Рефинансирование ипотеки под 5 процентов годовых доступно семьям с двумя и более детьми. Не все банки готовы предоставить такую услугу. Но выбор у заемщика – есть. Он может обратиться, например, в ВТБ (с июня 2019 года это учреждение запустило программу перекредитования под 5%) или Райффайзен (ставка – 4,99%). В Сбербанке рефинансирование по льготной ставке пока не предоставляется, но руководство обещает вскоре запустить процедуру.
Какие семьи могут рассчитывать на рефинансирование ипотеки под 5 процентов:
- имеющие двух и более детей (один из них должен родиться после 1.01.2018 года);
- купившие квартиру (дом) непосредственно у застройщика;
- исправно выплачивающие старый кредит (без просрочек и штрафов).
Причем не имеет значения степень готовности объекта. Это может быть недостроенная квартира (таунхаус). Главное, чтобы договор на покупку квадратных метров был заключен с юридическим лицом.
Рефинансирование ипотеки под 5 процентов годовых – требования и документы
Если вы брали ипотечный заем на менее выгодных условиях и при этом подпадаете под условия снижения ставки, приходите в выбранный банк и подавайте заявку на рефинансирование. Если с вами готовы сотрудничать – собирайте пакет документов, аналогичный тому, что предоставляет обычно ипотечный заемщик:
- паспорта;
- справки о доходах (например 2-НДФЛ (скачать в pdf);
- удостоверения СНИЛС;
- копии трудовых книжек;
- документы о семейном положении и наличии детей.
К этому пакету добавится действующий кредитный договор и справка от старого кредитора о реальном остатке задолженности. После подписания всех бумаг заемщику выдается сумма, достаточная для погашения долга в прежнем банке. После чего закладная на жилье переоформляется на нового кредитора.
Если же заемщик хочет снизить ставку рефинансирования до 5 % в своем собственном банке, он не должен проходить процедуру перекредитования по полному алгоритму. Достаточно заключить с банком дополнительное соглашение о снижении процента и пересмотре графика платежей. В таком случае достаточно принести документ, дающий право на льготы (свидетельство о рождении ребенка с отметкой о его российском гражданстве).
Важно! Хотя возможность заключения дополнительного соглашения прямо указана в Постановлении №1711, до сих пор многие банки не внедрили действующий механизм его реализации. Получается парадоксальная ситуация: в чужом банке льготник может перекредитоваться, в своем – нет.
Правда, уже наметились положительные изменения в этой сфере. По крайней мере, в Газпромбанке и ВТБ подобная опция появилась на официальном сайте.
Какие банки рефинансируют ипотечные займы по льготной ставке
Условия рефинансирования ипотеки под 5% закреплены постановлением Правительства №1711 от 30.12.2017 (скачать в word). Банк не может изменить их на свое усмотрение. Так что условия и требования у всех банкиров примерно одинаковы.
А вот объемы финансирования – разные. Деньги государство выделило неравномерно. Например, Сбербанк и ВТБ получили более 100 млн. рублей каждый; Газпромбанк, Россельхозбанк, АКБ Российский капитал – чуть более 20 млн. Есть и такие банки, которым выделили всего 3–5 млн. рублей на весь срок действия программы.
Ввиду ограниченности средств далеко не все банки готовы рефинансировать кредиты других учреждений. Банк имеет право выбирать, куда потратить полученные деньги: на рефинансирование или привлечение новых заемщиков. Например, Сбербанк и Газпромбанк выдают по льготной ставке только новые кредиты. Программа перекредитования и заключения дополнительного соглашения у них не работает. Но ситуация может измениться.
Перечислим банки, в которые можно обратиться за рефинансированием уже сегодня:
- ВТБ;
- Райффайзен,
- РНКБ (Российский Национальный коммерческий банк).
Также выданные кредиты активно рефинансирует Дом. рф (бывшее Агентство ипотечного жилищного кредитования).
Внимание! Полный список банковских учреждений и лимиты выделенных средств можно найти в приказе Министерства финансов от 19.02.2018 г. №88 (скачать).
Суммируем льготы для увеличения своей выгоды
Если кредитуемый имеет право на целевые государственные субсидии, они не лишают его права на ставку рефинансирования под 5%. Напротив, льготы можно суммировать, получая помощь от государства сразу по нескольким направлениям.
Например, использовать маткапитал для досрочного гашения кредита (256-ФЗ, ст. 7 (скачать)). Или стать участником новой программы поддержки для ипотечных многодетных заемщиков. По данной программе можно получить невозвратную ссуду до 450 тысяч рублей (Закон №157-ФЗ от 03.07.2019 г. (скачать)).
Важно! Если семья относится к малообеспеченным, стоит в очереди на социальное жилье или воспитывает ребенка с инвалидностью, она имеет право на дополнительную поддержку. Также есть много льготных программ местного уровня – узнать о них можно в СМИ, местных органах власти.
Подведем итоги
Право на рефинансирование под 5% имеют семьи с детьми, один из которых родился в 2018 году или в более поздний период (до 1.01.2023 г.). Перекредитоваться можно только при покупке в кредит первичного жилья и только в ограниченном количестве банков (Сбербанк, например, выдает новые кредиты, но услугу рефинансирования только обещает ввести).
Чтобы переоформить заем на новых условиях, следует заново собрать документы на жилье, подтвердить свои доходы, пройти оценку, заключить договоры личного и имущественного страхования. Если же в программе принимает участие ваш собственный банк, можно обойтись подписанием доп.соглашения по упрощенной процедуре. По крайней мере, ВТБ уже принимает от своих заемщиков подобные заявки.
Если вы переоформляете договор в новом банке, потребуется снова оценивать имущество, заключать заново договор страхования, платить установленные законом пошлины. Так что просчитайте заранее выгоду от перекредитования на ипотечном онлайн калькуляторе.
