Ипотека до 75 лет — список банков и условия

Сегодня возможно взять ипотеку до 75 лет. В это трудно поверить, но появились банки, которые предоставляют кредит людям столь преклонного возраста. Давайте рассмотрим тему подробнее, выясним, насколько реально получить заемные деньги на покупку недвижимости тем, кому за 70.

Условия получения

В банковской среде кредитование пенсионеров по возрасту считают большим риском. Хотя пенсии выплачиваются на регулярной основе, размер большинства из них не позволяет покрывать расходы по оплате жилищной ссуды. К тому же, ипотека пенсионерам до 75 лет отпугивает финансистов возрастом заемщика.

Минусы риска банкиры стараются компенсировать высокими требованиями к соискателю и жесткими условиями.

Пожилому заемщику настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь. При наступлении страхового случая (смерть, инвалидность) страховая компания погасит за соискателя образовавшуюся задолженность. Заемщику личная страховка гарантирует, что, если возникнут указанные неблагоприятные обстоятельства, бремя возврата кредита не ляжет на близких родственников. Однако цена вопроса составит несколько десятков тысяч рублей в год плюс платный медицинский осмотр.

Пенсионер может отказаться от личного страхования (ГК РФ, ст. 935 (скачать)), но тогда банк увеличит ставку. Следует рассчитать, что будет выгоднее – платить значительную страховую сумму страховщикам, доходящую до 2,5 % займа, или выплачивать повышенный процент за предоставленную в долг сумму.

Важно знать: Что будет если не делать страховку по ипотеке

Где дешевле страхование ипотеки

Сейчас многие банки стали выдавать кредиты на срок до достижения заемщиком возраста 65, некоторые – до 70, Сбербанк – до 75 лет. Поэтому пенсионерам взаймы предоставляются деньги на короткий срок – до достижения предельного возраста. Вследствие этого, возрастают регулярные платежи. Традиционно банки выдают кредит на 30 лет. При таком сроке равномерные платежи по возврату долга не выглядят большими. Так что оптимальный возраст заемщика по ипотеке до 75 лет – 45 лет.

Поможет получить ипотечный заем внесение аванса в объеме 30-40% цены приобретаемого объекта.

Выше будут оценены шансы работающего пенсионера. Кредиторы учитывают также размеры совместного дохода пожилой семейной пары.

Главной гарантией возврата кредитной суммы и выплаты процентной ставки пожилым заемщиком банковские учреждения считают участие в договоре надежных созаемщиков и поручителей. Ими могут быть работоспособные, имеющие постоянный доход родственники соискателя.

Рекомендуемые статьи: Ответственность, права и обязанности созаемщика по ипотеке

Важна ли кредитная история созаемщика по ипотеке

Дополнительными факторами, влияющими на положительное решение по выдаче ипотеки, выступают:

• существование других, наряду с пенсией, источников дохода (собственный бизнес, акции, поступления от аренды личного имущества);
• наличие благополучной кредитной истории у заемщика, поручителей и созаемщиков.

Документы для оформления

Типовой набор бумаг для рассмотрения заявки включает:

• заявление в виде анкеты;
• копию всех страниц паспорта;
• документы, подтверждающие доходы (для работающих граждан);
• справка из ПФ о наличии и величине пенсионного пособия;
• сведения о дополнительных источниках доходов.

Объем совокупного дохода созаемщиков должен перекрывать ежемесячный платеж хотя бы в три раза для быстрого и гарантированного одобрения.

Ипотека пенсионерам под залог имеющейся недвижимости – документы и требования

В некоторых случаях кредит под залог готовой недвижимости выглядит куда выгоднее. Заемщик получает 70% рыночной цены объекта, может на эти деньги купить жилье, которое на обычных ипотечных условиях купить проблемно или невозможно совсем: неузаконенная перепланировка, комната в общежитии или коммуналке, дача, недостроенный дом и т.д.

Важно! Соискатель распоряжается средствами по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Он не ограничен договором в выборе недвижимости. Отпадает необходимость вносить аванс.

Особенностью данного вида жилищной ссуды являются более жесткие требования к имуществу, передаваемому в залог. Объект должен быть ликвидным, чтобы его можно было в случае необходимости быстро и выгодно продать. Обязательна личная страховка.

Процент будет выше, чем в классической ипотеке.

Так как заемщик получит только 70% от реальной стоимости закладываемой недвижимости, нужно удостовериться, достаточно ли будет этих средств для покупки. Независимый оценщик официально зафиксирует цену на недвижимость под залог, от которой будет отталкиваться залогодержатель.

Для оформления ипотеки до 75 лет в банке под залог собственной недвижимости представляется минимум документов. Важно доказать кредитору, что заложенная квартира юридически чиста, отсутствуют обременения, права третьих лиц, в ней не прописаны недееспособные граждане. В качестве доказательства предоставляются бумаги из Реестра и домовой книги.

Ипотека пенсионерам до 75 лет без поручителей

Такой вариант возможен для следующих категорий ветеранов при определенных обстоятельствах.

1. Военные пенсионеры, люди, вышедшие на пенсию раньше стандартного срока по различным причинам (инвалидность, льготники). У них срок погашения займа может быть растянут до 20-25 лет.
2. Повышенная пенсия с надбавками (за выслугу, льготы).
3. Работающие пенсионеры, уровень зарплаты которых позволяет без труда выплатить взятый кредит.
4. Первоначальный взнос 30 и выше процентов стоимости покупаемого объекта.
5. Наличие договора по страхованию жизни и здоровья, который гарантирует банку возврат средств и процентов, и в то же время освобождает наследников заемщика от погашения задолженности.
6. Присутствие дополнительных постоянных источников дохода: личный бизнес, ценные бумаги.
7. Внесение залога в виде недвижимости, автомобиля, другого ликвидного имущества.

Сравнительно недавно появилась новая форма: обратная ипотека для пенсионеров. Пенсионер передает банку личную недвижимость в качестве залога, продолжает пользоваться ею, а финансовое учреждение выплачивает заемщику оговоренную в договоре сумму. Получатель денег не платит никаких процентов, не гасит долг. После его смерти предмет залога становится собственностью кредитора. В данном случае пенсионер не должен иметь наследников, которым по закону положена обязательная доля наследства.

Какую недвижимость можно купить пенсионеру

Получить в банке до 75 лет ипотеку можно на приобретение недвижимости, оговоренной в законе.

К ней относятся:

• земельные участки, находящиеся в собственности граждан;
• построенные и зарегистрированные квартиры, индивидуальные дома, комнаты в них как части жилья;
• новостройки в многоэтажных зданиях;
• дачные домики, гаражи, времянки и другие строения хозяйственного назначения;
• коммерческая недвижимость;
• части зданий или сооружений, предназначенные для размещения и хранения автомобилей (машино-места);
• незавершенные строительством объекты;
• права аренды недвижимого имущества;
• права требования участника долевого строительства;
• яхты, другие водные и воздушные транспортные средства.

Указанные объекты не должны иметь обременений.

Квартиры, части домовладений, раздел которых на отдельные помещения физически невозможен, не являются предметом ипотечного кредитования.

Какие банки дают ипотеку до 75 лет

За предыдущие три года в стране наметилась тенденция увеличения числа банков, желающих выдавать жилищные кредиты пожилым людям. Рассмотрим ипотечные программы, которые представляются наиболее продуманными и удобными.

Лидер банковского сектора Сбербанк ипотеку пенсионерам до 75 лет предоставляет максимальной суммой 10 миллионов рублей (скачать договор жилищного займа). Необходимо оформить страховку объекта недвижимости. Если соискатель застрахует также здоровье и жизнь, то ему уменьшат на 1 процент ставку. О страховке ипотеки Сбербанка — подробно в другой статье.

Те, кто получает зарплату или пенсию на счет или карту этой организации, могут уверенно рассчитывать на одобрение заявки и снижение платы за кредит. Сбербанк ипотеку до 75 лет на готовое жилье предоставит с процентной ставкой от 8,8 % и первоначальным взносом 10%. Срок погашения ссуды будет зависеть от возраста соискателя.

Важно знать: Страховка ипотеки Сбербанка

Купля продажа квартиры через Сбербанк – образцы документов и пошаговая инструкция

Среди банков дающих ипотеку до 75 лет выделяется Совкомбанк (скачать список необходимых документов). Это единственное финансовое учреждение, которое предлагает жилищный кредит до 85 лет.

По стандартным условиям, предлагаемым Совкомбанком, максимальная сумма кредита на новостройку составляет 30 млн. рублей, размер взимаемого процента – 10,4%. На покупку частного дома ипотека не выдается.

Для приобретения квартиры на вторичном рынке действует ставка 9,89%. К объектам предъявляются жесткие требования. Исключаются, например, помещения в домах с деревянными перекрытиями, одноэтажных зданиях.

Об ипотеке Совкомбанка: программы, условия, документы — подробно в другой статье.

Популярна ипотека пенсионерам до 75 лет в Россельхозбанке (скачать перечень требуемых бумаг). Организация предлагает выгодную ставку с нижним пределом 8,2% и наибольшую сумму займа 60 млн. рублей на 30-летний период. Необходимым условием выдвигается внесение первоначального взноса 20% цены приобретаемого объекта.

Об условиях ипотеки Россельхозбанка — подробнее в другой статье.

В конце октября Россельхозбанк снизил минимальную ипотечную ставку до 3,75%. Действует при следующих условиях:

• цена недвижимости не менее 3 млн. рублей;
• размер первого взноса минимум 50%;
• наличие страховки на жизнь и здоровье.

Какие банки выдают ипотеку до 75 лет наряду с указанными? Можно назвать два таких кредитных учреждений.

Почта Банк (скачать условия выдачи и использования в pdf) — ставка 9,9%, но выдает малые суммы (до 1,5 млн рублей) на небольшие сроки. Как рассчитать ипотеку в Почта-банке на калькуляторе онлайн — описано в следующией статье.

Транскапиталбанк (скачать анкету) — предоставляет займ соискателям до 75 лет, но при первом взносе в 40% цены покупаемого объекта. Ставка начинается с 8,99%.

Можно ли рефинансировать пенсионеру ипотечный кредит

К рефинансированию прибегают для полного или частичного погашения уже взятого займа за счет оформления нового на более выгодных условиях.

Рефинансирование ипотеки до 75 лет доступно в тех же банках, которые предоставляют подобный ипотечный продукт. Оформляется новый кредит по сниженной ставке. За это клиенту придется расплачиваться условиями договора: продлением срока погашения, новым залогом.

Важно знать: Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Чаще всего переводят ипотеку из другого банка, например, в Сбербанк (скачать общую информацию в pdf), где оформляют рефинансирование по ставке от 9,5% до 12%. Обязательное условие — предоставление в залог недвижимого объекта, который не обременен ссудой.

Транскапиталбанк предлагает наиболее низкий процент (8,7%) при перекредитовании.

Одним словом, какие банки ипотеку до 75 лет предоставляли, такие готовы осуществить и рефинансирование пожилым людям.