Ипотека Сбербанка с материнским капиталом – первоначальный взнос, как погасить

Выгодно приобрести жилье на вторичном или первичном рынке позволит ипотека Сбербанка с материнским капиталом. За счет средств господдержки можно полностью или частично внести первоначальный платеж. Используют его даже при покупке жилплощади в строящемся здании. Заявитель может рассчитывать на максимально возможную в конкретном случае сумму, но не более 85% стоимости недвижимости.

Условия

При подаче заявления следует учитывать условия ипотеки с материнским капиталом в Сбербанке (скачать договор жилищного кредитования в pdf):

• жилое помещение должно быть оформлено, как собственность (допускается общая и долевая) будущего заемщика;
• минимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать – 300 000 рублей на срок до 30 лет;
• минимальная процентная ставка начинается с 7,3% (если получаете зарплату на карту этого банка – можете рассчитывать на понижение ставки);
• заработная плата начисляется на счет или карту другой финансовой организации – потребуется подтверждение дохода и трудовой деятельности.

Также условия ипотеки плюс материнский капитал в Сбербанке предусматривают порядок использования средств господдержки. Обращение в ПФР за перечислением средств в счет погашения долга по ссуде дается не более полугода с момента получения кредитных средств. Но на сегодня это делает банк.

Для внесения первоначального взноса допускается использование части средств мат. капитала, и второй части собственных накоплений. Учитывайте, что ПФР не сразу перечисляет деньги (256-ФЗ от 29.12.2006 г., ст. 8 (скачать)), и первые месяц-два платежи будут больше.

Рассчитывать минимальный размер первого взноса стоит на калькуляторе ДомКлик. Подробно о том, как рассчитать ипотеку с материнским капиталом в Сбербанке на калькуляторе онлайн мы писали в отдельной статье.

Выдает Сбербанк ипотеку под материнский капитал с первоначальным платежом от 15%. И заемщику потребуется в обязательном порядке оформить страховой полис на недвижимость (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 31 (скачать)). К клиенту банка предъявляются свои требования.

Каким требованиям должен соответствовать заемщик

Чтобы вам выдали ссуду, необходимо отвечать определенным требованиям, предъявляемым банком. Среди прочего: ограничения по возрасту и наличие прав на получение господдержки. Первоначальный взнос по ипотеке Сбербанка – материнский капитал, а потому документ о его наличии (сертификат) должен быть у вас на руках.

1. Обратившееся с заявлением на предоставление ссуды лицо должно быть не моложе 21 года. Верхний предел возраста ограничен 75 годами. Столько должно исполниться заемщику на момент внесения платежа.
2. Отдельные ограничения касаются заявителей, не предоставивших полный перечень документов. Так, без справки о доходах или с места работы, максимальный возраст составляет 65 лет на дату погашения ссуды.
3. Оформляя ипотеку под материнский капитал в Сбербанке, необходимо подтвердить трудовой стаж. За последние 5 лет должно быть минимум год стажа, а на последнем месте работы заемщик должен трудиться не менее полугода.
4. Если собственность не разделили согласно брачному соглашению (Семейный кодекс РФ, ст. 40 (скачать) и СК РФ 42 (скачать)), созаемщиком всегда является второй супруг (Семейный кодекс РФ, ст. 34 (скачать)). Допускается привлечение до шести солидарных заемщиков. Их совокупный доход учтут при определении суммы кредитования. Но учитывайте, что на детей требование о привлечении созаемщиков не распространяется.
5. Также стоит учитывать, что граждане другой страны получить ссуду не смогут. Нужен паспорт РФ.

Для зарплатных клиентов ипотека от Сбербанка с материнским капиталом имеет дополнительные преимущества:

• скидка по процентной ставке, если за 2 последних месяца имелось хотя бы одно зачисление средств в счет заработной платы;
• не нужна копия трудовой и справка о доходах, если имелось минимум 4 зачисления за последние полгода.

Такие требования распространяются не только на основного заявителя. Если созаемщик также является зарплатным клиентом, данные правила действуют в отношении и него.

Отдельные условия предусмотрены для родителей, находящихся в декрете.

Кто должен быть заемщиком, если один из супругов в декрете

Программа Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке предполагает выдачу средств на приобретение жилья супругам, один из которых находится в декретном отпуске. В данном случае заемщиком может быть платежеспособный родитель, но при определенных условиях. Сначала стоит обозначить обстоятельства, снижающие вероятность одобрения заявки:

• наличие потребительских или иных кредитов в других организациях;
• плохая история кредитования.

Гораздо больше шансов получить ипотеку в Сбербанке с использованием материнского капитала, если титульным заемщиком выступит работающий супруг. Повысить вероятность одобрения может:

• увеличенный размер первого взноса (30-50%);
• наличие у супруги в декрете надомной работы;
• пассивный доход или предоставление дополнительного залога.

Мнение эксперта

Магина Татьяна Витальевна

Эксперт по недвижимости, ипотечный брокер, специалист по работе с банками

Задать вопрос

Титульным заемщиком должен быть супруг, имеющий постоянный доход. Оформить на женщину в декрете без супруга поучится только при наличии у нее достаточного дохода и возможности подтвердить его размер. Титульным (основным) заемщиком не может быть просто родственник, например, мама или бабушка женщины в декрете.

Ипотека Сбербанка с материнским капиталом как первоначальным платежом также выдается по программе Молодая семья (когда одному из супругов не 35 лет). Сравните требования к заемщику, суммы и ставки по двум программам, а затем выберите оптимально подходящий вариант.

В качестве положительного фактора, повышающего шансы на одобрение заявки от заемщика в декрете, выступает наличие официального дохода. Причем это может быть не только трудовая деятельность, но и прибыль от аренды квартиры и т.д. Выдает Сбербанк ипотеку с материнским капиталом онлайн. На сайте можно рассчитать размер платежа, сумму кредита и узнать другие сведения. Здесь же есть информация о пакете документации. Он одинаков для любого клиента (в декрете или нет).

Читайте также: Ипотека для матери одиночки с детьми, в декрете, разводе

Какие документы потребуются для подачи заявки

Перечень документации несколько отличается в зависимости от вида приобретаемой недвижимости: готовое или строящееся жилье. Кроме основного пакета бумаг предоставляется:

• сертификат, подтверждающий наличие прав на материальную поддержку от государства;
• справка или уведомление из Пенсионного фонда, где указан остаток средств по сертификату (способы получения Справки о материнском капитале для ипотеки мы описывали ранее).

Помимо этого, потребуются следующие документы на ипотеку Сбербанка под материнский капитал:

• удостоверение личности;
• документ, где указано место постоянной (паспорт) или временной регистрации по месту пребывания;
• подтверждение финансового состояния (выписка со счета, справка с работы и т.п.) и трудовой занятости заявителя (скачать перечень документов);
• если иная недвижимость выступает обеспечением по кредиту, потребуются соответствующие бумаги на жилплощадь (скачать список в pdf).

Порядок и способы подачи заявки

Заявление-анкета (скачать бланк) подается клиентом банка в одном из отделений компании или онлайн. На рассмотрение дается два рабочих дня. Большинство заявителей получают ответ в течение суток или в день обращения. Решение сообщают путем отправки СМС. При одобрении заявки вам еще позвонит сотрудник организации.

В офисе банка

Через офис оформление ипотеки в Сбербанке с материнским капиталом проходит по стандартной схеме:

• будущий заемщик обращается в ближайшее отделение с минимальным пакетом документов;
• заполняет заявление-анкету, указывая данные о себе и солидарных заемщиках;
• ставит подпись, передает бумаги и заявку сотруднику, ожидает решения в течение двух дней.

Положительный или отрицательный ответ сообщают по телефону (СМС или звонок). Процедура подачи запроса через сайт несколько отличается.

Онлайн

Для вычисления всех сумм на этапе подачи заявки используется онлайн калькулятор ипотеки Сбербанка с материнским капиталом. Он есть на сайте кредитора и на портале ДомКлик.

Чтобы отправить онлайн заявку с материнским капиталом в Сбербанк на ипотеку, необходимо:

• перейти на страницу с выбранной программой кредитования, ознакомиться с условиями;
• рассчитать на калькуляторе размер платежа и переплаты, ставку и другие параметры;
• нажать кнопку Подать заявку, после чего вас перенаправят на сайт ДомКлик;
• ввести цель кредита, стоимость жилья, размер первого взноса, срок оформления ссуды;
• поставить отметки в полях с дополнительными условиями (страхование, зарплатная карта);
• подать заявку, указав номер телефона для регистрации на портале.

Далее останется загрузить сканированные или сфотографированные копии документов, дождаться ответа, затем выбрать недвижимость, если вы ранее не нашли нужный вариант.

Ипотека через материнский капитал в Сбербанке выдается на стандартных условиях. После регистрации на портале у вас будет личный кабинет, персональный менеджер и возможность получения услуг онлайн. Отличия только в предоставлении сведений по сертификату господдержки и последующем переводе денег в качестве первого взноса.

Как проходит сделка

В зависимости от вида приобретаемого объекта и других параметров (кто является заемщиком, сколько созаемщиков, нахождение в декрете и т.д.), процедура может отличаться. Рассчитывать на ипотеку в Сбербанке с материнским капиталом могут клиенты, удовлетворяющие требованиям банка. Они должны подать документы и заявление-анкету, после чего процесс выглядит следующим образом:

1. Получение одобрения кредитора – выдают после подачи всех бумаг в офис компании или через сайт;
2. Поиск подходящей жилплощади – если квартиру еще не присмотрели, сделать это можно через сервисы ДомКлик;

Начать подбор квартиры можно сразу после получения одобрения.

Сделать это вы сможете на том же портале, узнав доступную сумму кредита. При оформлении ссуды онлайн все документы загружаются в личный кабинет. Здесь же можно выбрать удобную дату совершения сделки. Соглашения заключаются в центре ипотечного кредитования банка.

1. Одобрение недвижимости кредитором – на жилье предоставляется пакет документов, изучив которые банк вынесет решение (Документы от продавца на ипотеку );
2. Совершение сделки – подписываются кредитный и страховой договоры, передаются деньги продавцу;
3. Сдача документов на регистрацию – подписание договора с покупателем,  затем документация направляется электронно напрямую в Росреестр или через МФЦ;
4. Финальный этап – нужно получить бумаги на жилье (выписку из ЕГРН), и  перевести материнский капитал на ипотеку в Сбербанк.

Магина Татьяна Витальевна

Эксперт по недвижимости, ипотечный брокер, специалист по работе с банками

Задать вопрос

На обращение в Пенсионный фонд за переводом денег из мат. капитала дается три месяца. Сбер делает это сам. Если в качестве первоначального взноса или его части используются собственные накопления, необходимую сумму нужно передать (перечислить) до подписания договора купли-продажи.

Также эти деньги можно положить на счет заемщика, и тогда Сбер банк перечислит их продавцу вместе с кредитными (безопасные расчеты). Порядок расчетов прописывается в проекте договора купли- продажи.

Порядок расчетов по сделке

Это наиболее важный этап, на котором возникает больше всего трудностей. При получении ссуды важно понимать, как использовать материнский капитал в Сбербанке на ипотеку. Существует два способа использования средств господдержки:

1. Всю сумму включают в тело кредита, позволяя частично погасить задолженность.
2. Деньги направляются продавцу из ПФР напрямую после заключения сделки (ребенку есть 3 года).

В первом случае речь о частичном гашении, когда происходит перерасчет размера платежа или уменьшение срока кредита. До момента перевода Пенсионным фондом необходимой суммы в банк, заемщик выплачивает проценты со всего кредита целиком.

Порядок действий:

• оформление жилищной ссуды – изначально сумма долга будет больше, т.к. средства мск еще не перечислены;
• банк переводит ипотечные продавцу деньги по договору – в этот момент заемщик обращается в ПФР с заявкой о распоряжении мат. капиталом (или сам Сбербанк подаст заявку);
• средства переводятся из ПФР в банк – срок перевода не должен превышать 30 дней (обычно направляют в течение 10 дней с момента регистрации заявки).

В ситуации с прямым переводом средств продавцу, график остается неизменным.

Мария Юрьевна Сохань

Эксперт по ипотеке, Генеральный директор юридического агентства "Айрин", администратор портала onipoteka.ru

Задать вопрос

О перечислении мск продавцу прописываем в Договоре купли продажи:

"Расчет производится в следующем порядке:

- часть стоимости объекта недвижимости в сумме 639 000 (Шестьсот тридцать девять тысяч) рублей 00 копеек уплачивается Покупателем Продавцу за счет Государственного сертификата на материнский (семейный) капитал бланк: серия МК - 4 № 0000 от 00 марта 2012 года, выданного на имя______ на основании Решения ОПФР № от.

Денежные средства оплачивается в течении 2-х двух месяцев после  регистрации права собственности Покупателя в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ____области, путем перечисления  Управлением Пенсионного Фонда Российской Федерации (государственное учреждение) в городе _____ (межрайонное)  на счет Продавца № __, открытого в __ отделении № 8615 ПАО Сбербанк, БИК: 043207612; ОГРН 1027700132195, ИНН:7707083893, КПП:44861507771; корр. Счет:30101810200000000612, открытого на имя __________________"

Менеджеры банка расскажут, как внести материнский капитал в ипотеку Сбербанка, и на каком этапе это сделать. Происходит процедура после регистрации сделки в Росреестре. Когда выписка о регистрации прав на руках, остаток средств переводится продавцу.

Чтобы перечислить материнский капитал напрямую продавцу, придется обратиться в ПФР с заявлением. Порядок расчетов выглядит следующим образом:

1. подписываем страховки, кредитный договор;
2. передаем первоначалку (если есть наличные), или кладем на счет заемщика;
3. сделка в МФЦ или электронная в Сбере, подписание договора купли-продажи;
4. получение готовых документов;
5. банк переводит ипотечные продавцу деньги по договору – в этот момент заемщик обращается в ПФР с заявкой о распоряжении мат. капиталом;
6. средства переводятся из ПФР в банк – срок перевода не должен превышать 30 дней (обычно направляют в течение 10 дней с момента регистрации заявки).

Зачастую средства господдержки перечисляют в течение двух месяцев со дня выдачи кредита. Застройщику напрямую их не переведут, пока ребенку не исполнится 3 года. В такой ситуации, как правило, сумма отправляется в банк, в качестве взноса по ссуде.

Понимая, как вложить материнский капитал в ипотеку Сбербанка, можно рассчитывать на более низкие проценты и быть уверенным, что первый взнос у вас есть. Однако не забывайте и об определенных нюансах использования средств господдержки. В марте 2020 года ввели некоторые изменения в порядок перевода денег.

Что делать после сделки

Главное, что следует сделать по завершении всех манипуляций с банком – это обратиться в ПФР. С 12.03.2020 г. заявление в данный орган можно подать через банк, если у него заключено соглашение с Пенсионным фондом (256-ФЗ от 29.12.2006 г., ст. 10, пп. 10-13 (скачать)). Необязательно тратить время на поездку в офис ведомства. Ранее ПФР рассматривало такое обращение в течение месяца, но со этого года такой срок сократился до 10 дней.

Также отменили нотариальное обязательство о выделении долей по материнскому капиталу, поэтому расходы заемщика сократятся.

Взять ипотеку в Сбербанке под материнский капитал без подобной процедуры не выйдет. Не получится избежать и регистрации сделки. По ее завершении необходимо:

• подписать акт приема-передачи;
• получить ключи от жилплощади.

Сделка признается завершенной после передачи недвижимости покупателю и перевода средств продавцу.

Если вы решили оформить ипотеку под материнский капитал в Сбербанке на новое жилье, приобретаемое у застройщика, не обязательно дождаться окончания строительства.

Порядок частичного досрочного погашения жилищной ссуды мат. капиталом

Процедура применяется, если средства МСК были получены после выдачи кредита, либо потрачена их часть, в качестве первоначального платежа. Оставшуюся сумму можно отправить, с разрешения Пенсионного фонда, на ипотечный счет в банке.

Если как первый взнос материнский капитал по ипотеке Сбербанка не использовался, им можно частично или полностью погасить задолженность.

Проводится гашение в ходе трех шагов:

1. Запросите справку в финансовой организации, где брали кредит, о размере долга.
2. Соберите необходимые для ПФР документы, прикрепите эту справку и отправьте вместе с заявлением в данное ведомство.
3. В течение месяца запрос обрабатывается, а по результатам деньги переводят в банк.

Частичное погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке допускается даже на начальном этапе, когда средства только получены (не надо ждать 3 года — 256-ФЗ от 29.12.2006г., ст. 10, п. 6 (скачать)).

После внесения необходимой суммы проводится перерасчет, и заемщику выдают новый график. Гасить средствами господдержки можно не только тело кредита, но и процентную часть (256-ФЗ от 29.12.2006, ст. 10, п. 7 (скачать)). Такие нюансы обговариваются при визите в банк. Но учитывайте, что пока ПФР рассматривает ваше заявление, придется платить по старому графику.

Кроме изменения размера платежа, возможно уменьшение срока ипотеки Сбербанка с материнским капиталом. В данном случае ежемесячная сумма останется прежней, а период выплат сократится. Конкретный вариант выбирается исходя из ваших предпочтений и правил конкретной программы кредитования.

Если уже выдал Сбербанк ипотеку молодой семье с материнским капиталом, и часть этих средств использовались, как первый взнос, оставшуюся часть можно внести в счет погашения задолженности.

Что происходит после частичного гашения

Если внесена значительная часть от суммы задолженности, в отношениях с банком изменится одна из двух вещей:

• уменьшится платеж;
• сократится срок выплат.

Чтобы узнать, насколько выгодно досрочно гасить часть долга, используйте калькулятор ипотеки под материнский капитал в Сбербанке. Введите в него оставшуюся сумму кредита и остальные параметры ссуды, а затем рассчитайте размер платежа, проценты и срок кредитования. Выгода очевидна – смело вносите средства господдержки на счет.

Однако важно понимать, что именно можно оплачивать такими средствами:

• вы можете погасить часть ипотеки материнским капиталом в Сбербанке;
• оплатить этими деньгами начисленные по договору проценты.

Но внести такую сумму в счет гашения штрафов и неустойки за просрочку или иные нарушения, нельзя. Такой вид платежа идет вразрез с законодательством.

Когда часть задолженности внесена на счет, нужно обратиться в банк для получения нового графика платежей. Оптимальный вариант – это сокращение сроков кредитования. Тогда вы сможете быстрее погасить ссуду с минимальной переплатой. Если изучить отзывы об ипотеке Сбербанка с материнским капиталом, становится понятно, что большинство заемщиков выбирают именно этот способ.

Возникли финансовые трудности (сократили на работе, на новой должности меньше зарплата, появились новые члены семьи и т.д.) – стоит пересчитать размер платежа. Такие нюансы обговариваются с представителями банка заранее. Следует учесть и другие особенности процедуры:

• в сумму частичного досрочного гашения не входит плановый платеж;
• чем позднее вносятся деньги, тем меньше будет экономия на процентах;
• пока ПФР не перечислил средства, придется платить по старому графику.

Зная, как оплатить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке, вы сможете эффективнее распоряжаться финансами. Стоит учитывать и последствия полного досрочного гашения ссуды. Процедура его оформления несколько иная.

Порядок полного досрочного погашения жилищной ссуды

Использовать средства господдержки для закрытия кредита можно сразу после получения Сертификата МК. Не имеет значения, выдан он до регистрации брака или после. Чтобы погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке, необходимо:

• получить ипотечные средства на приобретение квартиры или иного жилья;
• зарегистрировать недвижимость в Росреестре или через МФЦ;
• оформить сертификат, подтверждающий наличие средств на счете;
• направить в банк заявление на внесение остатка задолженности;
• получить согласие Пенсионного фонда на перевод денег в банк;
• дождаться перечисления средств и приступить к завершающей процедуре.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке материнским капиталом невозможно без одобрения ПФР (256-ФЗ от 29.12.2006 г, ст. 5 (скачать)). К заявлению следует прикрепить документы на погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке:

• удостоверение личности, СНИЛС и сертификат;
• кредитное соглашение с банком, выписку из ЕГРН, договор купли-продажи;
• справку об остатке денег на счете.

При получении документации ведомство выдает расписку с перечнем принятых бумаг. Решение о переводе денег в счет погашения ссуды придет по почте.

1. Предельный срок согласования всех нюансов с ПФР – календарный месяц.
2. На перевод средств уйдет еще около десяти дней.
3. С момента подачи заявки до момента поступления денег пройдет порядка 1,5 месяцев.
4. Если в использовании сертификата откажут, этот срок увеличится.

Погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке возможно, но не все зависит от финансовой организации. Максимум времени уйдет на согласование такого платежа с Пенсионным фондом. Без выделения долей тоже не обойтись.

Данная процедура является гарантом того, что каждый член семьи, в особенности – малолетние дети, получат свою часть в приобретенном объекте недвижимости. По завершении полного гашения ссуды открывается новая процедура, предусматривающая оформление дополнительных документов.

Что происходит после полного погашения жилищного кредита

Средства государственной поддержки можно потратить в качестве первого взноса или для досрочного гашения кредита. Второй вариант обычно выбирают, когда сертификат получен после оформления ссуды. Делая расчет ипотеки Сбербанка с материнским капиталом, можно увидеть примерный размер будущего платежа и график. В нем указано, какую сумму надо внести в конкретный период, чтобы закрыть кредит.

У вас появилась такая сумма и вы ее внесли – переходите к процедуре завершения сделки:

• подайте запрос в банк о выдаче справки, где указано, что задолженность полностью погашена;
• получите выписку из БКИ, чтобы подтвердить закрытие ссуды -необязательно, но желательно (бесплатно один раз в год (218-ФЗ от 30.12.2004 г., ст. 8 (скачать));
• необходимо получить аннулированную закладную (до момента погашения кредита, жилье находится в залоге у банка);
• обратитесь за возвратом части страховки за оставшийся оплаченный период времени.

 Когда счет закрыт, нужно со справкой или аннулированной закладной обратиться в МФЦ, подав новое ходатайство – о снятии обременения. Если этого не сделать, распоряжаться жилплощадью вы не сможете.

Чтобы вернуть часть неиспользованных средств по страховому полису, нужно посетить страховую компанию, где такой документ оформлялся. Напишите заявление о возврате, представьте документы, подтверждающие погашение, и дождитесь перечисления денег на указанный в заявке счет. Дополнительно можно обратиться за налоговым вычетом. Если в кредитном соглашении не указано иного, допускается и возврат части уплаченных ранее процентов (при уплате ссуды аннуитетными платежами).