Что нужно чтобы взять ипотеку

Прежде чем обратиться в банк за оформлением займа на покупку жилья, специалисты советуют разобраться что нужно чтобы взять ипотеку. В статье систематизированы типовые вопросы, поступающие от соискателей, требования кредиторов и условия при покупке квартиры или дома в кредит. Полезную информацию для себя найдут, как заемщики со стажем, так и молодые семьи.

Что требуется от заемщика

Это первое, что спрашивают претенденты на получение ипотеки. Правильным ответом будет такой — российское гражданство и финансовая состоятельность. Портрет будущего заемщика составят такие характеристики:

• возраст — не моложе 21-го, и не старше 75-ти лет на момент окончательного погашения займа;
• достаточная продолжительность работы соискателя на текущем месте трудоустройства;
• сумма официально получаемого дохода, соответствующая запрашиваемому кредиту;
• наличие регистрации по месту проживания;
• хорошая кредитная история.

По возрастным рамкам вопросов у клиентов не возникает: 21 год — период совершеннолетия, многие из заемщиков имеют достойную работу, собственный бизнес или заняты в семейном. Верхняя планка установлена в 75 лет, что соответствует окончанию трудоспособного периода в жизни человека.

Сколько нужно отработать чтобы взять ипотеку? Внимание обращено на пятилетний отрезок трудовой деятельности, предшествующий оформлению займа. Не надо объяснять, что трудоустройство должно быть официальным, и чтобы взять ипотеку нужно проработать непрерывно не менее 12 месяцев, из которых 6 мес. — на текущем месте работы.

Платежеспособность — не менее важный показатель при оценке возможностей будущего заемщика. Сколько нужно зарабатывать чтобы взять ипотеку? Одинаковой цифры для всех не существует. Оценивая финансовые возможности получателя кредита, банки сопоставляют сумму займа и ежемесячные доходы семьи, учитывают число иждивенцев, регулярные расходы на оплату различных услуг.

Общий подход таков: из суммы среднемесячного дохода заемщика вычитают сумму погашения кредита с учетом процентов, оплату коммунальных услуг, а если есть учащиеся иждивенцы — стоимость образовательных услуг. Оставшийся в распоряжении семейный бюджет делится на всех членов семьи: полученная величина должна соответствовать минимальной заработной плате. По данным Бюро кредитных историй, комфортное соотношение платежей и семейного бюджета по состоянию на 2017 год составляло 1/3.

Важно знать: На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000

Немаловажный вопрос при кредитовании — нужна ли прописка чтобы взять ипотеку? Некоторые банки действительно декларируют отсутствие требований по регистрации места проживания. И все же, чтобы уменьшить кредитный риск, кредиторы предпочитают заемщиков с пропиской — постоянной или временной.

Читайте также: В каком банке взять ипотеку без постоянной прописки

Банки тщательно изучают кредитное прошлое заемщиков. При этом стоит знать, что отказ может наступить не только в случае просрочек, неблагоприятных взаимоотношений с кредиторами. Даже технический овердрафт, возникший в результате неправильного закрытия банковской карты станет возможным препятствием в получении нового кредита.

Но, если у заемщика вообще нет истории — также высока вероятность отказа. Что нужно сделать чтобы взять ипотеку в такой ситуации? Всего лишь потребуется оформить кредитную карту в банке, где планируется ипотечное кредитование, пользоваться ею, своевременно вносить платежи. Это поможет разобраться с особенностями банковских операций, получить опыт, а также сформирует положительный имидж клиента.

Кредиторы — молодым семьям

Частый вопрос от молодых людей, что нужно чтобы взять ипотеку на квартиру? На сегодня, банки-кредиторы работают в рамках нескольких программ социального кредитования:

• Молодая семья (скачать правила участия в word);
• Жилье для российской семьи;
• снижение ипотечной ставки по молодежному кредитованию на покупку жилой недвижимости.

Молодежное кредитование предусматривает снижение процентной ставки путем субсидирования из федерального или местного бюджета разницы между коммерческой банковской и льготной ставкой. Размер государственной помощи составляет 35% для бездетных соискателей и 40% для семей с детьми.

Прежде всего, кто сможет претендовать на такой кредит, перечислим:

• военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел;
• врачи, учителя, молодые ученые.

Соблюдение каких условий нужно чтобы взять ипотеку молодой семье? Воспользоваться льготным кредитованием смогут супруги, возраст которых не превышает 35-ти лет на момент оформления займа. И, что важно, молодая семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий. Это значит:

• имеющаяся жилая площадь не соответствует нормам обеспечения. Показатель устанавливается местными органами власти и варьирует в зависимости от региона;
• семья состоит на учете в местной администрации для улучшения жилищных условий, о чем выдано свидетельство.

Что нужно чтобы взять ипотеку молодой семье? Условия молодежного кредитования различаются по категориям получателей. Отметим важное:

• молодым врачам, чтобы взять ипотеку нужно отработать официально не менее 3-х лет;
• семьям молодых учителей потребуется осуществить первоначальный взнос в размере 10-30% от суммы кредита. При этом ежемесячные платежи по займу не должны превышать половину семейного дохода;
• семьи военнослужащих смогут оформить покупку жилья по условиям программы Военная ипотека (117-ФЗ О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих (условия реализации — статья 4 (скачать)) , по которой максимальная сумма кредита — 2,502 млн.руб.

Для молодых ученых, в частности докторов наук, возрастные рамки расширены до 40 лет.

Готовим пакет документов

Чтобы ускорить процесс согласования, необходимо внимательно отнестись к сбору и подготовке пакета. Перечислим, какие документы нужны чтобы взять ипотеку:

• заявка-анкета;
• паспорт гражданина РФ с отметкой о наличии прописки;
• второй документ, подтверждающий личность заемщика, предоставляется на выбор. Это может быть водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет или страховое свидетельство об обязательном пенсионном страховании. Военнослужащие могут подать удостоверение личности, работники федеральных органов — удостоверение сотрудника;
• документальное подтверждение трудовой деятельности и доходов соискателя;
• документы на объект залога;
• подтверждение наличия первоначального взноса.

Важно знать: Срок действия справок для ипотеки

Ипотека по справке банка

Это типовой состав документов для оформления займа. В каждом банке разработаны собственные стандарты кредитования и требования к перечню документов.

Последовательность действий при оформлении

Процесс оформления жилой недвижимости в ипотеку осуществляется поэтапно:

• предварительное согласование заявки банком;
• сбор и подача документов офис, получение окончательного согласия на кредит;
• выбор объекта ипотеки или кредитования;
• предоставление банку документов продавца на приобретаемое жилье и согласование объекта залога;
• заключение предварительного договора купли-продажи (его содержание регулирует Гражданский кодекс РФ, ст. 429 (скачать)) и оплата первоначального взноса;
• получение банковского кредита и окончательный расчет с продавцом.

Для экономии времени, предварительное согласие банки предлагают получить онлайн. Для этого будущий заемщик проводит регистрацию на сайте учреждения, заполняет заявление-анкету и отправляет онлайн-документ на согласование. В срок до 2-3 рабочих дней с соискателем связывается менеджер банка и знакомит с результатом предварительного рассмотрения заявки. Если решение положительно, предлагают перейти ко второму шагу — сбору и подаче документов.

Читайте также: Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Как проходит сделка по ипотеке – часто задаваемые вопросы

О справках подробнее

Более детально остановимся, какие справки нужны чтобы взять ипотеку. Заемщик документально подтверждает банку свою трудовую деятельность. Для этого предоставляют один из документов:

• заверенные копии — трудовой книжки или контракта с работодателем;
• выписку из трудовой или справку с места работы о периоде трудовой деятельности и занимаемой должности, заверенные печатью предприятия.

Получаемые доходы подтвердят разновидности справок:

• с места работы о полученной заработной плате и удержаниях за 6 месяцев, предшествующих оформлению кредита, т.н. форма 2-НДФЛ (скачать бланк). Для работников бюджетных организаций, военнослужащих, составляется справка по форме, предусмотренной внутренними распорядительными документами;
• по форме, установленной банком. В ней также содержится запрос на информацию о выплаченных доходах соискателю и удержаниях из зарплаты за полгода, предшествующие оформлению. Ее заполняют на предприятии, подтверждают подписью ответственных лиц и печатью;
• из органов Пенсионного фонда РФ, о назначенной пенсии или ежемесячном содержании.

Программы лояльности

К некоторым соискателям банки относятся более лояльно. Например, клиенты, получающие в банке заработную плату. Часто им для оформления ипотеки требуется минимальный пакет документов — заполнение анкеты, паспорт. Банк в полной мере владеет информацией, касающейся трудовой деятельности и получаемых доходов таких соискателей. Сколько нужно официально работать чтобы взять ипотеку участникам зарплатных программам, лучше уточнить у кредитного менеджера.

Перед держателями дебетовых, депозитных, сберегательных счетов также нет затруднений, какая нужна зарплата чтобы взять ипотеку, как доказать свою кредитоспособность. Доверенные банку суммы наглядно демонстрируют финансовые возможности клиента.

Но есть категория клиентов, которые не всегда могут подтвердить доходы или официальное трудоустройство. Для них банками также подготовлено кредитование с выгодными условиями. Поэтому вопросы, какой стаж нужен чтобы взять ипотеку или заработная плата, достаточная для получения кредита, для них также решены.

Рекомендуемая статья: Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Если все-таки финансы не позволяют кредитоваться

Такое препятствие возникает перед молодыми или одинокими соискателями. Какой нужен доход чтобы взять ипотеку? Как уже отмечалось, определенной цифры достаточного заработка нет. Более того, показатель будет отличаться в зависимости от региона. На сегодня, по данным исследований, для Москвы сумма дохода должна составлять 107,0 тыс., для СПб — 86,0 тыс., в регионах — меньше.

Если же заемщик не располагает необходимыми финансами, ему предоставлено право улучшить кредитоспособность перед банком за счет документального подтверждения дополнительных источников доходов:

• по социальному обеспечению;
• от работы по совместительству;
• от сдачи недвижимости в аренду;
• поступлений от использования авторских прав или других источников.

Кроме того, выходом в такой ситуации станет оформление ипотеки с созаемщиком. Соискателю предоставлена возможность привлекать не более 3-х созаемщиков, доходы которых будут учтены при расчете минимальной суммы кредита. Требования к созаемщикам аналогичны тем, которые предъявляются к основному заемщику.

Чтобы предварительно оценить собственную платежеспособность, и определить какую зарплату нужно получать чтобы взять ипотеку, банки на своих сайтах разместили ипотечные калькуляторы. Расчеты могут проводиться двумя способами:

• пользователь вносит сумму ежемесячного дохода — на выходе получает сумму потенциального кредита и график внесения платежей;
• либо вносят информацию о требуемой сумме кредитования, в ответ калькулятор покажет, сколько нужно получать чтобы взять ипотеку.

Читайте также: На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000

Первый взнос

Следующий вопрос, волнующий будущих заемщиков, нужен ли первоначальный взнос чтобы взять ипотеку? Суть первоначального внесения денежных средств — удостовериться, что соискатель действительно платежеспособен, серьезно относится к кредитованию. Размер стартового транша находится в пределах 10-30% в зависимости от банка и программы кредитования.

Но чтобы взять ипотеку первоначальный взнос нужен не всегда. Кредиторы предлагают программы и без него. Тогда надо быть готовым к возможным нюансам: процентная ставка по кредиту будет несколько выше, либо срок кредитования будет уменьшен по сравнению с традиционной ипотечной программой.

Рекомендуемая статья: Где выгодней взять ипотеку без первоначального взноса

Покупаем дом

Что нужно чтобы взять ипотеку на дом? Оформление кредита на дом мало чем отличается от покупки квартиры. Действуют по такому же алгоритму:

• подают онлайн-заявку и получают предварительное одобрение;
• собирают пакет документов, которые подтверждают доходы и трудоспособность заемщика;
• выбирают строящийся загородный дом или участок под застройку, получают одобрение кредитора;
• оформляют предварительное соглашение на покупку, уплачивают стартовый взнос;
• заключают окончательный договор купли-продажи и рассчитываются с продавцом заемными средствами.

После оформления договора купли-продажи, право собственности регистрируют в Росреестре и оформляют закладную на недвижимость.

Сопутствующие расходы

Ипотека сопровождается расходами, которые связаны с оформлением. И в этой части банки идут на хитрость, не особенно раскрывая предстоящие затраты для заемщика. Так, сколько нужно денег чтобы взять ипотеку, подсчитаем:

• анализ заявки-анкеты, изучение представленных документов для получения предварительного и окончательного одобрения, выдача кредита проводится банком без комиссионных (согласно 353-ФЗ О потребительском кредите (займе), ст. 7, п. 3 (скачать));
• экспертная оценка недвижимости — услуга платная, цена зависит от региона. В столицах она стартует с 2,5 тыс. руб.;
• регистрация сделки в Росреестре и обременений проводится платно — 2 тыс. руб. Сбербанк предлагает клиентам электронную регистрацию (скачать подробную информацию в word) транзакции, стоимость которой составляет от 5,550 тыс. руб. При этом банк снижает процентную ставку по кредиту на 0,1% п.п.;
• расходы по страхованию также устанавливают в % от стоимости ипотечного объекта. По информации отдельных источников — от 4 тыс. руб. в год. Кроме того, ежегодно оплачивается страховка жизни и здоровья заемщика в размере 1% от суммы кредита;
• стоимость аккредитива, если требуется такая операция, составляет 0,2-0,5% от суммы сделки, что определяется тарифами банка, где открывают аккредитив.

В итоге, по расчетам специалистов, для оформления ипотеки соискателю необходимо иметь свободных от 23,0 до 28,0 тыс. рублей на 1,5 млн. руб. кредита.

Заключение

Оформление банковской ипотеки — долгий и трудоемкий процесс, для которого необходимо запастись терпением. Но при правильном подходе ожидания заемщика будут оправданы, и банк выдаст долгожданный кредит: приобретение жилой недвижимости станет решенным вопросом.