Порядок и условия рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке

Какие условия рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке предлагаются в 2019 году? Какую сумму и кому готов предоставить кредитор? Делают ли скидки льготным категориям? Что дает перекредитование? Рассмотрим более подробно ответы на эти и другие вопросы.

Преимущества обращения в Россельхозбанк

Перекредитование – самый актуальный банковский продукт в 2018-2019 годах. Заемщикам предлагается пересмотреть сроки финансирования, ежемесячные платежи, расходы на обслуживания долга. В Россельхозбанке дополнительно можно воспользоваться государственной субсидией при рождении детей.

Если говорить о преимуществах обращения в РСХБ, необходимо выделить следующее:

• можно не тратить время на получение согласия у первоначального кредитора. Его извещают о досрочном закрытии долга по факту;
• процентная ставка по состоянию на 2019 год значительно ниже, чем в других финансовых структурах;
• заемщик самостоятельно выбирает тип платежей: аннуитетные или дифференцированные. Первый вариант — это возможность планировать бюджет, ежемесячную нагрузку. Второй — экономия на процентах;
• можно учесть зарплату созаемщиков (3 и менее) при расчете ежемесячного дохода;
• предварительные данные о параметрах кредита можно узнать еще до заполнения заявки. В этом поможет онлайн калькулятор рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке. Важно! Информация — предварительная и подлежит корректировке.

Ипотечные займы: основные условия

РСХБ выдает средства на закрытие ранее взятых обязательств по покупке квартиры или частного дома с наделом земли, включая таунхаусы. Кто является второй стороной по договору (застройщик, физическое лицо), значения не имеет. Рассматриваются заявки даже на квадратные метры, оплаченные по ДДУ или ДУПТ.

Если приобреталась квартира, максимальный кредитный лимит для Москвы установлен на уровне 20 млн. рублей, для СПб — 15 млн. рублей. Заемщики из прочих областей и республик получат до 10 млн. рублей. В любом случае максимум установлен на уровне 85% от стоимости, указанной оценщиком или прописанной в ДДУ.

Сумма будет еще уменьшена, если речь идет о покупке частного дома. Лимит — 75% от оценочной стоимости. Для столичного региона — не более 10 млн. в российской валюте. Иным категориям заемщиков — не более 5 млн.

При подписании договора необходимо учитывать и требования, указанные ниже:

• вернуть всю сумму с процентами надлежит в течение максимум 30 лет;
• покупка остается в залоге до момента, пока на специальный счет не будет перечислен последний рубль долга;
• в обязательном порядке жилые квадратные метры страхуются в пользу займодавца;
• должник может отказаться от покупки страховки, если речь идет о титуле, жизни и здоровье. Но нужно быть готовым, что кредитор повысит процентные ставки;
• супруг/супруга автоматически входят в число созаемщиков. Исключение — отсутствие российского гражданства или предъявление брачного договора, определяющего иной порядок владения собственностью;
• всего можно привлечь не более 3-х созаемщиков. Они могут не быть родственниками основного плательщика или совладельцами предмета покупки;
• первоначальный кредит получен в рублях РФ;
• за 180 дней, предшествующих обращению за рефинансированием, суммарные задержки с оплатой по графику не превышают 30 дней. РСХБ не работает с лицами, имеющими плохую КИ;
• если по ранее полученному займу не было задержек с оплатой, он получен, как минимум, за 6 месяцев до заполнения анкеты. В противном случае срок увеличивается до 12 месяцев;
• заемщик еще не обращался за реструктуризацией или рефинансированием по этому кредиту;
• на предмет залога не наложены обременения гражданами или юрлицами помимо первоначального банка.

Если заемщик запрашивает денежные средства для закрытия обязательств по ДДУ, ему придется застраховать предмет покупки в пользу банка сразу, как будет оформлено право собственности.

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки

Процентные ставки

Для потенциального заемщика всегда важно, сколько он будет переплачивать за пользование заемными деньгами. Процентная ставка рефинансирования по ипотеке в Россельхозбанке находится на низком уровне. При ее определении учитывается тип объекта и личность должника.

Квартира или таунхаус с землей

Если сумма не превышает 3 млн. рублей, заемщик располагает зарплатным счетом в РСХБ — от 10,65% годовых. Для работников бюджетной сферы ставка увеличивается на 0,05 п. п. Для иных категорий — на 0,15 п. пункта.

В случае, когда требуется от 3 млн. рублей, за пользование деньгами придется отдавать не менее 10,45% ежегодно.

ДДУ

Минимально заемщику придется платить банку не менее 10,35%, если сумма займа не превысит 3 млн. рублей. Это относится к тем, кто получает зарплату на карту, выданную банком. Для иных категорий ставка повышается соответственно на 0,05 и 0,15 п. пункта.

При сумме задолженности свыше 3 млн. руб, банк затребует в год не менее 10,25%.

Частный дом

Абсолютный минимум – 100 тыс. рублей. Плата за пользование деньгами начинается от 13,35% годовых.

Банк оставляет за собой право увеличить процентную ставку в следующих ситуациях:

• на 1 п. п., если основной заемщик или созаемщики отказываются застраховать жизнь и здоровье в пользу банка. Ставка будет увеличена, если клиент не продлит ранее купленный полис на любом этапе сотрудничества;
• на 2 п. п. до момента, пока из ЕГРН не получена выписка, подтверждающая, что предмет покупки не находится в залоге, на него не наложены обременения третьими лицами помимо непосредственно кредитора.

Процентная ставка определяется персонально для каждого. Для ее снижения можно предоставить не только справку 2-НДФЛ, но и договора ГПХ, доходы от реализации прав на материальные или интеллектуальные ресурсы. Главное требование — все доходы подтверждены не словами, а документами, в том числе справкой 3-НДФЛ и т. д.

Способы оформления и погашения кредита

В РСХБ нет необходимости сразу идти в банк со всеми документами. На предварительной стадии можно ограничиться заполнением заявки на сайте. В ней указывают:

• паспортные данные, в том числе дату рождения. Отчество – при наличии;
• номер контактного телефона и e-mail для передачи информации;
• требуемую сумму и планируемый срок возврата денег.

Дополнительно заемщик выбирает из предлагаемого списка ближайший филиал банка. Если дается предварительное одобрение, остается собрать требуемые справки и передать их менеджеру этого подразделения. Банк может рассматривать заявку в течение рабочей недели.

Если договор подписан, средства переведены первоначальному кредитору, уже со следующего месяца заемщик обязан соблюдать график платежей и вносить оговоренные суммы. Для этого можно использовать следующие способы:

• внесение наличных через кассу непосредственно РСХБ. При себе необходимо иметь паспорт и номер договора. Комиссия не взимается, зачисление — мгновенное. Аналогичным образом проводится списание с карты в счет погашения;
• перевод через банкомат Россельхозбанка. Уже через 2-3 минуты платеж поступит по назначению;
• через терминалы «QIWI» и «Элекснет». Комиссия — от 1,6%. Зачисление — в течение 4 часов. Если деньги переводятся с электронного кошелька, система дополнительно спишет не менее 0,8% от суммы. Срок зачисления — от 3 рабочих дней;
• через личный кабинет на портале кредитора или в приложении для смартфонов. Выбирается пункт меню «Переводы» и подпункт «Перевод между своими счетами и картами». Перечисление денег проводится после указания в специальном окне кода из СМС;
• переводом с карты любого другого банка, например, Сбербанка. Комиссию определяет эмитент кредиток (1-3%). Срок зачисления — до 5 рабочих дней. Если карта открыта в валюте, отличной от рубля, проводится конвертация по курсу на дату платежа.

Чтобы не забывать о перечислении, можно оформить заявление на безакцептное списание. Далее остается обеспечить наличие нужную сумму на счету на указанную дату.

Вне зависимости от того, какой способ оплаты выбран, необходимо сохранять квитанции, платежные поручения. Во избежание просрочек и недоразумений лучше периодически проверять состояние кредитного счета. Технические сбои бывают везде. Да и персонал может ошибаться.

Какие документы требуются для перекредитования

Заемщик готовит документы для рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке по списку, приведенному ниже:

• анкета-заявка с указанием всех необходимых данных;
• общегражданский паспорт;
• мужчины моложе 27 лет должны подтвердить отношение к воинской обязанности: ее прохождение либо наличие отсрочки;
• заемщики, состоящие в браке или имеющие детей, предоставляют соответствующие свидетельства;
• подтверждение наличия зарплаты и постоянного места работы. Если есть иные доходы, существенно повышающие платежеспособность клиента, можно предъявить справки, выписки, подтверждающие их получение.

Еще один пакет документов относится непосредственно к приобретенному объекту недвижимости. Его также надлежит передать на рассмотрение кредитному менеджеру.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

При покупке недвижимости вторичного рынка

• выписку из ЕГРН. Срок действия документа — 1 месяц;
• свидетельства, постановления, договора, объясняющие, как продавец стал владельцем недвижимости (получил в дар или по наследству, купил, приватизировал и т. д.);
• отчет об оценке. Выбор компании-оценщика согласовывается с банком;
• согласие от супруга/супруги на то, что совместное имущество будет передано кредитору в качестве залога. Документ заверяется в нотариальном порядке и не требуется при наличии брачного договора, подтверждающего раздельное владение недвижимостью;
• кадастровый или технический паспорт объекта. Можно заменить выпиской с обязательным приложением поэтажного плана и экспликации.

При покупке по ДДУ (все копии заверяются застройщиком)

• устав, ИНН, ОГРН застройщика, подтверждение вида деятельности, лицензии и т. д.;
• свидетельство о праве собственности на землю либо договор о долгосрочной аренде;
• выписка из Госреестра на землю, на которой ведется строительство (срок давности документа — не более 1 месяца);
• документ разрешение, подтверждающий, что застройщик имеет право возводить не вообще дома, а данный конкретный объект;
• проект ДДУ.

Россельхозбанк рефинансирование ипотеки других банков выполняет при условии, что в «старом» банке получена справка, содержащая все данные относящиеся к договору, в частности:

• номер и дату, когда под соглашением поставлены подписи;
• дату окончания действия обязательств;
• сумму, остаток по основному долгу и процентам.

Важно, чтобы были указаны процентная ставка и размер платежа, подлежащего внесению ежемесячно.

Еще одно условие — ссылка на наличие/отсутствие задержек с оплатой сумм по договору. Справка действует не более календарного месяца. Дополнительно от заемщика потребуются:

• оригинал ипотечного договора со всеми приложениями и доп. соглашениями;
• подтверждение, что деньги по первоначальному кредиту использованы целевым образом.

Если Россельхозбанк одобряет заявку на рефинансирование, заемщику дается 30 календарных дней на получение из прежнего банка справки о том, что задолженность погашена полностью, кредитный договор закрыт. На то, чтобы зарегистрировать обременение в пользу РСХБ у заемщика есть 45 календарных дней.

Важно! Приведенный перечень документов не является исчерпывающим или закрытым. Банк может затребовать иные справки и свидетельства для получения дополнительной информации о заемщике.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Требования к заемщикам

Чтобы иметь право на рефинансирование, потенциальный заемщик должен иметь российское гражданство и находиться в работоспособном возрасте (21-65 лет).

Возможно увеличение верхней планки до 75 лет при соблюдении нижеперечисленных условий:

• есть созаемщик, соответствующий критериям банка. На момент закрытия кредитного соглашения он должен быть моложе 65 лет;
• до того, как основной заемщик отметит 65 лет, банку возвращается не менее половины кредита по графику.

Требования к общему стажу определяются наличием зарплатной карты/счета. Если клиент относится к зарплатным, он может не беспокоиться о суммарно проработанных годах и месяцах. Если зарплата зачисляется на счет в любом другом банке или выплачивается наличными, придется подтверждать, что за последнюю пятилетку есть не менее 1 (одного) года работы вне зависимости от должности.

Непрерывный стаж на момент обращения — не менее полугода. Этот критерий остается общим для всех. Наличие/отсутствие зарплатного счета значения не имеет.

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Требования к объектам недвижимости

РСХБ проверяет не только платежеспособность потенциального заемщика, но и качество приобретаемой недвижимости. В частности, неминуем отказ, если оценка покажет, что дом ветхий, предназначен на снос и т. д.

Россельхозбанк рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам выполняет при условии, что объектом покупки является квартира или частный дом (таунхаус) со степенью износа не выше 50%. Дополнительные требования:

• отсутствуют незарегистрированные перепланировки;
• не переносилось газовое оборудование;
• есть кухня и санузел;
• проведены необходимые коммуникации;
• объект недвижимости не является предметом судебного спора, притязаний третьих лиц;
• отсутствуют обременения и аресты помимо наложенных кредитором.

Банк может расширить перечень требований, исходя из конкретных условий.

Как рассчитать ипотеку на калькуляторе на сайте банка

На портале кредитора предусмотрен онлайн калькулятор рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке — https://www.rshb.ru/natural/refinancing/. Его работа строится по следующему алгоритму:

• указывают цель займа. Это может быть как покупка недвижимости, так и рефинансирование уже имеющегося долга;
• определяют необходимую сумму (в рублях) и срок финансирования (в месяцах);
• указывают размер среднемесячного дохода заемщика;
• выбирают способ погашения: дифференцированными или аннуитетными платежами.

Под калькулятором предусмотрено несколько дополнительных пунктов, влияющих на размер процентной ставки и прочие условия. Заемщик может указать, что он является зарплатным или надежным клиентом, работает в бюджетной организации. Еще один пункт — наличие страховки жизни и здоровья.

После того, как все нужные данные внесены и указаны, остается нажать кнопку «Произвести расчет». На экране отображаются:

• размер ежемесячного платежа;
• процентная ставка в соответствии с выбранной категорией финансирования;
• сумма займа и срок кредитования;
• максимальные значения доступного кредита и ежемесячного платежа.

При желании заемщик может распечатать график платежей или отправить его на электронную почту. В отчете указываются:

• размер ежемесячного платежа;
• суммы в погашение основного долга и начисленных процентов.

Важно! Предоставленные данные не являются окончательными. Они могут быть пересмотрены после изучения документов клиента.

Рефинансирование ранее полученного ипотечного кредита, при рождении второго/третьего ребенка в период до 31.12.2022 года

Правительство России озабочено снижением рождаемости и сокращением населения страны. Для исправления ситуации в 2018 году принято новое постановление. Его основная мысль – семья, имеющая ипотечный кредит, может рассчитывать на снижение процентной ставки до 6% годовых. Основное условие — в 2018-2022 годах в семье рождается второй/третий ребенок.

Основные положения:

• при появлении на свет 2-го ребенка ставка снижается на 3 года;
• если родившийся ребенок — третий в семье, ставку понижают сразу на 5 лет.

В дальнейшем за пользование деньгами придется платить, исходя из базовой ставки 9,5%. Но действуют все правила РСХБ, касающиеся повышения ставки, если заемщик отказывается от покупки страхового полиса.

Программа имеет определенные лимиты. Для жителей столичного региона под рефинансирование по сниженной ставке попадает не более 8 млн. рублей кредита. Для всех, кто имеет прописку в других регионах, лимит — 3 млн. рублей. Вернуть деньги банку надлежит в течение 30 лет максимум. Средства должны быть потрачены на покупку квартиры в новостройке или по ДДУ (ДУПТ).

Для того чтобы воспользоваться данным предложением, заемщик обязан обратиться в банк и предоставить пакет справок и подтверждений. Порядок участия в программе — заявительный.

Рефинансирование и материнский капитал

Как проходит перекредитование в РСХБ

Как сделать рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке? Заемщику, желающему снизить кредитную нагрузку или иным образом пересмотреть условия финансирования, придется пройти следующие этапы:

• отправка заявки в РСХБ и получение подтверждения;
• сбор документов, в частности, получение справки о размере задолженности в «старом» банке;
• подписание кредитного договора с Россельхозбанком. Деньги перечисляются на указанный счет. Заемщик в течение месяца обязан получить подтверждение, что задолженность погашена в полном объеме;
• снятие обременения в пользу «старого» кредитора;
• подписание нового договора залога и регистрация его в ЕГРН. На это заемщику дается 45 календарных дней. Пока это не сделано, процентная ставка будет увеличена на 2 п. п.

После этого клиенту остается исполнять свои обязательства перед РСХБ. Досрочное погашение возможно в любом объеме в дату по графику.

Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы

Расходы на рефинансирование

В большинстве случаев заемщик, запрашивая перекредитование, хочет снизить нагрузку на бюджет, уменьшить процентную ставку, размер ежемесячного платежа. Но сама процедура переоформления предполагает наличие дополнительных расходов. Из собственных средств клиент оплачивает:

• оценку объекта недвижимости;
• страховки. В соответствии с законодательством заемщик обязан застраховать приобретаемое имущество в пользу кредитора. Страхование титула, собственной жизни и здоровья – по желанию. Но важно понимать — банк обязательно повысит процентную ставку, если клиент откажется оформлять полис;
• нотариальное заверение доверенностей;
• государственную пошлину за регистрацию в ЕГРН.

В числе возможных дополнительных платежей комиссии первоначального банка за досрочное погашение, выдачу справок и т. д.

Как правильно оформить налоговый вычет после рефинансирования ипотеки

Контакты банка

Россельхозбанк делает все, чтобы клиенты максимально быстро получали ответы на свои вопросы. Для этого можно выбрать один из предложенных ниже способов:

• позвонить по телефону горячей линии 8 (800) 100-0-100. Жителям столичного региона доступны номера +7 (495) 787-7-787, +7 (495) 777-11-00;
• совершить интернет-звонок на сайте;
• заказать обратный звонок или воспользоваться онлайн-чатом.

Как заемщики относятся к сотрудничеству с РСХБ

На просторах интернета активно публикуются отзывы о рефинансировании ипотеки в Россельхозбанке. Анализ информации показывает, что есть и те, кому понравилось сотрудничество с кредитором, и те, кто недоволен полученным результатом.

Если суммировать преимущества обращения в данную структуру, можно выделить:

• разнообразие программ финансирования, можно использовать семейный капитал для оплаты части задолженности;
• Россельхозбанк подключился к программе поддержки семей, проводимой на государственном уровне. Заемщики могут снизить ставку до 6% сроком на 3-5 лет;
• отсутствуют дополнительные комиссии за открытие и ведение ссудного счета, досрочное внесение денег в погашение задолженности;
• к зачету принимаются все виды дохода, подтвержденные официально. Также можно привлечь созаемщиков, соответствующих критериям банка. Их доход учитывается при определении лимита;
• процентные ставки – на низком уровне. Педагоги, медработники, участники зарплатных проектов пользуются дополнительными льготами;
• есть онлайн-калькулятор. С его помощью можно предварительно оценить размер платежа и процентную ставку. При этом учитываются все льготы (наличие зарплатной карты или работа в бюджетной организации).

Если проанализировать «минусы», необходимо отметить следующее:

1. Длительные сроки обработки заявок (до 5 дней).
2. Большой процент отказов. Нередко, после предварительного одобрения, претендент собирает пакет справок, предоставляет их в банк, и получает отказ.
3. Для рассмотрения и получения решения (не всегда положительного) нужно собрать многочисленные справки и подтверждения, многие из которых выдаются за деньги и имеют ограниченный срок действия;
4. Плохая организация работы офисов. Потенциальный клиент получает одобрение по телефону, приезжает в ближайшее отделение и полдня ждет приема у кредитного менеджера. Конкретное время приема не назначается.

Рефинансирование ранее взятых ипотечных обязательств в Россельхозбанке имеет и преимущества, и недостатки. Чтобы повысить вероятность положительного ответа, стоит тщательно подойти к подготовке документов и не получать негативные записи в КИ. Банк принципиально не работает с теми, кто имеет проблемы с погашением имеющихся обязательств.