ситуации приходят к выводу, что он не предпринял необходимые меры, чтобы решить финансовые проблемы;

  • клиент формально имеет право на получение кредитных каникул в соответствии с законом, но не может предоставить подтверждающие документы.

Представители банков говорят о том, что с момента вступления закона о кредитных каникулах в силу подано несколько десятков тысяч заявлений. Но удовлетворено не более 50% заявок. Основная причина — неправильное оформление документов, отсутствие необходимых справок.

На втором месте по частоте отказов в предоставлении ипотечных каникул — несоответствие критериям, перечисленным в законе. Заемщики неправильно трактуют условия, полагая, что достаточно соблюдения только одного из них.

Отзывы заемщиков об отказах

Федеральный закон 76-ФЗ действует менее года. Но за это время в сети интернет уже размещено достаточное количество отзывов о причинах отказа Сбербанка в кредитных каникулах по ипотеке:

  • заемщица (в основном это относится к женщинам) находится в декретном отпуске. Она не может получить справку 2-НДФЛ (скачать бланк) и подтвердить отсутствие дохода. Иные документы (например, справки из ФСС или соцзащиты) кредиторы не рассматривают;

  • должник помимо ипотечного жилья имеет долю в другой квартире. Достаточно даже нескольких метров, чтобы кредитор принял решение об отказе;

  • клиент несколько месяцев находится на больничном, но за счет выплат по линии соцстраха доход значится на прежнем уровне;

  • в семье заемщика родился один или несколько детей, но данный факт сам по себе не дает права на получение отсрочки по платежам.

Отдельно стоит сказать о ситуации весной 2020 года. Так отказ в ВТБ в кредитных каникулах по ипотеке получают практически все заемщики. Взамен многим поступает предложение провести реструктуризацию на условиях кредитора часто с увеличением общей суммы задолженности.

Основания для предоставления кредитных каникул по ипотеке

Почему идет отказ от ипотечных каникул в Сбербанке? В сети можно найти сообщения об отказах из-за того, что созаемщик по договору располагает собственным жильем. Кредитор не учитывает, что данный человек не является членом семьи заемщика. По формальным признакам делается вывод, что неплательщику есть, где жить, в случае продажи ипотечной квартиры.

Можно ли избежать отказа в предоставлении кредитных каникул — Ответ эксперта

Магина Татьяна Витальевна
Магина Татьяна Витальевна
Эксперт по недвижимости, ипотечный брокер, специалист по работе с банками
Задать вопрос
Можно. Но для этого необходимо:

- тщательно изучить свой кредитный договор, если ситуация не подпадает под действие 76-ФЗ. В нем могут содержаться условия предоставления каникул либо положение о том, что отсрочки не предоставляются вообще. Если собственных знаний недостаточно для анализа всех пунктов соглашения, необходимо обратиться к юристу;

- собрать необходимые документы и справки, подтверждающие право на получение отсрочки в законном порядке. И к данному моменту следует отнестись предельно тщательно. В большей части банки отказывают именно по формальным обстоятельствам;

- не подавать заявки на реструктуризацию при каждом снижении премии. Аналитики кредитного отдела рано или поздно придут к выводу, что заемщик просто не хочет платить. Неприятным последствием может стать сообщение о досрочном расторжении договора.

Куда жаловаться на отказ в кредитных каникулах по ипотеке — Ответ юриста

Кужелева Анна Руслановна
Кужелева Анна Руслановна
Юрист по вопросам кредитования физических лиц, специалист по решению спорных вопросов с банками
Задать вопрос
Важно сразу отметить, что банки в большинстве случаев неохотно выдают письменные обоснования. Так в ВТБ отказ от кредитных каникул по ипотеке никак не комментируется. Право на опротестование вынесенного решения зависит от ситуации:

- если на заемщика распространяются положения 76-ФЗ, но кредитор отказывает по формальным причинам, можно обжаловать отказ в ЦБ от кредитных каникул. Приложения — копии подтверждающих документов. Но для начала можно написать заявление на имя руководителя банка с требованием объяснить причину отказа. Часто этого бывает достаточно для пересмотра ранее вынесенного решения;

- если же заемщик не может ссылаться на основания, указанные в 76-ФЗ, опротестовать отказ банка в предоставлении кредитных каникул по ипотеке скорее всего не удастся. Можно попытаться составить заявление на имя руководства, но результат никто не гарантирует.

Кредитные каникулы из-за COVID-19

Весной 2020 года ситуация с коронавирусом вышла из-под контроля. В марте большая часть предприятий в России была закрыта, как минимум, до конца апреля. Многие граждане остались без дохода и возможности платить по ипотечным и потребительским кредитам.

Так как проблема стала практически глобальной, уже 03.04.2020 года принят указ о представлении кредитных каникул всем категориям заемщиков (106-ФЗ от 03.04.2020 г., ст. 6. п. 1 (скачать)) при выполнении следующих условий:

  • доход в сравнении с предшествующими периодами снизился на 30% и более. Этот факт необходимо подтвердить справкой или налоговой декларацией 3-НДФЛ (скачать) для ИП;

  • сумма потребительского кредита не превышает 250 тыс. рублей, автомобильного — 600 тыс. рублей, а ипотечного — 2 млн. рублей для региональной недвижимости, 3,5 млн. для недвижимости Московской области, Санкт-Петербурга, регионов ДФО, 4,5 млн. для столичной недвижимости.

Заемщик полагает, что полностью соответствует требованиям законодательства, но получает отказ по ипотечным каникулам — куда обращаться? Можно подать жалобу на отказ в предоставлении кредитных каникул по ипотеке (скачать пример в word) одновременно в Центробанк, прокуратуру, Роспотребнадзор. Юристы советуют написать даже в администрацию президента. Этот орган самостоятельно решения не принимает. Но штамп такой структуры на передресованном конверте заставляет проверяющие организации более внимательно относиться к полученной информации.

Шаблон жалобы на отказ в ипотечных каникулах

Если банк не выдал официальный отказ, не стоит отчаиваться. Достаточно точно изложить обстоятельства дела и приложить копии справок о доходе, кредитного договора, иных документов, подтверждающих право на отсрочку.

Отказ в ипотечных каникулах — что делать

Как уже сказано ранее, кредиторы отказывают в каждом втором случае по самым разным причинам. Но даже в такой ситуации у заемщика есть возможность избежать суда и изъятия квартиры. Можно:

  • направить на погашение задолженности средства материнского капитала (256-ФЗ от от 29.12.2006г, ст. 10 (скачать));

  • проверить возможность получения субсидии в соответствии с региональным или федеральным законодательством (например 450 тыс. руб на погашение ипотеки в соответствии с 157-ФЗ от 03.07.2019 г., ст. 1 (скачать));

  • рефинансировать кредит при условии, что ставка снижается, как минимум, на 2-3 п. п.;

  • самостоятельно найти покупателя на залоговое имущество, не дожидаясь решения суда;

  • запросить не именно каникулы, а реструктуризацию (например, на основании постановления Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373 (скачать)). При этом заемщик не освобождается вообще от платежей, а вносит меньшие суммы в сравнении с первоначальным договором;

  • пересмотреть свои расходы, например, в части поездок в отпуск, дорогостоящих покупок и т. д.

Самое главное в сложной финансовой ситуации — идти на контакт с банком, не скрываться от звонков менеджеров. Кредитор должен видеть, что заемщик заинтересован в решении проблемы. Тогда не придется думать, куда обращаться при отказе в кредитных каникулах по ипотеке.

Оцените автора
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)


Подписка на новые статьи

Поделитесь в социальных сетях

Автор:

Специалист по ипотеке Мария Юрьевна Сохань

Дата публикации

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.